Coinsurance vs Copays: Aký je rozdiel?

Coinsurance a copays sú dôležité termíny pre pochopenie nákladov na zdravotné poistenie. Tieto a ďalšie vreckové náklady ovplyvňujú koľko zaplatíte za zdravotnú starostlivosť vy a vaša rodina dostanete.

Čo je to odpočítateľná položka?

Po prvé, aby ste pochopili rozdiel medzi spolupoistením a spoluúčasťou, pomôže vám vedieť o tom odpočítateľné položky.

Odpočítateľná položka je stanovená čiastka, ktorú zaplatíte každý rok za zdravotnú starostlivosť, než sa váš plán začne deliť o náklady na kryté služby. Ak máte napríklad odpočítateľnú položku 3 000 dolárov, musíte zaplatiť 3 000 dolárov predtým, ako sa naplno uplatní vaše poistenie.

Ak sa na vašich politikách odvíjajú nejaké závislé osoby, budete mať k dispozícii individuálnu odpočítateľnú položku a inú (vyššiu) čiastku pre rodinu.

Čo je to spolupoistenie?

Spolupoistenie je percento krytých liečebných nákladov, ktoré zaplatíte po splnení odpočítateľnej položky. Ostatné vám zaplatí plán zdravotného poistenia. Ak máte napríklad plán 80/20, znamená to, že váš plán pokrýva 80% a platíte 20%-až kým nedosiahnete maximálny limit vreckového.

Napriek tomu spolupoistenie platí len pre kryté služby. Ak máte výdavky na služby, ktoré plán nepokrýva, budete zodpovední za celý účet. Ak si nie ste istí, čo váš plán pokrýva, prečítajte si brožúru o výhodách alebo zavolajte poskytovateľovi taríf.

Čo sú to Copays?

Copays (alebo copayments) sú stanovené sumy, ktoré platíte svojmu lekárovi, keď dostanete služby. Copays zvyčajne začínajú na 10 dolároch a odtiaľ sa zvyšujú, v závislosti od typu starostlivosti, ktorú dostanete. Na návštevy v kancelárii, návštevy špecialistu, urgentnú starostlivosť, návštevu pohotovosti a recepty sa zvyčajne vzťahujú rôzne platby.

Váš copay platí, aj keď ste si ešte nesplnili odpočítateľnú položku. Ak máte napríklad 50 dolárov od špecialistu, zaplatíte za to špecialistu - bez ohľadu na to, či ste splnili odpočítateľnú položku alebo nie.

Väčšina plánov pokrýva preventívne služby na 100%, to znamená, že nebudete nič dlžní.

Čo sú to vreckové maximá?

Hotovostné výdavky sú náklady na zdravotnú starostlivosť, ktoré nie sú kryté poistením, napríklad ak vaše výdavky ešte nedosiahli odpočítateľnú položku podľa vášho plánu. Vreckové maximum je maximálna výška hotových výdavkov, ktoré budete musieť zaplatiť za jeden rok.

Akonáhle dosiahnete svoje maximálne z vrecka, váš plán zdravotného poistenia pokrýva 100% všetkých krytých služieb po zvyšok roka. Akékoľvek peniaze, ktoré vynaložíte na spoluúčasť, spoluúčasť a spolupoistenie, sa počítajú do maximálneho vrecka. Prémie sa však nepočítajú a rovnako ani nič, čo míňate na služby, na ktoré sa váš plán nevzťahuje.

Rovnako ako odpočítateľné položky, môžete mať dve hotové limity-individuálnu a rodinnú. Podľa zákona o cenovo dostupnej starostlivosti, najvyššie povolené maximálne vreckové je stanovené na 8550 dolárov za individuálne pokrytie a 17100 dolárov za rodinné pokrytie.

V sieti vs. Mimo siete

Niektoré plány majú dve sady odpočítateľných položiek, spoluúčasti, spolupoistenia a maxima v hotovosti: jeden pre poskytovateľov v sieti a jeden pre poskytovateľov mimo siete.

Poskytovatelia v sieti sú lekári alebo zdravotnícke zariadenia, s ktorými váš plán vyjednal špeciálne ceny. Poskytovatelia mimo siete sú všetko ostatné-a spravidla sú oveľa drahšie.

Majte na pamäti, že in-network nemusí nutne znamenať blízko miesta, kde žijete. Môžete mať plán v Severnej Karolíne a navštíviť poskytovateľa v sieti na klinike Cleveland v Ohiu.

Kedykoľvek je to možné, uistite sa, že používate poskytovateľov v sieti na všetky svoje potreby zdravotnej starostlivosti. Ak máte určitých lekárov a zariadenia, ktoré by ste chceli využiť, uistite sa, že sú súčasťou siete vášho plánu. Ak nie, môže mať finančný zmysel plány zmeniť počas nasledujúceho otvoreného obdobia zápisu.

Príklad Copay a Coinsurance

Tu je zjednodušený príklad, ktorý vám pomôže vysvetliť spoluúčasti a spolupoistenie.

Povedzme, že máte individuálny plán (bez závislých osôb) s odpočítateľnou sumou 3 000 dolárov, špeciálnymi doplatkami 50 dolárov, spolupoistením 80/20 a maximálnym limitom 6 000 dolárov.

Ideš na ročnú prehliadku (zadarmo, pretože je to preventívna služba) a spomínaš, že ťa bolí rameno. Váš lekár vás pošle k ortopedickému špecialistovi (50 dolárov za kopay), aby sa bližšie pozrel.

Tento špecialista odporúča MRI, aby zistil, čo sa deje. MRI stojí 1 500 dolárov. Platíte celú sumu, pretože ste si ešte nesplnili odpočítateľnú položku.

Ukázalo sa, že máte roztrhnutú manžetu rotátora a potrebujete operáciu, aby ste to napravili. Operácia stojí 7 000 dolárov. Za magnetickú rezonanciu ste už zaplatili 1 500 dolárov, takže musíte zaplatiť 1 500 dolárov za účty za chirurgický zákrok, aby ste splnili odpočítateľnú položku a spustili spolupoistenie. Potom bude váš podiel 20% - čo je v tomto prípade 1 100 dolárov. Suma sumárum, vaša roztrhnutá manžeta rotátora vás stojí 4 100 dolárov.

Poistenie vs. Copays: Aký je rozdiel? Časté otázky

Započítava sa spolupoistenie do spoluúčasti?

Nie. Poistenie je časť nákladov na zdravotnú starostlivosť, ktoré zaplatíte potom, čo vaše výdavky dosiahnu odpočítateľnú položku. Ak máte napríklad 20% spolupoistenie, váš poskytovateľ poistenia zaplatí 80% všetkých nákladov nad rámec spoluúčasti.

Čo je to poistné na zdravotné poistenie?

A poistné na zdravotné poistenie sú počiatočné náklady na udržanie zdravotného poistenia. Väčšina poistného sa platí mesačne alebo dvakrát za týždeň. Ak vám zdravotnú starostlivosť poskytuje zamestnávateľ, zvyčajne vám strhne poistné z výplaty.

Čo je to vysoko odpočítateľný plán zdravia?

Vysoko odpočítateľný zdravotný plán je lacný plán zdravotného poistenia s nízkym poistným, ale veľmi vysokým odpočítateľným. Pretože môžu prísť s značnými vreckovými, tieto plány sú obľúbené pre mladých, zdraví pracovníci s nízkymi bežnými lekárskymi nákladmi, ktorí sa obávajú katastrofickej zdravotnej starostlivosti diania.

Ďalšou výhodou vysoko odpočítateľných plánov je Zdravotný sporiaci účet, ktorý je k dispozícii iba pracovníkom s HDHP. Tieto sporiace účty sú oslobodené od dane, pokiaľ sú peniaze použité na kvalifikované liečebné náklady.

Sú Copays a Coinsurance daňovo odpočítateľné?

Náklady na zdravotnú starostlivosť, ako sú spoluúčasti, spolupoistenie a prémie, môžu byť daňovo uznaný ak presiahnu 7,5% vášho upravený hrubý príjem. Ak vaše výdavky na zdravotnú starostlivosť prekročia túto hranicu, je možné odpočítať sumu presahujúcu 7,5%.

Majú všetky plány zdravotného poistenia kópie a poistenie?

Nie. Niektoré plány zdravotnej starostlivosti by mohli byť nevyžadujú zákazníci platia spoluúčasť za lekárske služby, aj keď tieto plány zvyčajne prinášajú vysoké poplatky. Na druhom konci a katastrofický zdravotný plán s veľmi vysokou spoluúčasťou môže zaplatiť 100% nákladov bez spolupoistenia.

Spodný riadok

Keď ty kúpte si plán zdravotného poistenia, popisy plánov vždy uvádzajú poistné (sumu, ktorú platíte každý mesiac, aby ste mali plán), spoluúčasť, kopie, spolupoistenie a limity vreckového. Vo všeobecnosti sú poistné vyššie pri plánoch, ktoré ponúkajú priaznivejšie výhody zdieľania nákladov.

Ak ste vo všeobecnosti zdravý a opatrný človek, môže sa vám hodiť nízkonákladový plán s vyššími limitmi. Ak však očakávate značné výdavky na zdravotnú starostlivosť, mohlo by stáť za to minúť každý mesiac viac na poistné, aby ste mali plán, ktorý pokryje viac vašich nákladov.