Čo je komunitná banka?

Čo je komunitná banka?

Komunitná banka je depozitár alebo úverová inštitúcia, ktorá slúži predovšetkým podnikom a jednotlivcom v malej geografickej oblasti. Komunitné banky majú tendenciu klásť dôraz na osobné vzťahy so svojimi zákazníkmi. Tieto menšie banky spravidla nemajú sortiment produktov alebo pobočkové siete k dispozícii vo väčších inštitúciách a často poskytovať pôžičky miestnym podnikom a jednotlivcom, ktorí nemusia spĺňať podmienky na základe štandardizovanejších kritérií používaných spoločnosťou big banky.

Pochopenie bánk komunity

Pojem „komunitná banka“ je neformálnym označením bez konzistentnej definície. Modifikátor sa vo všeobecnosti vzťahuje na banky s obmedzeným počtom pobočiek, ktoré slúžia predovšetkým miestnym podnikom a jednotlivcom, ktorí žijú v blízkosti.

Zákonodarcovia sa príležitostne pokúšali načrtnúť, čo je alebo nie je komunitná banka. Kongres napríklad v roku 2018 prijal zákon o hospodárskom raste, pomoci v oblasti regulácie a o ochrane spotrebiteľa, ktorý definoval „komunitné banky“ ako tie, ktoré majú v konsolidovaných aktívach menej ako 10 miliárd dolárov, pákový pomer je vyšší ako 9 percent a iné kritériá.

Časom sa však používanie dolárových čísel na definovanie komunitnej banky stáva problematickým, pretože inflácia a rast priemyslu robia tieto metriky menej zmysluplnými. Na marketingové účely sa tento výraz používa voľnejšie. Dôraz na „komunitu“ často vyvoláva predstavu priateľskejšej a osobnejšej bankovej skúsenosti. V dôsledku toho nie je neobvyklé, že sa relatívne veľká depozitná inštitúcia označuje za „komunitnú banku“.

Podľa Kongresovej výskumnej služby je väčšina komunitných bánk a sporiteľov prenajatá na štátnej a federálnej úrovni. Stále však podliehajú určitému federálnemu dohľadu. Komunitné banky sa môžu rozhodnúť pripojiť sa k Federálny rezervný systém a tí, ktorí tak neurobia, sú stále povinní splniť požiadavky Fedu na rezervy. Štátom prenajaté banky, ktoré nie sú bankami členského štátu Fed, sú regulované Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), ktorá poisťuje aj vklady vo väčšine bánk. Tieto organizácie skúmajú finančnú silu veriteľov a zaisťujú, aby boli v súlade s federálnymi bankovými zákonmi.

[Regionálne a menšie komunitné banky] sedia v blízkosti komunít, ktorým slúžia... sú schopní nadviazať hlboké a dlhodobé vzťahy a priniesť hlboké znalosti o miestnej ekonomike a kultúre.

— Jamie Dimon, predseda a generálny riaditeľ spoločnosti JPMorgan Chase

Komunitné banky vs. Veľké banky

Malé banky majú častejšie miestnych vlastníkov, zatiaľ čo veľké banky ako Wells Fargo a Bank of America sú verejne obchodované. Vedenie komunitných bánk sa preto nemusí zodpovedať externým akcionárom. „To znamená, že komunitné banky môžu zvážiť konkurenčné záujmy akcionárov, zákazníkov, zamestnancov a miestna komunita sa líši od väčšej inštitúcie so silnejšími väzbami na kapitálové trhy, “uvádza FDIC.

Banky Spoločenstva sa zameriavajú na tradičné funkcie, ako je prijímanie vkladov a poskytovanie podnikateľských pôžičiek, hypoték a úverových liniek. Napriek tomu, že niektorí kladú dôraz na miestnych zákazníkov, niektorí vytvorili funkciu online bankovníctva, ktorá im umožňuje slúžiť širšiemu publiku.

Osobné vzťahy

Primárni činitelia s rozhodovacou právomocou v komunitnej banke majú väčšiu pravdepodobnosť osobnej interakcie s podnikom vodcov a jednotlivcov, ktorým slúžia, niečo, čo je už dlho bodom záujmu menších inštitúcie.

Výsledkom je, že komunitné banky môžu s väčšou pravdepodobnosťou zakladať rozhodnutia o pôžičkách na vzťahoch a znalosti miestnej ekonomiky, zatiaľ čo veľké banky sa zvyčajne spoliehajú na štandardizované metriky, ako je úver skóruje. The Independent Community Bankers of America, obchodná skupina pre malé banky, tvrdí, že jej členovia zvyčajne robia rýchlejšie rozhodnutia o pôžičkách v porovnaní s veľkými regionálnymi alebo národnými bankami.

V edícii vydanej v roku 2016 pre The Wall Street Journal“Výkonný riaditeľ JPMorgan Chase Jamie Dimon napísal:„ [Regionálne a menšie komunitné banky] sedia blízko komunít, ktorým slúžia; ich najvyššie postavení korporátni dôstojníci žijú v rovnakých štvrtiach ako ich klienti. Sú schopní nadviazať hlboké a dlhodobé vzťahy a priniesť hlboké znalosti o miestnej ekonomike a kultúre. Často sú schopní poskytovať nadštandardné a špecializované bankové služby. “

Úrokové sadzby

Napriek svojej menšej veľkosti existujú určité dôkazy, že komunitné banky majú tendenciu ponúkať lepšie úrokové sadzby z vkladov ako ich väčší partneri. Analýza spoločnosti DepositAccounts z roku 2017 zistila, že malé a stredné banky ponúkali päťročné sadzby CD o viac ako pol percentuálneho bodu vyššie ako ich väčší konkurenti.

Flexibilita a služby

Jednou z oblastí, kde sú komunitné banky spravidla v nevýhode, je flexibilita. Bez rozsiahlej siete bankových pobočiek a bankomatov majú zákazníci ťažšie bankovníctvo, ak vlastnia firmu s medzištátnymi prevádzkami alebo ak sa plánujú presťahovať do inej časti krajiny.

Zatiaľ čo banky rôznych veľkostí súťažia na maloobchodnej úrovni - súperia o kontrolu účtov a pôžičky na bývanie, napríklad - väčšie finančné inštitúcie tiež poskytujú množstvo služieb, ktoré poskytujú komunitné banky nie. Väčšie banky môžu prevádzkovať divízie investičného bankovníctva, ktoré pomáhajú spoločnostiam získavať kapitál, poskytovať devízové ​​služby a ponúkať nástroje na riadenie rizika, ako sú úrokové swapy.

Komunitné banky sú na ústupe

V prieskume Federálneho rezervného systému z roku 2019 malé podniky vyjadrili väčšiu spokojnosť s komunitnými bankami v porovnaní s väčšími. Celkovo 79% respondentov uviedlo, že sú so svojim veriteľom v malej banke spokojní, na rozdiel od 67%, ktorí boli so svojou veľkou bankou spokojní.

Aj napriek tomu komunitné banky v posledných rokoch neustále strácajú podiel na trhu pre expanzívnejšie banky. Podľa Small Business Administration (SBA)V roku 2018 bolo 4 979 komunitných bánk poistených FDIC, čo je pokles zo 7 442 v roku 2008 a 14 323 na konci roku 1988. K tomuto poklesu prispelo množstvo faktorov, vrátane regulačných zmien, ktoré sú priaznivé pre veľké banky, a fúzií, ktoré z malých bánk vytvorili oveľa väčšie subjekty.