Pomoc pre študentské pôžičky: Bezplatné a lacné riešenie pôžičiek mimo kontroly

Prečo je rýchle získanie študentskej pôžičky také dôležité? Nie je to len znepokojený pocit v žalúdku, keď zaostávate so splátkami pôžičky-alebo vidíte dátum blízkej budúcnosti, kedy budete. Zmeškáte dostatok platieb a môžete mať vážne následky. Spolu s poškodením vášho kreditného skóre by ste mohli mať aj svoje mzdy ozdobený, byť žalovaný alebo vám bude zaistené vrátenie dane. Našťastie federálne aj súkromné pôžičkári mať spôsoby, ako pomôcť dlžníkom dostať sa späť do starých koľají. Pomoc môžu poskytnúť aj neziskové organizácie. A ak tieto možnosti nefungujú, najatie znalého zástupcu môže byť dobre vynaloženými peniazmi. Tu je návod, ako získať pomoc, keď máte problémy so študentskými pôžičkami.

Splácanie na základe príjmu

Ak si teraz nemôžete dovoliť mesačné splátky študentských pôžičiek, ale môže byť možné dosiahnuť nižšie platby, máte niekoľko možností.

Ak máte federálne študentské pôžičky, zvážte žiadosť o splátky závislé od príjmu (IDR) plán. To môže byť dobrá voľba, ak je váš príjem nízky v porovnaní s dlhom na študentskej pôžičke.

Vaša platba podľa plánu IDR môže byť až 0 USD. Každý rok budete musieť znova potvrdiť svoj príjem u federálnej vlády a vaše mesačné platby sa upravia podľa vášho príjmu a veľkosti rodiny. Existujú štyri rôzne plány IDR; tie, ktoré máte k dispozícii, budú závisieť od typu federálnych študentských pôžičiek, ktoré máte.

Keď si vyberiete plán IDR, pravdepodobne budete z dlhodobého hľadiska platiť vyšší úrok, pretože zaň budete dlžní peniaze dlhšie obdobie a splácate istinu pomalšie, ako keby ste mali štandardnú 10-ročnú splátku plán. Plány IDR odpustia váš zostávajúci zostatok po 20 alebo 25 rokoch platieb, ale z odpustenej sumy môžete dlžať federálnu daň z príjmu.Je dobré odložiť si každý rok trochu peňazí, aby ste jeden deň mohli zaplatiť tento účet.

Splácanie na základe príjmu nevyrieši problémy študentských pôžičiek každého. Niektorí dlžníci zisťujú, že pretože mesačné platby sú založené na hrubom príjme a majú toľko povinných výdavkov, ako sú dane a výživné na deti, stále si nemôžu dovoliť platby. A ak sú vaše pôžičky v omeškaní, nemáte nárok na IDR (ani na odklad alebo toleranciu). Ako vysvetlíme neskôr, najskôr budete musieť opraviť predvolené hodnoty prostredníctvom rehabilitácie alebo konsolidácie pôžičky.

Odklad a znášanlivosť

Odklad a znášanlivosť sú dva spôsoby, ako dočasne zastaviť platby alebo znížiť platby z federálnych študentských pôžičiek. Niektorí súkromní veritelia ponúkajú jednu alebo obe tieto možnosti, ale s inými pravidlami.

Dlžníci s dotovanými federálnymi pôžičkami alebo federálnymi pôžičkami Perkins nemusia platiť úroky, ktoré vzniknú počas odkladu. Znášanlivosť, naopak, nebráni tomu, aby sa úrok zvýšil z akéhokoľvek druhu federálnej študentskej pôžičky.Súkromní veritelia sa môžu sami rozhodnúť, ako budú narastať úroky v rámci odkladu alebo tolerancie.

Váš veriteľ alebo správca pôžičky bude od vás požadovať splnenie určitých podmienok predtým, ako schváli vašu žiadosť o odklad alebo toleranciu. Napríklad federálni dlžníci študentských pôžičiek si môžu oddýchnuť od platieb, ak sú nezamestnaní, ktorí prežívajú ekonomické ťažkosti, podstupujú liečbu rakoviny alebo sa z nej zotavujú alebo slúžia aktívne vojenská povinnosť.

Delikvencia a predvolené

Odklad alebo zhovievavosť môžu byť lepšie, ako nechať sa pôžičkami stať delikventný (po lehote splatnosti). Akonáhle budete mať 90 dní odo dňa splatnosti, váš správca pôžičiek nahlási vaše splatné platby trom hlavným spoločnostiam úverové kancelárie, čo môže poškodiť vaše kreditné skóre a sťažiť získanie ďalších foriem kreditu - alebo urobiť čokoľvek iné, čo vyžaduje, aby ste prešli kontrolou kreditu, napríklad prenájom bytu alebo pristátie určitých zamestnaní.

Ísť do predvolené je ešte horšie. Čas na zlyhanie sa líši podľa typu pôžičky, ale pre federálne priame pôžičky a federálne pôžičky pre rodinné vzdelávanie je to 270 dní (asi deväť mesiacov). Pri súkromných študentských pôžičkách sa štandardne stane ihneď, ako zmeškáte platbu. Predvolené obdobie a jeho dôsledky budú definované vo vašej úverovej zmluve. Ak sa dostanete do omeškania so študentskou pôžičkou, celý váš zostatok sa môže stať splatným okamžite, váš veriteľ vás môže žalovať a vaše mzdy môžu byť okrem iných vážnych následkov aj odňaté.

Keď sú vaše federálne študentské pôžičky v predvolenom nastavení

Ak sú vaše federálne študentské pôžičky v predvolenom nastavení, môžete sa zapojiť do federálneho programu rehabilitácie študentských pôžičiek alebo môžete použiť konsolidáciu pôžičiek.

Rehabilitácia pôžičky

Federálny program rehabilitácie študentských pôžičiek vyžaduje, aby ste zaplatili deväť platieb do 10 po sebe nasledujúcich mesiacov. Budete musieť spolupracovať so svojim správcom pôžičiek na určení požadovanej platby, ktorá bude vychádzať z vášho disponibilného príjmu.

Budete tiež musieť predložiť doklad o svojom príjme a prípadne doklad o svojich výdavkoch. Web Federal Student Aid uvádza, že vaše platby môžu byť podľa rehabilitačného plánu až 5 dolárov mesačne.

Akonáhle je váš úver rehabilitovaný, môžete požiadať o odklad, znášanlivosť alebo splátky na základe príjmu. Vaša kreditná správa už nebude zobrazovať predvolené hodnoty, napriek tomu bude zobrazovať oneskorené platby, ktoré viedli k vášmu zlyhaniu. Máte iba jednu šancu na obnovu pôžičky. Okrem toho sa u vašej pôžičky budú počas rehabilitácie naďalej zvyšovať úroky a možno budete musieť zaplatiť aj poplatky za výber.

Konsolidácia pôžičky

Konsolidácia pôžičiek je ďalšou možnosťou, ako sa dostať z predvoleného nastavenia. Možno budete môcť použiť a federálna pôžička na priamu konsolidáciu splatiť nesplácanú pôžičku. Potom si môžete podľa svojho nového konsolidačného úveru nastaviť plán splácania podľa príjmu.

Pred konsolidáciou pôžičky, ktorú ste nesplatili, budete musieť vykonať tri po sebe nasledujúce mesačné platby. Váš správca pôžičiek bude vychádzať z výšky týchto platieb podľa vašej aktuálnej finančnej situácie, takže môžu byť nižšie, ako sa od vás v minulosti vyžadovalo. Konsolidácia vás skôr dostane z predvoleného nastavenia, ale neodstráni predvolené hodnoty z vašej kreditnej správy. Dodáva sa tiež s možnými poplatkami za inkaso a dodatočným akumulovaným úrokom.

Keď sú vaše pôžičky súkromných študentov v predvolenom nastavení

Pokiaľ ide o súkromné ​​študentské pôžičky, neexistuje jednoduchá cesta, ako sa dostať z predvoleného nastavenia. Budete musieť niečo vyriešiť so svojim veriteľom alebo si najať zástupcu. Možnou možnosťou je vyjednanie o vyrovnaní za nižšiu sumu, ako dlhujete.

Ak chcete nájsť zástupcu, vyskúšajte webovú stránku American Bar Association, National Association of Consumer Advocates alebo LawHelp.org. Ak si nemôžete dovoliť, aby vás zastupoval zástupca, zvážte zaplatenie hodiny alebo dvoch ich rád, aby ste sa dozvedeli, čo musíte urobiť, aby ste sa zastupovali. Môžete očakávať, že za túto službu zaplatíte niekoľko stoviek dolárov oproti niekoľkým tisíckam za zastupovanie zástupcom. A dávajte si pozor vyhnite sa podvodom so študentskými pôžičkami keď hľadáte pomoc.

Refinancovanie študentských pôžičiek

Ak máte viac federálnych študentských pôžičiek, môžete požiadať o konsolidačnú pôžičku, ako je uvedené vyššie. Jeho úroková sadzba bude závisieť od pôvodných úrokových sadzieb vašich pôžičiek. Bohužiaľ nemôžete svoje pôžičky konsolidovať do novej pôžičky s nižším úrokom, aj keď sú teraz sadzby nižšie. Ak chcete získať nižšiu sadzbu, budete musieť refinancovať svoje federálne študentské pôžičky na súkromné ​​študentské pôžičky. Môžete tiež refinancovať súkromné ​​študentské pôžičky na novú súkromnú študentskú pôžičku.

Môže mať zmysel refinancovať, ak to výrazne zníži vašu úrokovú sadzbu a urobí vašu mesačnú platbu dostupnejšou. Môže vám tiež pomôcť rýchlejšie splatiť pôžičku a platiť nižší úrok počas celej doby pôžičky.

Ak však prefinancujete federálnu pôžičku na súkromnú pôžičku, prídete o jedinečné výhody federálnej pôžičky pôžičky: splátky na základe príjmu, odpustenie pôžičky, rehabilitácia pôžičky a prípadne odklad a znášanlivosť. Dobre sa teda zamyslite, kým sa týchto výhod vzdáte.

Refinancovanie môže tiež znamenať zaplatenie počiatočného poplatku v závislosti od veriteľa. Mnoho súkromných študentských veriteľov im neúčtuje poplatky, ale ak áno, poplatok sa zvyčajne pripočíta k vášmu zostatku pôžičky alebo sa odpočíta z výnosov z pôžičky.

Súkromné ​​pôžičky na refinancovanie študentov môžu mať pevné alebo variabilné úrokové sadzby. Ak máte problémy so svojimi súčasnými platbami, môže byť lákavé refinancovať pôžičku s variabilnou sadzbou, pretože pravdepodobne bude mať nižšiu úrokovú sadzbu ako fixnú. Predtým než to urobíte, zistite, ako často a o koľko sa môže sadzba pôžičky zvýšiť. Zistite tiež, aké sú dno a strop variabilnej úrokovej sadzby. Budete musieť zvážiť, či by ste si mohli dovoliť platby, ak sa sadzba zvýši.

Na refinancovanie budete musieť mať dobrý kredit a získať výhodnú úrokovú sadzbu. Ak ste už výrazne zaostali a vaše kreditné skóre sa znížilo, refinancovanie nemusí byť pre vás možnosťou. Na refinancovanie musíte mať aj stabilný príjem, takže ak ste nezamestnaní, budete sa musieť pozrieť na ďalšie možnosti.

Ak sú študentské pôžičky súčasťou väčšieho finančného problému

Nezisková úverová poradenská organizácia s vami môže spolupracovať na vytvorení personalizovaného plánu na splatenie vašich študentských pôžičiek a akýchkoľvek ďalších dlhov. Za túto pomoc budete možno musieť zaplatiť poplatok. Renomovaným miestom pre hľadanie pomoci je Národná nadácia pre úverové poradenstvo. Úverový poradca vám môže poskytnúť návod na celý váš finančný obraz, nielen na získanie kontroly nad študentskými pôžičkami.

Spodný riadok

Ignorovanie finančných problémov ich nikdy nezmizne, a to platí najmä pre federálne študentské pôžičky. Vláda má právomoc zadržať vaše vrátenie dane z príjmu a zaistiť vaše mzdy a dokonca aj dávky sociálneho zabezpečenia.

Prílišné zaostávanie za akýmkoľvek typom študentskej pôžičky, federálnej alebo súkromnej, môže vášmu kreditu vážne ublížiť. Môže to tiež spôsobiť, že váš veriteľ urobí zdanlivo nezmyselný a drastický krok urýchlenia vašej pôžičky, takže je celý zostatok splatný okamžite.

Jednou z vyššie popísaných možností môžete zabrániť zhoršeniu situácie a vrátiť svoje pôžičky späť. Ak je vaša situácia v zásade beznádejná, snažte sa získať študentské pôžičky prepustený do konkurzu- niekedy možné, ale nie ľahké - môže byť vaša najlepšia voľba.