Sú vaše bankové vklady poistené?

Čo je to FDIC?

The Federálna spoločnosť pre poistenie vkladov (FDIC) bol vytvorený vo výške súboru Veľká depresia, po zatvorení 4 000 bánk v prvých mesiacoch roku 1933 a strate vkladov 1,3 miliardy dolárov. 16. marca toho istého roku prezident Franklin Roosevelt podpísal zákon o bankách z roku 1933 a vytvoril tak nezávislú agentúru.

Úlohou tohto FDIC je udržať dôveru vo finančný systém štátu, čo robí tak, že poisťuje banku vklady, skúmanie spoľahlivosti finančných inštitúcií, práca s problémovými bankami a ich riadenie v nútenej správy.

Zistite, aké typy vkladov pokrýva FDIC a ako sa uistiť, že za svoje peniaze získate najvyššiu poistnú úroveň.

Ako funguje FDIC

Federálne poistenie vkladov pôvodne poskytovalo krytie až 2 500 dolárov. Podľa všetkého bolo úspešné pri obnovení dôvery verejnosti a stability v bankový systém v krajine. V roku 1934 zlyhalo iba deväť bánk, pričom počas predchádzajúcich štyroch rokov zlyhalo viac ako 9 000 bánk.

V júli 1934 sa krytie zvýšilo na 5 000 dolárov. Odvtedy sa maximálne poistenie zmenilo takto:

• 1950 až 10 000 dolárov
• 1966 až 15 000 dolárov
• 1969 až 20 000 dolárov
• 1974 na 40 000 dolárov
• 1980 až 100 000 dolárov za všetky účty
• 2006 na 250 000 dolárov za účty pre dôchodcov, ktoré si sami riadite
• 2008 na 250 000 dolárov za všetky účty (pôvodne dočasné, ale v roku 2010 boli trvalé)

Čo je pokryté

Poistenie FDIC pokrýva istinu a všetky naakumulované úroky do dátumu uzatvorenia poistenej banky zo všetkých vašich bankových vkladov vrátane šekov, sporenia, peňažných trhov a vkladové listy (CD). FDIC nezabezpečuje investičné produkty, ako sú akcie, dlhopisy, podielové fondy, životné poistky, anuity alebo obecné cenné papiere, aj keď ste ich kúpili od poistenej banky. Pokladničné poukážky, dlhopisy a zmenky USA sú tiež vylúčené. Podporuje ich plná dôvera a kredit vlády USA. FDIC nemá žiadnu jurisdikciu prípadov alebo strát spôsobených krádežou identity.

Počítanie vlastníctva

Rozsah pokrytia, ktoré máte v Účet poistený FDIC závisí od stanovenia vlastníctva a prípadne od určenia príjemcu.

Jednotlivé účty

K jednotným účtom patria tieto:

• Držané v mene jednej osoby
• Otvorené podľa zákona o jednotných prevodoch na mladistvých (UTMA)
• Za živnostníka
• Založená pre pozostalostný majetok

Pokrytie FDIC je 250 000 dolárov za súčet všetkých jednotlivých účtov, ktoré vlastní tá istá osoba v tej istej poistenej banke.

Spoločné účty

Spoločné účty sú vo vlastníctve dvoch alebo viacerých osôb, ako napr páry alebo obchodných partnerov. Všetci spoluvlastníci, aby sa kvalifikovali, musia:

• Buďte ľuďmi, nie právnickými osobami, ako sú korporácie
• Máte rovnaké práva na výber finančných prostriedkov
• Podpíšte podpisovú kartu vkladového účtu

Podiel každého spoluvlastníka na každom účte spoločne vedenom v tej istej poistenej banke sa sčíta. Spoločné účty môžu byť cenným nástrojom v pomoci párom spravovať peniaze. Maximálna poistná hodnota pre každého spoluvlastníka je 250 000 dolárov.

Účty pre dôchodcov, ktorí sa sami riadia

Samoriadené dôchodkové účty sú dôchodkové účty, na ktorých je vlastník—nie je správcom plánu—usmerňuje, ako sú finančné prostriedky investované. Medzi príklady patrí:

• Tradičné IRA
• Roth IRA
• Účty zjednodušeného dôchodku zamestnancov (SIMPLE)
• Oddiel 457 plány odloženej náhrady
• Účty Keogh s vlastnou správou
• Samostatne riadené plány definovaných príspevkov, napríklad plány 401 (k)

Všetky penzijné fondy, ktoré sami riadia rovnaká osoba v tej istej banke poistenej FDIC, sú kombinované a poistené až do 250 000 dolárov. To znamená, že vaše tradičné IRA sa pridajú k vašim Roth IRA a všetkým ostatným účtom, ktoré sami riadite, aby ste získali súčet.

Zrušiteľné dôveryhodné účty

Keď si založíte zrušiteľný trustový účet, vo všeobecnosti uvádzate, že finančné prostriedky budú po vašej smrti prevedené na uvedených príjemcov.

Účty typu Pay-on-Death (POD)

Váš účet POD je poistený až do 250 000 dolárov pre každého príjemcu. Existujú však určité požiadavky, vrátane:

• Názov účtu musí obsahovať výraz ako:
• splatný v prípade úmrtia
• v dôvere pre
• ako správca pre
• Vaši príjemcovia musia byť v záznamoch o vkladovom účte vašej banky identifikovaní menom.
• Môžete vymenovať iba „oprávnených“ príjemcov. Tieto by boli vaše:
• manžel
• dieťa
• vnuk
• rodič
• súrodenec

Iní—vrátane svokrovcov, bratrancov a charitatívnych organizácií—nekvalifikujte sa. Ak si teda založíte účet POD, v ktorom budete označovať svoje tri deti ako príjemcov, každé dieťa úrok by bol poistený FDIC až do 250 000 dolárov a váš účet by mohol mať potenciálnych 750 000 dolárov pokrytie.

Účty žijúcej alebo rodinnej dôveryhodnosti

Živé alebo rodinné trustové účty sú poistené až do 250 000 dolárov pre každého menovaného príjemcu, pokiaľ dodržiavate pravidlá:

• Názov účtu musí obsahovať výraz ako:
• živá dôvera
• dôvera rodiny
• Vaši príjemcovia musia mať „kvalifikáciu“, ako je popísané vyššie

Ak nespĺňate požiadavky, suma v trustu alebo akákoľvek časť, ktorá nespĺňa podmienky, sa pridá k vašim ďalším jediným účtom v tej istej poistenej banke a poistí sa až do 250 000 dolárov.

Môžete byť radi, že sa pokrytie vzťahuje na viac ako jednu skupinu oprávnených príjemcov. Predpokladajme napríklad, že vo svojej živej dôvere uvediete, že váš manželský partner bude počas vášho života po vašej smrti dostávať príjem. Potom, keď zomrú, vaše štyri deti získajú rovnaký podiel na tom, čo zostáva. Váš účet by bol poistený na 250 000 dolárov pre každého príjemcu (manželského partnera a štyri deti) v celkovej výške 1,25 milióna dolárov.

Neodvolateľné dôveryhodné účty

Úroky každého príjemcu neodvolateľného trustu, ktorý založíte v tej istej poistenej banke, sú kryté až do 250 000 dolárov. Neexistujú žiadne „oprávnené“ pravidlá pre príjemcov. Musia však byť splnené nasledujúce požiadavky; inak dôvera spadne do vašej maximálnej klasifikácie jedného účtu 250 000 dolárov:

• Bankové záznamy musia zverejňovať existenciu dôveryhodného vzťahu.
• Príjemcovia a ich záujmy musia byť identifikovateľné zo záznamov banky alebo správcu.
• Ty nemôže špecifikovať podmienky, ktoré musia príjemcovia spĺňať, napríklad aby dieťa získalo vysokoškolské vzdelanie, aby sa kvalifikovalo na dedičstvo.
• Dôvera musí byť platná podľa štátnych zákonov.
• Nemôžete si ponechať záujem o dôveru.

Účty plánu zamestnaneckých výhod

Do tejto kategórie patria zamestnanecké plány, ktoré nie sú riadené samostatne, napríklad dôchodkové plány alebo plány zdieľania zisku. Každý účastník je poistený až do výšky 250 000 dolárov pre svoj nepodmienený úrok.

Korporácie, partnerstvá, asociácie a charity

Vklady vo vlastníctve spoločnosti, partnerstva, združenia alebo charity sú poistené až do 250 000 dolárov. Táto čiastka je oddelená od osobných účtov akcionárov, partnerov alebo členov. Na zvýšenie poistného krytia FDIC však musia vykonávať inú než existujúcu „nezávislú činnosť“.

Počet akcionárov, partnerov alebo členov nemá žiadny vplyv na celkové pokrytie. Napríklad združenie vlastníkov nehnuteľností s 50 členmi bude mať nárok iba na maximálne poistenie 250 000 dolárov, nie 250 000 dolárov na člena.

Ako sa chrániť

Poistené finančné prostriedky sú vkladateľom k dispozícii do niekoľkých dní po zatvorení poistenej banky a žiadny vkladateľ nikdy neprišiel ani o cent poistených vkladov. Napriek tomu by bolo najlepšie, keby ste urobili opatrenia.

Nájdite si tiež čas na kontrolu zostatkov na vašom účte a platných pravidiel FDIC. To môže byť obzvlášť dôležité vždy, keď vo vašom živote nastanú veľké zmeny, napríklad smrť v rodine, rozvod alebo veľký vklad z predaja domu. Každá z týchto udalostí by mohla časť vašich peňazí prekročiť federálny limit.

Na určenie krytia poistenia vkladov používa FDIC záznamy o vkladovom účte poistenej banky (knihy, podpisové karty, CD). Vaše výpisy, vkladné lístky a zrušené šeky sú nie považované za záznamy o vkladových účtoch.Preto si vo svojej banke overte príslušné záznamy a uistite sa, že majú správne informácie, ktoré budú mať za následok najvyššie dostupné poistné krytie.