Budovanie kreditu bez kreditných kariet

Potreba dobrej úverovej histórie je pre väčšinu z nás nevyhnutná. Keď príde čas kúpiť si auto alebo dom, prenajať si byt, založiť si nové účty za energie, zaobstarať si mobilný telefón alebo vybavovať iné finančné transakcie, budete zdravý. úverová história je zásadný. Pre mnohých je prvým krokom k vytvoreniu kreditnej histórie používanie kreditných kariet.

Našťastie len malá časť vašich kreditné skóre je založená na tom, že má a používa revolvingový úver produkty (kreditné karty). Spotrebitelia, ktorí nemôžu - alebo nechcú - získať kreditnú kartu, si však môžu vybudovať kreditnú históriu inými spôsobmi.

Pochopenie vášho skóre FICO

Tvoj FICO skóre je založené na nasledujúcom:

• História platieb: 35%
• Využitie kreditu (dlžná čiastka vs. celkový dostupný kredit): 30%
• Vek účtu/dĺžka úverovej histórie: 15%
• Nové účty/ťažké vyšetrovania: 10%
• Mix kreditov/druh použitého kreditu: 10%

The VantageScore, ďalší systém hodnotenia spotrebiteľských úverov, používa podobné kritériá v mierne odlišnom vzorci, ktorý vytvorili traja úverové agentúry (Equifax, Experian a TransUnion).

Je zrejmé, že najdôležitejšími faktormi je vytvorenie histórie včasných platieb všetkým veriteľom a udržanie nízkeho dlhu vo vzťahu k nim výška kreditu, ktorý máte k dispozícii (známy ako pomer využitia kreditu).

Pokračujte v platení starých účtov

Táto stará študentská pôžička sa môže cítiť ako albatros na krku, ale roky včasných platieb a vek účtu zvýšia vaše skóre. Účet v dobrom stave zohľadňuje vaše skóre až 10 rokov po jeho zaplatení a uzavretí, takže nepremeškajte platby ani neplaťte neskoro.

Splácajte aj inkasné účty, pretože najnovšia verzia skóre FICO ignoruje platené zbierky (pri neplatených zbierkach však vážne znižuje skóre).

Nahlásiť nájom

Pre spotrebiteľov s subprime alebo nedobytný kredit, nahlásiť platby za prenájom je veľmi múdry krok. Štúdia Experian zistila, že pre spotrebiteľov s „tenkými“ úverovými súbormi (nie je k dispozícii dostatok údajov, na základe ktorých by sa dalo založiť skóre) ich pridanie histórie prenájmu spôsobilo, že je možné ich vyhľadať. Mnohí skočili rovno do kategórie prvotriednych úverov. Okrem toho u spotrebiteľov, ktorí už mali kreditné skóre, vzrástlo ich skóre v priemere o 29 bodov.

Tu je dôvod, prečo: Veľká časť skóre spotrebiteľských úverov je založená na histórii platieb a veku účtu. Spotrebitelia, ktorí pravidelne splácajú hypotéky načas, získavajú oba typy bodov. Ale v tejto súvislosti boli spotrebitelia, ktorí prenajímajú zodpovedne, historicky v nevýhode. Hoci vysťahovanie a zbierky môžu až donedávna napáchať veľa škody, zodpovedná história prenájmu poskytovala malý alebo žiadny úverový prospech.

Časy sa zmenili. Všetky hlavné agentúry pre vykazovanie úverov v súčasnosti zahrnujú platby za prenájom (ak sú uvedené) do súboru spotrebiteľských úverov. História platieb za prenájom nie je zahrnutá do skóre FICO, ale môže byť zahrnutá v špeciálnej úverovej správe poskytnutej prenajímateľom.História prenájmu je zahrnuté v hre VantageScore, a v skutočnosti môžu zvýšiť úverové skóre spotrebiteľa do jedného mesiaca.

Spotrebitelia nemôžu nahlasovať svoje vlastné nájomné. Správca nehnuteľnosti alebo prenajímateľ sa môže hlásiť priamo úverovej agentúre alebo sa nájomca môže zaregistrovať u správcu nájmu tretej strany. Medzi tieto spoločnosti patria Rental Kharma a RentReporters - tiež ClearNow, RentTrack a PayYourRent, tri reportéry prenájmu, ktoré spolupracujú s Experian RentBureau. 

Vezmite si pôžičku

Jeden dobrý spôsob dokážte, že ste dobrá stávka na úver je požičaním peňazí a ich vrátením načas. Väčšina pôžičky sa vykazujú ako splátkové účty a úverové agentúry chcú vidieť, že s nimi môžete zaobchádzať zodpovedne.

Choďte do svojej banky a opýtajte sa na a malá osobná pôžička. Ak nespĺňate podmienky pre tradičnú nezabezpečenú pôžičku, môžete mať nárok na pôžičku zabezpečenú pomocou zabezpečenie, ako sú finančné prostriedky na vkladovom účte, ktoré nemôžete vybrať, kým je pôžička vynikajúci.

Ak banky nie sú možnosťou, mnohé veritelia peer-to-peer Prosper a Lending Club sa hlásia k úverovým úradom a majú vyššie miery schválenia ako banky.

Otvorte si kreditný účet v obchode

Mnoho obchodov ponúka kreditné účty. Väčšina je vykazovaná ako revolvingový kredit, to isté ako kreditná karta. Home Depot ponúka projektové pôžičky.Mnoho miestnych obchodov s domácimi potrebami ponúka aj úverové účty a niektoré sú k dispozícii namiesto dobrého kreditu aj so zaplatením zálohy. Obchod so kancelárskymi potrebami Staples má niekoľko úverových produktov, vrátane osobného úverového účtu spravovaného Citibank.Pred podaním žiadosti o úver v obchode sa uistite, že sa dodávateľ hlási v úverových centrách.

Tiež majte na pamäti, že niektoré kreditné karty sú lepšie ako ostatné pre ľudí so zlým úverovým skóre, zatiaľ čo iné môžu pomôcť jednotlivcom zotaviť sa zo zlých úverov.

Kontaktujte svoju spoločnosť poskytujúcu služby

Väčšina poskytovateľov verejných služieb hlási úverovým úradom iba hanlivé informácie, ale ak žijete v Detroite a platíte účty včas, máte šťastie. DTE Energy hlási všetky histórie platieb, pozitívne aj negatívne. Zákazníci, ktorí včas zaplatia svoje účty, majú prospech zo zodpovedného hospodárenia s týmito výdavkami domácnosti.

Nie ste v Detroite? Kontaktujte svojho poskytovateľa verejných služieb a zistite, či sa hlási k úverovým úradom, a ak áno, vložte faktúru na svoje meno. Ak nie, pozitívnu históriu platieb môžete stále využiť vo svoj prospech. Väčšina poskytovateľov verejných služieb je rada, že môžu poskytnúť referenčný list držiteľovi účtu v dobrom stave.

Nechajte si prácu

Zamestnanosť nezohľadňuje vaše kreditné skóre, ale zobrazuje sa vo vašom kreditnom súbore. Niektorí veritelia (napríklad hypotekárni veritelia) musia pred schválením žiadosti o úver vidieť stabilnú históriu zamestnania.

Spodný riadok

Zdravý kredit pochádza zo zodpovedného používania úverových produktov. Úveru sa nemôžete úplne vyhnúť, ak je vašim cieľom vybudovať si solídnu úverovú históriu a kreditné skóre (ktoré nie sú to isté). Z tohto dôvodu môžu spotrebitelia, ktorí si chcú vytvoriť kredit, považovať za nevyhnutné nakoniec získať kreditnú kartu. A zaistená kreditná karta bude fungovať, kým sa spotrebiteľ nebude môcť kvalifikovať na tradičnú kartu (opäť sa uistite, že sa hlási v úverových centrách). Pamätajte si, že kreditné karty môžu pomôcť zvýšiť vaše skóre, ale kreditné karty dlh sa nikdy nevyžaduje na vybudovanie kreditu. Ako vždy, sledujte svoju úverovú správu pre nepresnosti a určite to využite bezplatné služby kreditného skóre aby ste videli, ako si stojíte s úverovými úradmi.