Kúpa domu za hotovosť vs. Získanie hypotéky

Peniaze vs. Hypotéka: Prehľad

Všade, kam sa obrátite, počujete, aké zlé je niesť dlh. Je prirodzené, že je logické myslieť si, že kúpou domu za hotovosť - alebo vniknutím čo najväčšej hotovosti do svojho domu sa vyhnete obrovskému dlhu spojenému s hypotéka—Je to najchytrejšia voľba pre vaše finančné zdravie.

Je však veľa vecí, ktoré je potrebné zvážiť pri zvažovaní kúpy domu úplne oproti financovanie to. Tu sú niektoré z hlavných rozdielov medzi používaním hotovosti alebo hypotéky na kúpu domu.

Výhody hotovosti

Platba v hotovosti za dom eliminuje potrebu platiť úroky z pôžičky a akékoľvek náklady na zatvorenie. „Neexistujú žiadne hypotéky

pôvod poplatky, poplatky za ohodnotenie alebo iné poplatky účtované veriteľmi za posúdenie kupujúcich, “hovorí Robert Semrad, JD, senior partner a zakladateľ spoločnosti DebtStoppers Konkurzná právnická spoločnosť Roberta J. Semrad & Associates LLC, so sídlom v Chicagu.

Platenie v hotovosti je zvyčajne atraktívnejšie aj pre predajcov. „Na konkurenčnom trhu predajca pravdepodobne prevezme ponuku v hotovosti nad inými ponukami, pretože sa nemusí báť kupujúceho cúvanie z dôvodu odmietnutia financovania, “hovorí Peter Grabel, generálny riaditeľ MLO Luxury Mortgage Corp v Stamforde, Connecticut. Hotovostný nákup domu má tiež flexibilitu pri rýchlejšom zatváraní (ak je to žiaduce) ako pri pôžičkách, ktoré by mohli byť pre predajcu atraktívne.

Tieto výhody pre predávajúceho by nemali prísť bez ceny. „Kupujúci v hotovosti by mohol byť schopný získať nehnuteľnosť za nižšiu cenu a získať rôzne„ zľavy v hotovosti “,“ hovorí Grabel.

Je hypotéka lepšia?

Na druhej strane získanie financovania má aj značné výhody. „Aj keď je kupujúci schopný zaplatiť za dom v hotovosti, môže mať zmysel neviazať veľa peňazí na nákup nehnuteľnosti,“ hovorí Grabel. Mohlo by to obmedziť vaše možnosti, ak sa na ceste objavia ďalšie potreby. Ak sa napríklad ukáže, že dom potrebuje veľké opravy alebo rekonštrukcie, môže byť ťažké získať a pôžička na vlastný kapitál alebo hypotéku, pretože neviete, čo je vaše kreditné skóre bude vyzerať v budúcnosti, koľko bude potom stáť domov, alebo iné faktory, ktoré rozhodujú o schválení financovania.

Predaj domu kúpeného v hotovosti môže byť tiež problém, ak sa majitelia na jeho kúpu finančne poriadne natiahnu. „Ak sa kupujúci v hotovosti rozhodnú, že je čas predať, musia sa uistiť, že budú mať dostatok hotovostné rezervy zložiť ako zálohu na nový domov, “hovorí Grabel.

Stručne povedané, „kupujúci v hotovosti si musia byť istí, že odídu, aby ich nechali veľa likvidita“, hovorí Grabel. Ak sa rozhodnete ísť na hypotéku, môžete si poskytnúť väčšiu finančnú flexibilitu.

Splatenie hypotéky môže poskytnúť daňové výhody aj majiteľom domov, ktorí rozpisovať odpočty oproti braniu štandardný odpočet. A hoci by ste sa nemali rozhodovať pre hypotéku len preto, aby ste získali odpočet, znížená daňová povinnosť nikdy nezaškodí.

„Vo väčšine prípadov platby úrokov z hypotéky sú daňovo uznateľné, “hovorí Semrad. The Zákon o znížení daní a zamestnaní (TCJA) schválené v roku 2017, však takmer zdvojnásobilo štandardné odpočty, takže pre mnoho daňových poplatníkov nebolo potrebné rozpisovať položky, čo znamená, že sa úplne vzdali odpočítania dane z úrokov z hypotéky. 

Samozrejme, pri hypotéke zaplatíte celkovo viac, pretože so sebou prináša platby úrokov, ktoré sa postupom času sčítavajú. V závislosti od stavu akciového trhu však Semrad tiež poznamenáva, že šetrenie na úrok z hypotéky platba v hotovosti nemusí byť finančne obozretná. Mohli by ste ušetriť menej, ako by ste mohli zarobiť, keby ste si zobrali hypotéku a investovali peniaze, ktoré ste neutratili vo svojom dome.

Osobitné úvahy

V niektorých prípadoch vás hypotéka môže chrániť pred určitými veritelia. Väčšina štátov poskytuje spotrebiteľom určitú úroveň ochrany pred veriteľmi, pokiaľ ide o ich domov. Niektoré štáty, ako napríklad Florida, úplne oslobodia dom od dosahu určitých veriteľov.

Ostatné štáty stanovujú limity od 5 000 do 550 000 dolárov. „To znamená, že bez ohľadu na hodnotu domu veritelia nemôžu prinútiť jeho predaj, aby uspokojil svoje pohľadávky,“ hovorí Semrad. Toto je známe ako a osada výnimka, ale majte na pamäti, že to banke nebráni ani ju nezastavuje zabavenie ak vlastník domu nesplatí hypotéku. 

Funguje to takto: Ak má váš dom hodnotu 500 000 dolárov a hypotéka na dom 400 000 dolárov, výnimka z vašej usadlosti by mohla zabrániť nútenému predaju vášho domu s cieľom vyplatiť veriteľom 100 000 dolárov z vlastné imanie vo vašom dome, pokiaľ je výnimka z usadlosti vo vašom štáte najmenej 100 000 dolárov. Ak je výnimka vášho štátu nižšia ako 100 000 dolárov, a správca konkurznej podstaty stále môže prinútiť predaj vášho domu zaplatiť veriteľom z vlastného imania presahujúceho výnimku.

Hypotéka však vaše peniaze úplne neochráni. „Ak by vlastník domu nechal finančné prostriedky v banke a financoval by dom, veriteľ rozsudku by mohol záložné právo bankový účet a väčšinu finančných prostriedkov použiť na uspokojenie svojich nárokov, “hovorí Semrad.

Spodný riadok

Najlepšia rada pri zvažovaní toho, či má hotovosť alebo hypotéka najväčší zmysel, je rozhodnúť sa pre voľbu, ktorá vám prinesie väčšie peniaze. Tiež si položte otázku, ktorá poskytne väčšiu návratnosť vašich investícií.

„Platiť v hotovosti za celú kúpnu cenu domu je podobné ako investícia do dlhopisu, ktorý platí rovnakú úrokovú sadzbu, akú by ste zaplatili za hypotéku, “hovorí James Bregenzer, majiteľ spoločnosti Bregenzer Group LLC, spoločnosti spravujúcej súkromný kapitál a kapitál v Indianapolise v štáte Indiana. Napríklad rozhodnúť sa nezaplatiť 30-ročnú hypotéku s 5% úrokovou sadzbou je v zásade to isté ako dosiahnuť 5% návratnosť investičnej ceny.

Ak sa rozhodnete pre kúpu domu s pôžičkou, uistite sa, že si každý mesiac môžete ľahko dovoliť splátky istiny a úrokov. Ak sa rozhodnete ísť s hotovosťou, uistite sa, že budete mať stále dosť na pokrytie priebežných nákladov, ako je majetkové dane, poistenie majiteľa domu, združenie vlastníkov bytov a ďalšie poplatky každý mesiac.