Priemerná úroková sadzba kreditnej karty

Stredná úroková sadzba kreditnej karty pre všetky kreditné karty v databáze Investopedia je v súčasnosti na úrovni 19,49%, na základe priemerných inzerovaných cien v niekoľkých stovkách najobľúbenejších ponúk kariet v rámci trhu. Údaje o priemerných sadzbách Investopedie sa výrazne líšia od celkového priemeru sadzieb kreditných kariet sledovaných Federálnym rezervným systémom (Fed), ktorý bol naposledy kótovaný na úrovni 14,61% v máji 2021, čo je pokles. od 14,75% na konci Q1 2021, vzhľadom na skutočnosť, že Fed vyberá vzorky z relatívne obmedzeného počtu bánk a berie do úvahy iba dolnú hranicu rozsahu úrokových sadzieb inzerovaných vydavateľmi kariet. Vzhľadom na to, že priemer Kreditné skóre FICO v USA to bolo 711 v roku 2020, čo je podľa Experiana 703 v roku 2019, Investopedia verí, že je presnejšie sledovať strednú strednú hodnotu inzerované rozsahy úrokových sadzieb kreditných kariet, nie dolná hranica, pretože kreditné skóre 711 nespĺňa podmienky na najlepšie dostupné sadzby, ako naznačuje Fed priemerné ceny.

Očakáva sa, že úrokové sadzby kreditných kariet sa v blízkej budúcnosti do značnej miery nezmenia, pretože väčšina vydavateľov kariet používa variabilné úrokové sadzby, ktoré sú indexované podľa Primárna sadzba Federálneho rezervného systému. Dolné a horné konce dostupných sadzieb kariet sa však môžu z mesiaca na mesiac meniť v závislosti od konkurenčných tlakov a politík rizík jednotlivých bánk. Po znížení sadzieb dvakrát v roku 2019 zo všeobecných ekonomických dôvodov a potom znova v marci 2020 v pokus využiť menovú politiku na naštartovanie ekonomickej aktivity uprostred počiatočnej krízy COVID-19, the Federálny rezervný systém neplánuje vykonať ďalšie zmeny vo svojej referenčnej úrokovej sadzbe federálnych fondov a signalizuje neochotu zvýšiť sadzbu Fondov Fed v dohľadnej budúcnosti, potenciálne až do roku 2023. Pokračujúci ekonomický vplyv pandémie a potenciálne prehriatie ekonomiky v dôsledku stimulačných platieb by mohlo v určitom bode neskôr v roku 2021 zvýšiť tlak na zvýšenie sadzieb, ak by sa inflácia napriek nedávnemu Fedu opäť objavila vedenie. Na pohyby sadzby fondov Fedu je viazaná široká škála spotrebiteľských pôžičiek vrátane kreditných kariet je mechanizmus, ktorý Fed používa na stimuláciu alebo spomalenie rozsahu úverov v závislosti od ekonomiky podmienky.

Na nastavenie individuálnych sadzieb kreditných kariet má vplyv niekoľko faktorov. Najdôležitejším z nich je kvalita kreditu tí s vynikajúcim úverom, ktorí dostávajú najnižšie sadzby, a tí, ktorí bez úveru alebo so zlým úverom dostávajú najvyššie sadzby. Medzi ďalšie faktory patrí typ kreditnej karty a cenové politiky založené na riziku konkrétneho vydavateľa kreditnej karty.

Investopedia sleduje priemerné inzerované ceny pre nových žiadateľov, ktoré sa zvyčajne uvádzajú ako rozsah pre každú kartu produkt vo viac ako 300 ponukách kariet, ktoré sú uvedené nižšie, rozdelené podľa kvality kreditu, typu karty a karty emitent.

Úrokové sadzby podľa typov kreditnej kvality

Rôzne rozsahy kreditnej kvality sa môžu líšiť v závislosti od typu použitého skóre, ale najobľúbenejším kreditným skóre používaným veriteľmi kreditných kariet je FICO skóre.

Rôzne rozsahy kreditnej kvality sa môžu líšiť v závislosti od typu použitého skóre, ale najobľúbenejším kreditným skóre používaným veriteľmi kreditných kariet je FICO skóre. Kreditná kvalita je definovaná podľa rozsahov skóre FICO pre každú úroveň kreditnej kvality:

Rozsahy kreditného skóre FICO
Vynikajúce	740-850
Dobre	670-739
Fér	580-669
Zlý/žiadny kredit	350-579

Úrokové sadzby podľa typov kreditných kariet

• Odmeny: Kreditné karty, ktoré ponúkajú body, míle alebo vrátenie peňazí za nákupy
• Študent: Kreditné karty navrhnuté pre potreby obmedzenej kreditnej histórie a kreditného vzdelávania vysokoškolských študentov
• Zaistené: Kreditné karty, ktoré vyžadujú bezpečnostnú zálohu, ktorá slúži ako počiatočný kreditný limit
• Podnikanie: Kreditné karty určené pre majiteľov malých podnikov, ktoré poskytujú oddelenie podnikateľských nákladov, pracovného kapitálu a často odmeny a zľavy v kategóriách nákupov súvisiacich s podnikaním.

Úrokové sadzby emitenta

Vydavatelia kreditných kariet majú rôzne cenové politiky založené na riziku, ktoré spôsobujú odchýlky v rozmedzí úrokové sadzby, ktoré inzerujú a prípadne prideľujú zákazníkom na základe kreditu schválených žiadateľov skóruje.

Trend základnej sadzby

Úrokové sadzby kreditných kariet sú prevažne indexované k základnej sadzbe spolu s maržou, ktorá sa líši na úrovni kartového produktu a kreditnej kvality majiteľa účtu. Primárna sadzba je v súčasnosti na úrovni 3,25%, čo je najnižšia úroveň od 4. štvrťroka 2015, a bola od nej upravená smerom nadol najvyššie desaťročie vo výške 5,50% dosiahnuté v 4. štvrťroku 2018 po ekonomických stimulačných opatreniach Federálneho rezervného systému v 3. a 4. štvrťroku 2019 a opäť v Marca 2020. Od poslednej zmeny v marci 2020 zostáva primárna sadzba nezmenená.

Trend miery delikvencie

Sadzby delikvencie kreditných kariet, definované ako účty, ktoré majú 90 dní alebo viac po lehote splatnosti, sa v posledných rokoch pohybujú pod 3% a medzi Q1 a Q2 klesli o takmer 30 bázických bodov, a o ďalších 38 bázických bodov medzi Q2 a Q3 2020, pravdepodobne v dôsledku zníženia výdavkov na karty počas pandémie a pozitívneho vplyvu stimulačných platieb na platenie kartou dlh. Miera delikvencie sa však v Q4 2020 mierne zvýšila (o 10 bázických bodov), čo môže naznačovať nový inflexný bod v nedávnom pozitívnom trende.

Trend dlhu kreditnej karty

Celkový dlh spotrebných revolvingových kreditných kariet klesol v poslednom štvrťroku prvého pod 1 bilión dolárov času od roku 2017, čo odzrkadľuje vplyv COVID-19 na výdavky spotrebiteľských kreditných kariet a nevyrovnané kreditné karty dlh. Najnovšie mesačné údaje Fedu uvádzajú, že celkový nevyrovnaný dlh kreditnej karty z januára 2021 klesol od konca 4. štvrťroka takmer o 10 miliárd dolárov na 965,1 miliardy dolárov.

Metodika

Investopedia sleduje sadzby jednotlivých kreditných kariet na viac ako 300 kartách ponúkaných verejnosti od 32 najväčších bánk a emitentov v krajine. Väčšina sadzieb kreditných kariet je inzerovaná v rozmedzí od nízkych po vysoké v závislosti od kreditného skóre žiadateľa. Pri určovaní priemerných sadzieb podľa kvality kreditu, typu karty, typu karty alebo vydavateľa karty Investopedia vypočítava priemerný stredný bod inzerovaných rozsahov úrokových sadzieb a tiež vypočíta priemer dolných a horných okrajov sadzieb, ktoré sú vyjadrené v rozsahy.