Ako prejsť z nebankovného alebo podbankového na bankový

Väčšina dospelých v USA sa spolieha na tradičné banky a úverových zväzov pre ich bankové potreby. Napriek tomu správa Federálneho rezervného systému z roku 2020 (najnovšia dostupná) zistila, že 22% dospelých v USA v roku 2019 bolo buď bez banky alebo podbankové. Čo to znamená, spolu so stratégiami, ako sa stať bankou.

Nebankové

Podľa správy Federálneho rezervného systému bolo v roku 2019 zrušených 6% amerických dospelých. Pojem „bez banky“ označuje ľudí, ktorí nepoužívajú (alebo k nim nemajú prístup) tradičné finančné služby, ako sú kreditné karty, osobné šeky, sporiace účty a pôžičky. Namiesto toho ľudia bez banky používajú alternatívne finančné služby -

pôžičky pred výplatou, peňažné príkazy, skontrolujte inkasné služby, záložne pôžičky a podobne - aby ste splnili svoje bankové potreby.

Podbankové

Medzitým bolo 16% dospelých v USA v roku 2019 nedostatočne vybavených. Ľudia s nízkymi bankami majú nejaký typ bankového účtu, ale na správu financií a nákupy používajú aj alternatívne finančné služby. Zostávajúcich 79% dospelých dostalo bankový účet, čo znamená, že mali tradičný bankový účet a počas roka nepoužívali žiadne alternatívne finančné produkty.

Kto sú nebankové a podbankové?

Podľa správy Federálneho rezervného systému majú ľudia bez banky alebo pod bankou vyšší pravdepodobnosť, že budú mať nízky príjem, budú mať nižšie vzdelanie a patria k rasovej alebo etnickej menšinovej skupine:

• Štrnásť percent ľudí s príjmom nižším ako 40 000 dolárov bolo bez banky, oproti 1% ľudí s príjmami od 40 000 do 100 000 dolárov. Menej ako 1% ľudí s príjmom nad 100 000 dolárov bolo zbavených platby.
• Dvanásť percent ľudí so stredoškolským vzdelaním alebo menej bolo bez banky, oproti 1% ľudí s bakalárskym diplomom alebo viac.
• Štrnásť percent čiernych dospelých a 10% hispánskych dospelých bolo bez banky, v porovnaní s 3% bielych dospelých a 6% dospelých celkovo.

Tieto štatistiky naznačujú, že ľudia bez banky alebo pod bankami môžu tiež historicky čeliť prekážkam v prístupe k tradičným bankovým službám.

Bankové púšte

Asi jedna pätina dospelých v USA používa alternatívne finančné služby, pretože buď potrebujú, alebo radšej uskutočňujú finančné transakcie mimo tradičných bánk a úverových zväzov. Jedným z vysvetlení je nedostatok pohodlných a dostupných bankových možností v niektorých oblastiach. Tieto „bankové púšte“ sú najbežnejšie vo vidieckych komunitách, kde veľké finančné inštitúcie váhajú so založením obchodu kvôli malej populácii s obmedzeným potenciálom zisku.

Podľa správy koalície pre reinvestície národných komunít bankové púšte neprimerane ovplyvňujú populáciu rasových menšín; 25% všetkých zatváraní vidieckych bánk v rokoch 2008 až 2016 sa uskutočnilo v sčítacích systémoch väčšinovej a menšinovej populácie. Je to obzvlášť problematické, pretože sa ukázalo, že rodiny v týchto oblastiach majú obmedzenú pohyblivosť a nižšie sadzby prístup k počítaču, “uvádza sa v správe, čo znamená, že mobilné a online bankovníctvo nemusí byť praktickou možnosťou pre každého rodina.

Bankové púšte sú nepohodlné pre ľudí, ktorí chcú mať prístup k tradičným finančným službám vrátane pôžičiek. Existujú však nepriaznivejšie dôsledky: Ľudia v bankových púšťach sa musia rozhodnúť pre drahšie alternatívy a nechať si ujsť príležitosti na výstavbu. úverová históriaa môže byť menej pravdepodobné, že vyrastie finančne gramotný -to všetko vytvára prekážky pri budovaní bohatstva.

Diskriminácia v bankovníctve

Bankové púšte nie sú jedinou výzvou, ktorej čelia príslušníci skupín rasových menšín pri budovaní bohatstva, pretože rasizmus naďalej prehlbuje priepasť medzi rasovým bohatstvom v USA. Redlining—Diskriminačná prax, ktorá bránila rasovým a etnickým menšinám v prístupe k úveru — je jedným z faktorov. Napriek tomu, že zákony dnes chránia dlžníkov pred redlinkovaním a inými diskriminačnými postupmi požičiavania, dôsledky redliningu pretrvávajú dodnes a nepriaznivo ovplyvňujú úrokové sadzby, sadzby za schválenie pôžičky, mieru vlastníctva domu a osobné bohatstvo.

Bankovanie druhej šance

Nebankovým alebo málo bankovým ľuďom mohol byť zamietnutý bežný účet z dôvodu minulých chýb v peniazoch alebo fľakatých úverových historií. Banka spravidla keď požiadate o bežný účet, vyhodnotí váš prehľad ChexSystems, typ úverová správa ktorý ukazuje negatívne akcie a činnosti bankového účtu. Ak banka na základe informácií v správe dospeje k záveru, že ste príliš riskantní, môže vašu žiadosť zamietnuť.

Jeden zo spôsobov, ako zlepšiť chudobnú úverovú históriu, je bankový účet, ktorý sa nazýva „druhá šanca“. Keď banku otvoríte, banka buď preskočí správu ChexSystems, alebo prehliadne vaše finančné chyby. Tak si môžete otvoriť bežný účet a vybudovať si pozitívnu úverovú históriu, ktorá vám pomôže prejsť z bez banky na banku. Akonáhle budete mať bankový účet druhej šance na konkrétny čas môžete mať nárok na štandardný účet.

Podľa zákona môžete získať bezplatnú kópiu správy ChexSystems najmenej raz za rok. Pochopiť to:

• Požiadajte o to na webovej stránke ChexSystems
• Volajte 1-800-428-9623
• Stiahnite si a pošlite formulár žiadosti spoločnosti Chex Systems Inc., Attn: Consumer Relations, 7805 Hudson Rd., Suite 100, Woodbury, MN 55125
• Stiahnite si a faxujte formulár žiadosti na (602) 659-2197

Zabezpečené kreditné karty

Ďalším spôsobom, ako vybudovať úver - a prechod z bez banky na banku - je použiť a zaistená kreditná karta. Pri tomto type kreditnej karty zložíte vratnú bezpečnostnú zálohu, ktorá slúži ako váš úverový limit a zabráni vám minúť viac, ako si môžete dovoliť splatiť.

Zabezpečené kreditné karty sú ideálne pre ľudí so zlým alebo obmedzeným kreditom, pretože vo všeobecnosti sa dajú ľahko získať. Okrem toho majú tieto karty zvyčajne nízke ročné poplatky a malé minimálne vklady a niektoré dokonca ponúkajú odmeny za každodenné výdavky. Keď kartu chvíľu použijete a vybudujete si kredit, môžete sa konečne kvalifikovať pre nezabezpečenú bežnú spotrebiteľskú kreditnú kartu.

Bankové bankovníctvo

Ekonomika koncertov - tvorená nezávislými pracovníkmi, nezávislí dodávatelia, a postranní podvodníci - mení bankové prostredie. Rastúca pracovná sila si vyžaduje nepredvídateľné príjmy flexibilné bankové možnosti s nižšími poplatkami, nižšie minimá účtu a robustné mobilné aplikácie.

Mnoho online bánk a aplikácií mobilného bankovníctva teraz ponúka bankovníctvo bez poplatkov zamerané na nezávislých pracovníkov, majiteľov malých podnikov a podnikateľov, bez minimálnych zostatkov na účte, bez poplatkov za prečerpanie a prístupu k bankomatom bez poplatkov. Vyhľadajte „bezplatnú kontrolu“ a vyhľadajte miestne a online bankovníctvo možnosti.

Spodný riadok

Asi jedna pätina dospelých v USA je buď bez banky, alebo je pod bankou. Jednou z najväčších nevýhod nevyužívania tradičných finančných služieb je, že alternatívy - pôžičky pred výplatou, služby vyplácania šekov a podobne - sú drahé. Dospelí USA bez banky a pod bankami v skutočnosti minuli 189 miliárd dolárov na poplatky a úroky z financií produktov v roku 2018 (najaktuálnejšie dostupné údaje), vyplýva zo správy z Financial Health Sieť. Ďalšou nevýhodou je, že ľudia bez banky a pod bankami majú obmedzené príležitosti na získanie kreditu - a v konečnom dôsledku na akumuláciu bohatstva.

Bankovanie druhej šance a zaistené kreditné karty môžu byť dobrými možnosťami, ktoré vám pomôžu vybudovať si kredit a prejsť od bez banky alebo pod bankou k banke. Pozrite sa aj na banky, ktoré ponúkajú bez poplatkov kontrolu, aby ste si mohli nechať viac peňazí. Ak chcete zvýšiť svoje šance na úspech, urobte všetko, čo je v vašich silách, držať sa rozpočtu, míňať len to, čo si môžete dovoliť, a vždy platiť účty včas.