Osobné pôžičky vs. Kreditné karty: Aký je rozdiel?

Osobné pôžičky vs. Kreditné karty: prehľad

Osobné pôžičky a kreditné karty oba ponúkajú spôsob požičiavania si finančných prostriedkov a majú mnoho rovnakých štandardných úverových ustanovení. V zmluvách o pôžičke aj kreditnej karte zvyčajne nájdete finančné prostriedky ponúkané veriteľom za stanovený úrok sadzba, mesačné platby, ktoré zahŕňajú istinu a úroky, poplatky za omeškanie, požiadavky na upísanie, limity sumy a viac. Nesprávne zaobchádzanie s ktorýmkoľvek typom úveru môže narušiť vaše úverové hodnotenie, spôsobiť problémy s pôžičkami, prístup k dobrému bývaniu, nájsť si prácu.

Ale okrem podobných atribútov, akými sú osobné pôžičky a zdieľanie kreditných kariet, existujú aj kľúčové rozdiely, napríklad podmienky splácania. Pozrime sa na definície a rozdiely medzi nimi a na niektoré výhody a nevýhody každého z nich.

Pochopenie kreditných skóre

Predtým, než sa pustíte do porovnávania rozdielov medzi osobnými pôžičkami a kreditnými kartami, je dôležité porozumieť jednej z veľkých podobností. USA a väčšina krajín integrovali systém hodnotenia kreditu, ktorý tvorí základ pre schválenie kreditu. The tri hlavné americké úverové kancelárie—Equifax, Transunion a Experian⁠ - sú lídrami vo vytváraní štandardov úverového skóre a partnerstve s úverovými inštitúciami s cieľom umožniť schválenie úveru.

Kreditné skóre sú založené na predchádzajúcej kreditnej histórii osoby vrátane kreditných zlyhaní, vyšetrovania, účtov a neuhradených zostatkov. Každému jednotlivcovi je na základe tejto histórie priradené kreditné skóre, ktoré výrazne ovplyvňuje jeho šance na schválenie kreditu. Komplexne všetky faktory, ktoré veriteľ zvažuje, môžu tiež ovplyvniť úrokovú sadzbu, ktorú dlžník platí, a výšku istiny, pre ktorú sú schválené.

Môžu to byť osobné pôžičky aj kreditné karty nezabezpečené a zaistené, čo má tiež vplyv na úverové podmienky.

Osobné pôžičky

Veritelia ponúkajú v rámci kategórie osobných pôžičiek rôzne možnosti, ktoré môžu ovplyvniť úverové podmienky. Vo všeobecnosti je hlavným rozdielom medzi osobnou pôžičkou a kreditnou kartou dlhodobý zostatok. Osobné pôžičky neponúkajú trvalý prístup k finančným prostriedkom ako kreditná karta. Dlžník dostane vopred paušálnu čiastku a má konečný časový rámec na jeho úplné splatenie prostredníctvom plánovaných platieb a splatenie pôžičky. Toto usporiadanie zvyčajne prichádza s nižším úrokom pre dlžníkov s dobrým až vysokým úverovým skóre.

Osobnú pôžičku je možné využiť z mnohých dôvodov. An nezabezpečená pôžička môže ponúknuť finančné prostriedky na financovanie veľkých nákupov, konsolidáciu dlhu z kreditných kariet, oprava alebo modernizácia domualebo poskytnúť financie na vyplnenie medzery v príjme. Nezaručené pôžičky nie sú kryté kolaterál sľúbil dlžníkovi.

Pôžičky na bývanie, pôžičky na auto a ďalšie typy zaistené pôžičky možno považovať aj za osobnú pôžičku. Tieto pôžičky sa budú riadiť štandardnými postupmi schvaľovania úverov, ale ich získanie môže byť jednoduchšie, pretože sú kryté a záložné právo o majetku.

Napríklad v prípade pôžičky na bývanie alebo pôžičky na auto má veriteľ právo prevziať váš domov alebo auto po stanovenom počte delikvencií. Zabezpečené pôžičky majú spravidla o niečo lepšie podmienky, pretože veriteľ má vlastnícke práva, ktoré ich znižujú riziko zlyhania. Tu sú niektoré výhody a nevýhody osobnej pôžičky.

Majte na pamäti, že úrok nie je jediným výdavkom, ktorý je potrebné pri pôžičke zvážiť. Veritelia tiež účtujú poplatky, ktoré môžu prispieť k celkovým nákladom na pôžičku. Osobné pôžičky obvykle zahŕňajú počiatočný poplatok a môžu mať aj ďalšie poplatky.

Úverový rámec vs. Pôžička

Rozdiel, ktorý stojí za zmienku, je rozdiel medzi úverovou linkou (LOC) a pôžičkou. Na rozdiel od pôžičky, a úverový rámec má vstavanú flexibilitu-jeho hlavnú výhodu. Nevýhodou je, že spravidla prichádza s vyššími úrokovými sadzbami.

LOC je prednastavená čiastka pôžičky, ale dlžníci nemusia použiť všetko. Dlžník má kedykoľvek prístup k finančným prostriedkom z úverového rámca, pokiaľ nepresahujú úverový limit zmluvné podmienky a ďalšie požiadavky, napríklad včasné uskutočnenie minimálnych platieb.

LOC môže byť zaistený alebo nezabezpečený (väčšina z nich je posledný) a banky ho bežne ponúkajú. Hlavnou výnimkou je a úverová línia domáceho kapitálu (HELOC), ktorá je zaistená vlastným imaním v dome dlžníka.

Kreditné karty

Kreditné karty spadajú do inej triedy pôžičiek známych ako revolvingový úver. Pri revolvingovom úverovom účte má dlžník spravidla nepretržitý prístup k finančným prostriedkom, pokiaľ je jeho účet v dobrom stave. Revolvingové účty kreditných kariet môžu tiež pravidelne prispievať k zvýšeniu úverového limitu. Úrokové sadzby sú spravidla vyššie ako osobné pôžičky.

Revolvingový úver funguje inak ako osobná pôžička. Dlžníci majú prístup k stanovenej sume, ale nedostanú túto čiastku v plnej výške. Dlžník môže skôr čerpať finančné prostriedky z účtu podľa vlastného uváženia kedykoľvek až do maximálneho limitu. Dlžníci platia len úroky z finančných prostriedkov, ktoré použijú, takže dlžník môže mať otvorený účet bez úrokov, ak nemá žiadny zostatok.

Môžu prísť kreditné karty v mnohých odrodách a ponúkajú veľa pohodlia.The najlepšie kreditné karty môže zahŕňať 0% úvodných úrokových období, dostupnosť prevodu zostatku a odmeny. Na opačnom konci spektra môžu niektoré prísť s vysokými ročnými percentuálnymi úrokovými sadzbami v kombinácii s mesačnými alebo ročnými poplatkami. Všetky kreditné karty je spravidla možné použiť kdekoľvek, kde sú akceptované elektronické platby.

Karty najvyššej kvality s odmenami body môžu byť veľmi prospešné pre dlžníka, ktorý využíva výhody a platí mesačné zostatky. Karty odmien môžu ponúkať vrátenie peňazí, body za zľavy na nákupy, body za nákupy v obchodoch a body za cestovanie.

Kreditné karty môžu byť vo všeobecnosti aj nezabezpečené alebo zabezpečené. Nezabezpečené karty ponúkajú kredit bez zabezpečenia. Zabezpečené karty sú často možnosťou pre dlžníkov s nízkym kreditným skóre. Pri zaistenej karte je dlžník povinný poskytnúť kapitál smerom k limitu zostatku na karte. Zabezpečené karty majú rôzne termíny, takže niektoré sa môžu zhodovať so zaisteným zostatkom, niektoré môžu ponúknuť zvýšenie po a stanovený čas a niektorí môžu použiť zaistený zostatok na kartu ako platbu po niekoľko mesiacov.

Každý typ kreditnej karty bude mať svoj vlastný spôsob akumulácie záujmu, takže môže byť dôležité prečítať si drobné písmo. Na rozdiel od osobných pôžičiek, kde je vaša mesačná splátka zvyčajne rovnaká počas celého obdobia splácania, sa faktúra za kreditnú kartu bude každý mesiac líšiť.

Niektoré kreditné karty ponúkajú dlžníkom výhodu ochrannej lehoty cyklu výpisu, ktorá umožňuje voľne požičané finančné prostriedky. Ostatné karty budú účtovať denný úrok vrátane konečného poplatku za úrok na konci mesiaca. Pri kartách s dobou odkladu môžu dlžníci zistiť, že majú približne 30 dní na nákup niečoho bezúročného, ​​ak je zostatok zaplatený pred tým, ako sa začnú hromadiť úroky.

Na prvý pohľad sa môže zdať, že financovanie kreditnou kartou je jednoduchá možnosť, ale rovnako ako pri všetkých pôžičkách je dôležité vykonať náležitú starostlivosť. Kreditné karty môžu ponúkať životaschopnú alternatívu k osobným pôžičkám, pretože môžu byť k dispozícii s 0% úrokom a môžu ponúkať určité obdobia odkladu. Pohodlie a body za odmeny sú tiež ďalšie výhody. Ako to však pri každom požičiavaní úveru býva, úroky a poplatky môžu predstavovať značnú záťaž.

Ak ste sa ocitli pri drahej karte a hľadáte niečo s nižším úrokom, v súčasnosti je k dispozícii niekoľko kariet, ktoré sú ideálne pre každého, kto hľadá previesť ich zostatok.

Ďalšie typy úverov

Úvery a revolvingové kreditné karty vo všeobecnosti tvoria podstatnú väčšinu celkového úverového trhu. Okrem bežných osobných pôžičiek a kreditných kariet však môžu byť za zváženie aj ďalšie úverové produkty. Tu je niekoľko príkladov:

Obchodné pôžičky a kreditné karty

Podnikateľské pôžičky a obchodné kreditné karty môže byť možnosťou pre všetky typy podnikov. Upísanie podnikateľského úveru obvykle zahŕňa analýzu účtovnej závierky a projekcií. Podnikové kreditné karty je možné získať o niečo jednoduchšie a ponúkať rovnaké výhody ako osobné revolvingové kreditné karty.

Pôžičky do výplaty

Pôžičky do výplaty sú ponúkané s extrémne vysokými úrokovými sadzbami. Dlžníci používajú na získanie zálohy v hotovosti výplatnú pásku zo zamestnania. Je možné zvážiť pôžičky do výplaty dravé pôžičky vzhľadom na ich povesť extrémne vysokého záujmu a poplatkov.

Osobitné úvahy

Vo všeobecnosti môže byť úver rizikovým obchodom, ktorý si od dlžníka vyžaduje náležitú starostlivosť. Povaha zmlúv o úvere môže vytvárať príležitosť pre dravé pôžičky a podvody s pôžičkami, takže je to vždy dôležité porozumieť úverovým podmienkam a zaistiť, že si požičiavate od legálne oprávnenej organizácie, aby ste sa chránili finančne.

Spodný riadok

Nie všetky kredity sú rovnaké. Osobné pôžičky a kreditné karty môžu byť štruktúrované podľa najrozmanitejších ustanovení a podmienok. Osobné pôžičky majú relatívne nižšie úrokové sadzby ako kreditné karty, ale musia byť splatené počas stanoveného časového obdobia. Kreditné karty poskytujú nepretržitý prístup k finančným prostriedkom a platíte úroky iba z nevyrovnaných zostatkov, ktoré neboli splatené včas.

Bez ohľadu na to, či si vyberiete jeden alebo oba, vaše kreditné skóre je kľúčové pre získanie schválenia a výhodných podmienok. Pokiaľ ide o prvý, a osobná pôžička kalkulačka vám môže pomôcť lepšie porozumieť tomu, ako vaše kreditné skóre ovplyvní vaše mesačné platby.