Účet peňažného trhu vs. Účet na kontrolu vysokého záujmu

Pretože už nejaký čas sú normou takmer nulové úrokové sadzby, pravdepodobne ste boli podmienení prijatím sadzieb pre svoju likvidnú hotovosť, ktoré sa sotva registrujú vo výpisoch z vášho účtu. Podľa bankrate.com„Priemerná sadzba účtu peňažného trhu (MMA) v krajine bola 0,07%, keď sme v júli 2021 skontrolovali, ktorá by po prvom roku zarobila iba 7 dolárov pri vklade 10 000 dolárov. Lepšie ceny nájdete nakupovaním a porovnávaním. Ak ste ochotní vykonávať svoje bankovníctvo na internete, možno nájdete účet peňažného trhu sadzby prevyšujúce 0,55%.

Existuje však ešte jedna možnosť, ktorá môže mať ešte lepšie ceny: vysoký úrok kontrola účtov. Môžu platiť v rozmedzí 3% až 4% a zvyčajne sa nachádzajú v menších komunitných bankách, úverových zväzoch alebo online bankách. Je ľahké nechať sa uchvátiť porovnateľne lákavými cenami, ktoré ponúkajú, ale pri všetkých súvisiacich výhradách nemusia byť pre každého.

Účet peňažného trhu

Účty peňažného trhu sú krátkodobé úročené účty, ktoré generujú a variabilný výnos pri zachovaní istiny. MMA majú tendenciu poskytovať úrokové sadzby, ktoré sú vyššie ako sadzby pre sporiace účty, ale často vyžadujú vyšší minimálny vklad. Na získanie najvyššej sadzby niektoré vyžadujú minimálny zostatok. The úrokové sadzby na MMA sú variabilné, čo znamená, že rastú a klesajú s úrokovými sadzbami na celom trhu.

Jednou z nevýhod účtov peňažného trhu oproti bežným účtom je, že MMA majú obmedzené oprávnenia na písanie šekov a prevod zostatku. The Nariadenie Federálneho rezervného systému D obmedzuje vkladateľov na mesačný súčet šiestich prevodov a elektronických platieb. Ak dôjde k porušeniu limitu prevodu, banka vám bude pravdepodobne účtovať pokutu a ak sa objem transakcie potom nezníži, účet bude pravdepodobne prevedený na bežný účet.

Bankové účty peňažného trhu sú poistené spoločnosťou Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) zatiaľ čo MMA otvorené v úverových zväzoch sú poistené Národnou správou úverových zväzov (NCUA). Obe agentúry poskytujú poistenie až do 250 000 dolárov na vkladateľa na účet.

V skratke, MMA môže byť lepšou možnosťou, v závislosti od sadzby, ak je cieľom krátkodobé parkovanie hotovosti alebo ak nechcete aktívne spravovať svoje úspory. MMA poskytujú prístup k vašim peniazom, keď ich potrebujete, plaťte vyššie ako sporiace účty a zároveň si vyžadujú minimálne úsilie z vašej strany.

Účet na kontrolu vysokého záujmu

Bežné bežné účty majú všetky funkcie, ktoré sú súčasťou tradičných bežných účtov. Mnoho z účtov ponúka neobmedzené šeky, debetnú kartu, online správu účtu a výhody, ako sú body za odmeny a bezplatné ochrana proti prečerpaniu. Mnoho bánk odpustí mesačný udržiavací poplatok, ak bude dodržaný minimálny denný zostatok.

Sadzby pre bežné účty s vysokým úrokom sú spravidla obmedzené, čo znamená, že vyššia úroková sadzba sa platí iba do určitej čiastky peňazí pri vklade. Väčšina účtov je obmedzená na 25 000 dolárov, ale maximálne môžu byť až 1 000 dolárov. Vklady, ktoré prekročia limit, zarábajú oveľa nižšie, až 0,1%. Mnoho bežných účtov s vysokým úrokom však platí lepšie ako účty na peňažnom trhu.

Na získanie vyššej sadzby musíte splniť niekoľko podmienok, medzi ktoré môže patriť aj mať priamy vklad do účtu a prihlásením sa na elektronické výpisy. Mnoho účtov vyžaduje desať mesačných transakcií, a ak ich urobíte menej ako desať, stratíte vyššiu úrokovú sadzbu za obdobie výkazu. Bežné účty s vysokým úrokom tiež niekedy vyžadujú najmenej jednu platbu za účet alebo prevod z účtu na obdobie výkazu. Zaplatiť účet je online platobný systém.

Žiadna z vyššie uvedených požiadaviek nie je neprekonateľná. Ich stretnutie však znamená, že musíte účet aktívne spravovať. Väčšina ľudí je zvyknutá na pasívnejší prístup k správe účtov.

Výhody a nevýhody bežného účtu s vysokým úrokom

Ak ste ochotní aktívne spravovať svoj účet, bežný účet s vysokým úrokom môže výrazne vygenerovať vyššie úrokové výnosy než typická MMA. Ak v bežnom priebehu mesiaca očakávate, že urobíte požadovaný počet debetných transakcií a budete mať pri aspoň jeden účet, ktorý si môžete nastaviť na automatickú platbu účtov, bežný účet s vysokými úrokmi by nemal byť nič moc spravovať.

Jednou z nevýhod bežných účtov s vysokým úrokom je strop. Na optimalizáciu výnosov z úrokových sadzieb je potrebné zaistiť, aby vkladová suma neprekročila hornú hranicu, pretože za jej prekročenie nezískate vyššiu sadzbu.

Vkladatelia však na bežnom účte pravdepodobne zarobia viac, ak môžu splniť požiadavky. Napríklad vklad 10 000 dolárov na bežný účet s vysokým úrokom, pri ktorom získate 2,5% úrok, sa rovná 250 dolárom za rok. Na druhej strane vklad 10 000 dolárov na účet peňažného trhu so zaplatením 0,20% úrokovej sadzby sa rovná 20 dolárom ročne na úrokoch.

Spodný riadok

Obaja bežné úrokové účty a účty peňažného trhu vám môžu zarobiť na úrokoch viac ako tradičný sporiaci účet. Oba účty vám tiež stále poskytujú prístup k vašim peniazom, keď ich potrebujete. Správny účet pre vás do značnej miery závisí od počtu mesačných bankových transakcií a od toho, či by ste mohli splniť minimálne požiadavky pre každý účet.