7 riešení pre majiteľov domov, ktorí sa boria s hypotékou

Ak sa teraz snažíte dosiahnuť svoje hypotéka platby, nie ste sami. Podľa RealtyTrac je jeden z každých 12 448 domov zabavenie decembra v celých Spojených štátoch 2020. Na Floride je jeden z každých 6 240 domov, zatiaľ čo v Kalifornii je každý z 11 342 domov uzavretý.

Nová pandémia koronavírusu viedla k zvýšeniu úrovní nezamestnanosť a strata príjmu. Ak sa domnievate, že vám hrozí uzavretie domu, vedzte, že existujú programy, ktoré je potrebné poskytnúť úľava na hypotéke dlžníkom.

Možnosti úľavy na hypotéke pre COVID-19

Ak je vaša hypotéka krytá vládnym programom, pre tých, ktorých sa týka COVID-19, platí moratórium-alebo odklad-na exekúcie a vysťahovanie. Januára malo moratórium vypršať. 31, 2021, ale bol predĺžený. Dátumy vypršania platnosti predĺženia sa však líšia v závislosti od vládneho programu pôžičiek na bývanie.

Pre tých, ktorí chcú požiadať znášanlivosť, odbor bývania a rozvoja miest, odbor pre záležitosti veteránov a odbor Poľnohospodárstvo predĺžilo dobu prihlasovania, pre ktorú môžu dlžníci požiadať o odpustenie do 30. júna, 2021. Odpustenie je dohodnuté odloženie splátok hypotéky medzi veriteľom a dlžníkom, aby sa zabránilo zabaveniu.

Pre hypotekárne pôžičky kryté Fannie Mae a Freddie Mac, Federálna finančná agentúra pre bývanie (FHFA) predĺžila moratóriá na vylúčenie jednotlivcov z rodiny a vo vlastníctve nehnuteľností (REO) vysťahovanie do 30. júna 2021. Nehnuteľnosti REO sú majetkom vo vlastníctve banky, z dôvodu predvolené alebo nezaplatenie dlžníkom.

V prípade hypotekárnych úverov, ktoré sú kryté Ministerstvo poľnohospodárstva USA (USDA), končí 30. júna 2021 moratórium na exekúciu jeho programu Priame a garantované pôžičky na rodinné domy.

Tiež predĺžené do 30. júna 2021, hypotekárne pôžičky poskytnuté prostredníctvom USA Katedra bývania a rozvoja miest (HUD) poistený u Federálna správa bývania (FHA) alebo garantované Úradom programov pôvodných obyvateľov Ameriky “(§ 184 a 184 A programy záruk za pôžičky).

Pre tých, ktorí majú pôžičky VA, Odbor veteránskych záležitostí bolo tiež vytlačené moratórium na vysťahovanie a zabavenie do 30. júna 2021.

Kontaktujte svoju banku alebo poskytovateľ hypotekárnych služieb, ktorá zhromažďuje vaše platby, s cieľom zistiť, či je váš hypotekárny úver oprávnený na program moratória. Bez ohľadu na to, či vaše problémy so splátkami hypotéky súvisia s koronavírusom alebo nie, prvú vec, ktorú musíte urobiť, je zavolať poskytovateľovi pôžičky. Ak môžete, skúste to urobiť pred zmeškaním platieb, pretože tým budete mať k dispozícii najväčší počet možností. V tomto článku experti uvádzajú rôzne možnosti, keď máte problémy s platením včas.

1: Požiadajte o odpustenie hypotéky

Ako už bolo uvedené, Freddie Mac a Fannie May vydali pokyny pre znášanlivosť hypotéky súvisiace s ochorením COVID-19.To znamená, že jednotlivci môžu svoje platby na daný čas znížiť alebo pozastaviť. Navyše akékoľvek súvisiace nesplácanie hypotéky nebudú hlásené do úverových agentúr, takže chýbajúce platby nepoškodia vaše kreditné skóre. Po skončení tolerancie budú veritelia spolupracovať s dlžníkmi na úprave pôžičiek tak, aby v prípade potreby znížili mesačné platby.

2: Refinancovanie na dlhodobejší úver

Rozdelenie pôžičky na dlhšie obdobie je jednou z možností, ktorá môže znížiť vašu mesačnú splátku. Refinancovanie k dlhodobejšej pôžičke je najjednoduchší spôsob, ako znížiť mesačné splátky hypotéky, najmä keď cash flow je podľa Al Henslinga, prezidenta United American Mortgage v Irvine, problém, Calif.

Je však dôležité poznamenať, že váš úroková sadzba vzrastie. Aby sa to vyrovnalo, Matt Hackett, vedúci upisovania a prevádzky spoločnosti New York-based Equity Now, odporúča vykonávať vyššie platby, aby sa zvýšila rýchlosť splácania istiny. Väčšina hypoték nemá žiadnu pokutu za predčasné splatenie (aj keď by ste si ju mali určite skontrolovať).

3: Refinancovanie na zmenu podmienok úrokovej sadzby

Refinancovanie na hypotéka s nastaviteľnou sadzbou (ARM) je životaschopnou možnosťou, ak ste takmer dokončili splácanie hypotéky. "Čoraz viac spotrebiteľov uznáva finančné výhody, ktoré môže hypotéka s nastaviteľnou sadzbou poskytnúť za správnych okolností," hovorí Hensling. Perfektným príkladom je vlastník domu, ktorý očakáva predaj svojho domu v nasledujúcich troch rokoch a v súčasnej dobe má pôžičku vo výške 400 000 dolárov s pevnou sadzbou 4,25% a platí 1 976,76 dolárov mesačne.

Hensling hovorí, že ak sa vlastník domu prefinancuje na a hybridná hypotéka s nastaviteľnou sadzbou stanovená na päť rokov na 2,875%, znížila by sa tým mesačná splátka na 1 695,57 dolára mesačne a ušetrilo sa 281,19 dolára mesačne.

Jeremy Brandt, generálny riaditeľ spoločnosti WeBuyHouses.com, súhlasí a dodáva: „Ak sa dom takmer vyplatí, drvivá väčšina mesačných platieb sa zameria na vlastný kapitál, a nie na úroky. Refinancovanie na ARM môže vyriešiť problémy s krátkodobými peňažnými tokmi znížením mesačnej platby na úkor následných platieb. “To znamená, že ak úrokové sadzby začnú zvyšovať, môžu sa mesačné platby v priebehu obdobia zvyšovať.

Prípadne, ak máte ARM, prechod na a hypotéka s fixnou sadzbou nemusí znížiť vaše aktuálne mesačné platby, ale môže zastaviť rast vašich platieb. "To dáva zmysel, ak sú aktuálne fixné sadzby nižšie ako úroková sadzba ARM, alebo ak očakávate pohyb neskôr ako nasledujúce tri roky," hovorí Brandt. Varuje však, že ak ste nejaký čas v ARM, fixná sadzba, do ktorej sa refinancujete, môže byť vyššia ako vaša súčasná sadzba, a to môže spôsobiť zvýšenie vašej mesačnej platby.

4: Vyzvite dane z nehnuteľností

Ak hodnota vášho domova klesla, postavte sa svojmu daň z nehnuteľnosti môže poskytnúť určitú finančnú úľavu, hovorí Cara Pierce, certifikovaná poradkyňa v oblasti bývania v národnej neziskovej organizácii Clearpoint Credit Counseling Solutions. "Budete sa musieť obrátiť na okresný daňový odhadca v kraji, v ktorom sa nachádza dom." Pozrite sa, aký typ informácií budú potrebovať ako dôkaz, že hodnoty bývania klesli, “hovorí Pierce.

Pierce však hovorí, že ide o krátkodobú stratégiu. Varuje, že so zvyšovaním hodnôt majetku budú rásť aj dane z majetku. Majte tiež na pamäti, že ohodnotenie vášho domu môže stáť niekoľko stoviek dolárov.

5: Upravte pôžičku

A úprava pôžičky je alternatívou pre tých, ktorí nemôžu refinancovať svoj úver, ale potrebujú znížiť mesačnú splátku domu. Na rozdiel od refinancovania si to však vyžaduje ťažkosti. Pierce hovorí, že dlžníci musia veriteľovi preukázať, že v dôsledku finančných ťažkostí nie sú schopní pokračovať v pravidelných mesačných splátkach domu. "Tento proces zahŕňa rozsiahle papierovanie, ktoré je potrebné vyplniť a odoslať veriteľovi na posúdenie," hovorí Pierce.

Odporúča, aby sa majitelia domov poradili prostredníctvom organizácie s certifikáciou HUD, aby úplne porozumeli svojim možnostiam a získali pomoc pri kontaktovaní veriteľa. "Nie všetci veritelia však ponúkajú úpravy pôžičiek alebo môžu ponúkať iba úpravy krátkodobých pôžičiek," hovorí Pierce.

6: Získajte pôžičku na vlastný kapitál

Získanie a pôžička na vlastný kapitál môže poskytnúť okamžitú pomoc bojujúcim majiteľom domov, ale táto stratégia funguje iba vtedy, ak vy máte vo svojom dome veľa vlastného imania, čo znamená, že váš domov je ocenený oveľa viac, ako dlhujete na to. Anthony Pili, riaditeľ strategického plánovania v Greater Hudson Bank v Bardonii v New Yorku, odporúča majiteľom domov, ktorí sa trápia, aby zvážili splatenie hypotéky pomocou línie vlastného imania domov. "Banky zvyčajne pokrývajú všetky zatváracie náklady na domácich kapitálových linkách." Úsporu nákladov na zatvorenie je možné použiť na rýchlejšie splatenie zostatku istiny, “hovorí Pili.

Dodáva, že táto stratégia je veľmi účinná pre dlžníkov, ktorí majú sebadisciplínu zaplatiť viac ako to, čo je dlžné každý mesiac, pretože minimálna splátka je zvyčajne len úrok, ktorý sa nahromadil počas mesiac.

7: Nechajte si veriteľa odstrániť súkromné ​​poistenie hypotéky

V závislosti od toho, koľko vlastného kapitálu máte vo svojom dome, eliminujte súkromné ​​poistenie hypotéky (PMI) môže znížiť splátky hypotéky. "Ak máte v nehnuteľnosti aspoň 20% kmeňový kapitál, odporúčam vám obrátiť sa na veriteľa ohľadom zrušenia hypotekárneho poistenia," hovorí Pierce. Vysvetľuje, že dlžníci, ktorí zvyčajne neplatia 20% akontáciu, musia mať PMI najmenej dva roky, ale hovorí, že z dvojročného pravidla môžu existovať výnimky. Ak napríklad vlastník domu vylepšil dom, ktorý zvýšil hodnotu, môže sa od tejto požiadavky upustiť.

Spodný riadok

Ak máte bojovať s vašej hypotéky, nehádžte flintu do žita. Existujú rôzne riešenia, ktoré vám môžu pomôcť zostať doma a riadiť svoje mesačné splátky hypotéky.