Pôžičky s pevnou a variabilnou sadzbou: čo je lepšie?

Ak uvažujete o pôžičke, je dôležité porozumieť rozdielom medzi variabilnými úrokovými sadzbami a fixnými úrokovými sadzbami. Či už žiadate o novú hypotéku, refinancovanie vašej súčasnej hypotéky, alebo žiadosť o osobnú pôžičku alebo kreditnú kartu, pochopenie rozdielov medzi variabilnými a fixnými úrokové sadzby vám môže pomôcť ušetriť peniaze a splniť vaše finančné ciele.

Pôžičky s variabilnou úrokovou sadzbou

A variabilná úroková sadzba pôžička je pôžička, v ktorej sa úroková sadzba účtovaná z nesplateného zostatku líši v závislosti od zmeny trhových úrokových sadzieb. Úrok účtovaný pri pôžičke s pohyblivou úrokovou sadzbou je spojený s podkladovým materiálom benchmark alebo index, ako napríklad sadzba federálnych fondov.

V dôsledku toho sa budú líšiť aj vaše platby (pokiaľ sú vaše platby kombinované s riaditeľ a záujem). Variabilné úrokové sadzby nájdete u hypoték, kreditných kariet, osobných pôžičiek, derivátov a korporátnych dlhopisov.

Pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou

Pevná úroková sadzba pôžičky sú pôžičky, v ktorých úroková sadzba účtovaná z pôžičky zostane fixná po celú dobu pôžičky bez ohľadu na to, aké trhové úrokové sadzby robia. Výsledkom bude, že vaše platby budú rovnaké počas celého obdobia. Či a pôžička s fixnou sadzbou je pre vás lepšie, bude závisieť od prostredia úrokových sadzieb pri čerpaní pôžičky a od dĺžky pôžičky.

Keď je pôžička fixovaná na celú dobu splatnosti, zostáva na vtedy prevládajúcej trhovej úrokovej sadzbe plus mínus a šírenie ktorý je pre dlžníka jedinečný. Všeobecne povedané, ak sú úrokové sadzby relatívne nízke, ale čoskoro sa zvýšia, bude lepšie uzamknúť si pôžičku pri tejto fixnej ​​sadzbe.

V závislosti od podmienok vašej zmluvy zostane vaša úroková sadzba z novej pôžičky rovnaká, aj keď sa úrokové sadzby vyšplhajú na vyššie úrovne. Na druhej strane, ak úrokové sadzby klesajú, bolo by lepšie mať pôžičku s variabilnou sadzbou. Ako klesajú úrokové sadzby, klesá aj úroková sadzba z vašej pôžičky.

Čo je lepšie: pôžička s fixným úrokom alebo s variabilnou sadzbou?

Táto diskusia je zjednodušená, ale vysvetlenie sa v komplikovanejšej situácii nezmení. Štúdie zistili, že v priebehu času dlžník pravdepodobne zaplatí celkovo nižší úrok pri pôžičke s pohyblivou sadzbou oproti pôžičke s pevnou sadzbou. Historické trendy však nemusia naznačovať budúcu výkonnosť. Dlžník musí tiež zvážiť amortizačné obdobie pôžičky. Čím dlhšie je obdobie amortizácie úveru, tým väčší vplyv bude mať zmena úrokových sadzieb na vaše platby.

Preto hypotéky s nastaviteľnou sadzbou (ARM) sú výhodné pre dlžníka v prostredí klesajúcich úrokových sadzieb, ale keď úrokové sadzby rastú, potom hypotéka platby prudko porastú. Najpopulárnejším úverovým produktom ARM je 5/1 ARM, pri ktorom zostáva sadzba fixná, spravidla pri nižšej sadzbe, ako je bežná trhová sadzba, počas piatich rokov. Po uplynutí piatich rokov sa sadzba začne upravovať a bude sa upravovať každý rok. Použite nástroj ako Hypotekárna kalkulačka Investopedie odhadnúť, ako sa môžu vaše celkové splátky hypotéky líšiť v závislosti od toho, ktorý typ hypotéky si vyberiete.

ARM môže byť vhodná pre dlžníka, ktorý plánuje predať svoj dom po niekoľkých rokoch, alebo pre toho, kto plánuje krátkodobo refinancovať. Čím dlhšie plánujete hypotéku mať, tým bude ARM rizikovejšie. Napriek tomu, že počiatočné úrokové sadzby ARM môžu byť nízke, akonáhle sa začnú upravovať, sadzby budú spravidla vyššie ako sadzby pôžičky s pevnou sadzbou. Počas subprime hypotéka kríza, mnohí dlžníci zistili, že ich mesačné splátky hypotéky sa stali nezvládnuteľnými, akonáhle sa ich sadzby začali upravovať.