Mali by dôchodcovia splácať hypotéku?

Splatenie hypotéky po 30 rokoch, po ktorej nasledoval odchod do dôchodku, bývalo pre mnohých obradom prechodu. Tento scenár už nie je normou: Baby Boomers, Američania narodení v rokoch 1946 až 1965, majú v tomto živote väčší hypotekárny dlh ako predchádzajúce generácie. podľa výskumu Ekonomického a strategického výskumu Fannie Maeovej Skupina.

Či už to dáva finančný zmysel pre dôchodcov alebo tých, ktorí sa blížia k dôchodku, splatiť hypotéku závisí od faktorov, ako sú príjem, veľkosť hypotéky, úspory a daňová výhoda, že je možné odpočítať úrok z hypotéky.

Kedy pokračovať v splácaní hypotéky

Mesačné splátky hypotéky majú zmysel pre dôchodcov, ktorí to zvládnu pohodlne bez toho, aby obetovali svoj životný štandard. Často je to dobrá voľba pre dôchodcov alebo tých, ktorí sa práve chystajú do dôchodku a majú vysoký príjem držiak, majú hypotéku s nízkym úrokom (menej ako 5%) a ťažia z nej daňovo uznaný úrok. To platí najmä vtedy, ak by splácanie hypotéky znamenalo nemať vankúš na sporenie pre neočakávané náklady alebo núdzové situácie, ako sú náklady na zdravotnú starostlivosť.

Ak v priebehu niekoľkých nasledujúcich rokov odídete do dôchodku a máte finančné prostriedky na splatenie hypotéky, môže to pre vás mať zmysel, najmä ak sú tieto prostriedky na sporiacom účte s nízkym úrokom. Opäť to funguje najlepšie pre tých, ktorí majú dobre financovaný dôchodkový účet a stále im zostávajú značné úspory na neočakávané výdavky a núdzové situácie.

Splatenie a hypotéka pred dôchodkom dáva zmysel aj vtedy, ak budú mesačné platby príliš vysoké na to, aby si ich mohli dovoliť pri zníženom fixnom príjme. Vstup do rokov odchodu do dôchodku bez mesačných splátok hypotéky tiež znamená, že na ich zaplatenie nebudete musieť vyberať finančné prostriedky zo svojho dôchodkového účtu.

Vyhnite sa využívaniu dôchodkových fondov

Vo všeobecnosti nie je dobré odstúpiť od dôchodkového plánu, akým je napr individuálny dôchodkový účet (IRA) alebo 401 k) na zaplatenie hypotéky. Ak vyberiete peniaze skôr, ako dosiahnete 59½, budú vám účtované dane a pokuty za predčasné platby.Aj keď počkáte, daňový zásah z veľkej distribúcie z dôchodkového plánu by vás potenciálne mohol posunúť do vyššej daňovej kategórie za daný rok.

Tiež nie je dobré splácať hypotéku na úkor financovania dôchodkového účtu. Tí, ktorí sa blížia k dôchodku, by v skutočnosti mali maximálne prispievať do dôchodkových plánov.

Za posledných niekoľko rokov výskum ukázal, že väčšina ľudí si na dôchodok nesporí dostatočne. Národný inštitút pre zabezpečenie dôchodku v správe zo septembra 2018 odhalil, že viac ako polovica (57%) ľudí v produktívnom veku nemá dôchodkový účet.Správa dodáva, že aj medzi pracovníkmi, ktorí nazhromaždili úspory na dôchodkových účtoch, mal typický pracovník skromný zostatok na účte 40 000 dolárov.

Stratégie splatenia alebo zníženia hypotéky

Na to môžete použiť niekoľko stratégií predčasne splatiť hypotéku alebo aspoň znížiť platby pred dôchodkom. Vykonávanie dvojtýždenných platieb namiesto mesačných napríklad znamená, že za rok urobíte 13 platieb namiesto 12.

Môžete tiež refinancovať hypotéku ak by to pomohlo skrátiť pôžičku a znížiť vašu úrokovú sadzbu. Aj keď to môže byť z dlhodobého hľadiska užitočné, refinancovanie môže poškodiť aj vašu čistú hodnotu. Pamätajte si, že hypotéka nová alebo stará je záväzok voči vašej domácnosti odpočítaný z majetku domácnosti.

Ak máte väčší dom, ďalšou možnosťou je zníženie predajom vášho domu. Ak správne štruktúrujete predaj, možno si budete môcť kúpiť menší dom priamo so ziskom z predaja, takže zostanete bez hypotéky. K úskaliam však patrí nadhodnotenie hodnoty súčasného domu, podcenenie nákladov na nový domov, ignorovanie daňových dôsledkov dohody a prehliadanie nákladov na zatváranie.

Napriek tomu, že splatenie hypotéky a vlastnenie domu bezprostredne pred odchodom do dôchodku vám môžu poskytnúť pokoj, nie je to najlepšia voľba pre každého. Ak ste dôchodca a do dôchodku vás delí niekoľko rokov, je najlepšie poradiť sa s finančným poradcom a nechať ho dôkladne preskúmať vašu situáciu, aby vám pomohol urobiť správnu voľbu.