Čo znamená finančný supermarket?

Čo je finančný supermarket?

Finančný supermarket je typ finančnej inštitúcie, ktorá ponúka širokú škálu finančných služieb. Patria sem základné ponuky, ako napríklad každodenné bankovníctvo a pôžičkové služby, ako aj pokročilejšie služby ako napr obchodovanie s cennými papiermi, poistenie, a dokonca investičné bankovníctvo.

Z pohľadu finančnej firmy môže balenie finančných služieb spoločne dovoliť zvýšiť výnosy z poplatkov a zároveň zákazníkovi sťažuje prechod k novému poskytovateľovi.

Pochopenie finančných supermarketov

Tradične komerčné banky by poskytol bežný účet služby, pôžičky pre rastúce firmy,

hypotéky pre jednotlivcov a rodiny, a základné finančné produkty, ako napr sporiace účty a vkladové certifikáty (CD). Finančné supermarkety rozšírili tento model tým, že umožnili maloobchodným zákazníkom prístup k rôznym doplnkovým produktom - napríklad k poisteniu alebo verejne obchodovateľné akcie—Bez toho, aby ste museli prejsť samostatnou finančnou inštitúciou.

Finančné supermarkety boli populárne v osemdesiatych a deväťdesiatych rokoch minulého storočia, aj keď rast tohto obchodného modelu brzdili právne pravidlá, ktoré bránili spájaniu určitých finančných služieb. V roku 1999 však boli tieto pravidlá prechodom do podstatne odstránené Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA). Zrušením Glass-Steagallov zákon z roku 1933, GLBA umožnila komerčným bankám legálne ponúkať široké spektrum finančných služieb, ako je obchodovanie s cennými papiermi, poistenie a investičné bankovníctvo.

Z pohľadu bánk je model finančného supermarketu výhodný, pretože umožňuje banke účtovať rôzne poplatky, ktoré by inak zarobili iní profesionáli resp inštitúcie. Zahrnutie služieb obchodovania s cennými papiermi napríklad umožňuje banke vytvárať provízie z príjmu z nákupu a predaja akcií. Rovnako ponuka poistných služieb umožňuje banke vyberať poistné.

Ďalšou veľkou výhodou pre banku je, že model finančného supermarketu zvyšuje počet zákazníkov náklady na zmenu. Ak je mnoho rôznych aspektov finančných záležitostí zákazníka závislých od jednej inštitúcie, potom by prechod na novú inštitúciu mohol byť veľmi nákladný a časovo náročný. To môže spoločnostiam umožniť zvýšiť ceny bez obáv, že ich zákazníci budú reagovať prechodom na konkurenta, a tým zvýšia spoločnosť ziskové rozpätie.

Z pohľadu zákazníka má model finančného supermarketu pozitívne aj negatívne atribúty. Na pozitívnej strane môže priniesť pohodlie tým, že zákazníkovi umožní dosiahnuť viacnásobné finančné náklady namiesto toho, aby ste sa zaoberali niekoľkými rôznymi finančnými službami poskytovateľov. Dnes majú zákazníci navyše výhodu správy svojich záležitostí prostredníctvom aplikácií online a mobilného bankovníctva.

Na druhej strane sa finančné supermarkety môžu snažiť využiť náklady na zmenu, s ktorými sa stretávajú ich zákazníci. Napríklad Wells Fargo (WFC) bol v roku 2018 nútený zaplatiť pokutu 1 miliardu dolárov kvôli údajne účtovaniu zákazníkom svojvoľné poplatky za rôzne služby, ako je poistenie auta, hypotéky a každodenné bankovníctvo. V situácii, ako je táto, by boli zákazníci voči takémuto zneužívaniu obzvlášť zraniteľní, ak majú otvorených mnoho rôznych druhov účtov v priestupkovej inštitúcii.

Príklad skutočného sveta finančného supermarketu

Michaela je mladá profesionálka, ktorá diskutuje o tom, kde si otvoriť nový bankový účet. Na jednej strane sa môže rozhodnúť pre XYZ Financial, národnú banku, ktorá sa riadi obchodným modelom „finančného supermarketu“. Na druhej strane by si mohla otvoriť účet v ABC Savings, miestnom sporiteľné družstvo ktorá sa zameriava na tradičné služby, ako sú bežné a sporiace účty.

Michaela vie, že ak si vyberie XYZ Financial, bude mať prístup k mnohým ďalším službám, než aké ponúka ABC Savings - vrátane poistných produktov, služieb makléra a rôznych pôžičiek. Tiež sa však obáva, že keby mala všetky svoje finančné záležitosti zviazané v jednej inštitúcii, mohlo by jej sťažiť zmenu banky, ak nie je spokojná s ich cenami alebo zákazníckymi službami.