Sú študentské pôžičky odpisované?

Študentské pôžičky sú jednou z najrýchlejšie rastúcich kategórií dlhov v USA. Podľa dlh.orgAmeričania dlhovali na študentských pôžičkách viac ako 1,4 bilióna dolárov, pričom študentský dlh sa každú sekundu nahromadil až do hodnoty 2 900 dolárov. V skutočnosti priemerný študentský dlh v roku 2017 dosiahol niečo viac ako 37 000 dolárov na osobu. Veľa ľudí však stále nevie základy študentských pôžičiek. Je to preto, že je tam veľa dezinformácií. Predtým, ako požiadate o študentský dlh, je dôležité pochopiť, ako fungujú, vrátane toho, čo budete musieť urobiť, keď príde čas na vrátenie pôžičky. Tento článok sa zameriava na to, čo znamená amortizovať dlh a ako do tejto definície zapadá vaša študentská pôžička.

Amortizácia je definovaná

Tento termín ste už určite počuli amortizácia keď ste v banke. Viete však, čo to znamená? Pojem amortizácia sa často používa na označenie pojmu alebo procesu vyplácania dlh ako pôžička alebo hypotéka. 30-ročná hypotéka má teda dobu amortizácie 30 rokov. Platby sa bežne vykonávajú v pravidelných intervaloch-dvakrát týždenne alebo mesačne-a zahŕňajú istinu aj úrok.

Obdobie alebo plán amortizácie pôžičky alebo hypotéky začína úplným zostatkom dlhu. Veritelia vypočítavajú platby počas celej doby trvania pôžičky vrátane riaditeľ a záujem. Na začiatku splácania pokrývajú platby vyšší úrok ako istina. Ale ako čas plynie, viac platieb dlžníka smeruje k splateniu istiny až do úplného splatenia dlhu.

Amortizačný príklad

Súkromné ​​organizácie ako napr Sallie Mae alebo Discover spravidla vydávajú dlhodobejšie pôžičky. Nasledujúci príklad pre jednoduchosť predpokladá iba 60-mesačnú pôžičku. Predpokladajme pôžičku 20 000 dolárov s 5% úrokovou sadzbou, ktorá je splatená 60 rovnakými platbami. Výška mesačnej platby je 377,42 dolárov. V prvom mesiaci je počiatočný zostatok 20 000 dolárov a uskutoční sa platba 377,42 dolárov. Na základe matematiky odpisovania sa 294,09 dolára z tejto sumy použije na istinu a 83,33 dolára na úroky. Konečný zostatok v prvom mesiaci je 19 705,91 USD. V druhom mesiaci sa 295,32 dolára z platby 377,42 dolára použije na istinu a 82,11 dolára na úrok. Konečný zostatok v druhom mesiaci je 19 410,59 USD.

Podiel mesačnej platby uplatňovanej na istinu sa pomaly zvyšuje a suma uplatňovaná na úroky klesá. Do 60. mesiaca je počiatočný zostatok 375,86 dolára. V priebehu mesiaca sa účtuje úrok 1,56 dolára, čím sa splatná suma zvyšuje na 377,42 dolára. To umožňuje celej platbe postarať sa o zostávajúci zostatok.

Odpisujú sa vaše študentské pôžičky?

Krátka odpoveď je áno. Je to preto, že je to pôžička na splátky rovnako ako ostatné, podobné dlhy. Študentské pôžičky sú jednorazové pôžičky, to znamená, že nie sú otáčavý a nemôžete si požičať peniaze, ktoré ste už vrátili. Preto sa odpisujú.

To znamená, že každý mesiac sa uskutoční platba, časť tejto platby sa použije na splatný úrok, zatiaľ čo iná časť sa použije na istinu úveru. S každou platbou sa pôžička zmenšuje. V predchádzajúcich rokoch splácania sa väčšia časť mesačnej platby uplatňuje na splatný úrok, a nie na istinu.

Nezabudnite však, že hoci vaša platba zostáva rovnaká až do konca pôžičky, dynamika vašich platieb sa mení. Postupom času pôjde viac vašich platieb o zaplatenie istiny. Ale to sa stane neskôr - predchádzajúce platby platia viac úrokov ako istina.

Nechajte odpisovanie fungovať za vás

Amortizácia môže niektorých dlžníkov zo študentských pôžičiek odradiť. Je to preto, že to znamená, že viac z každej platby sa použije na úroky splatné z pôžičky na začiatku roka splátka obdobie. Výsledkom je, že dlžný zostatok alebo princíp pomaly klesá, čo spôsobuje, že dlžník má pocit, že sa pri splácaní pôžičky dosahuje len malý pokrok. V niektorých prípadoch nemusí mesačná splátka dlžníka pokrývať ani sumu splatného úroku, ktorá je známa ako negatívna amortizácia. To spôsobuje, že zostatok úveru sa skôr zvyšuje, ako znižuje.

Dlžníci s negatívnou amortizáciou sa môžu aj naďalej môcť kvalifikovať na odpustenie študentskej pôžičky prostredníctvom Odpustenie pôžičky na verejné služby (PSLF). Dlžníci sa môžu vyhnúť negatívnej amortizácii a rýchlejšie splatiť svoje študentské pôžičky tým, že budú každý mesiac platiť navyše alebo budú splácať. Pri tom je však dôležité špecifikovať, aby sa preplatky vzťahovali na princíp pôžičky.

Získajte viac zo svojej amortizácie

Nechcete, aby vás ovládala doba amortizácie študentskej pôžičky? Existuje niekoľko spôsobov, ako sa dostať pred hru. Najprv zvážte zaplatenie viac, než je len vaša minimálna alebo požadovaná platba. Ak teda dlhujete 350 dolárov mesačne, zvážte namiesto toho platbu vo výške 400 dolárov - za predpokladu, že si to môžete dovoliť. Ale skôr, ako to urobíte, dajte svojej pôžičkovej spoločnosti vedieť, že chcete, aby peniaze navyše smerovali k istine. Nechcete, aby sa tieto prostriedky započítali do vašej ďalšej platby.

Ďalším spôsobom, ako vyriešiť obdobie amortizácie a skrátiť ho, je uskutočnenie dodatočných platieb, ako sme uviedli vyššie. Opäť platí, že zaplatenie viac, ako je požadovaná platba, rýchlejšie zníži zostatok istiny a zníži sumu úrokov, ktoré dlhujete.

A nezabudnite, že môžete refinancovanie vašu pôžičku - ale iba vtedy, ak to pre vás má zmysel. Napríklad sa nechcete vzdať žiadnych výhod, ktoré prináša federálna študentská pôžička, napríklad budúcnosť odpustenie pôžičky alebo odklady splátok úrokov v prípade dotovaných pôžičiek. Ak však máte súkromnú pôžičku, refinancovanie môže znížiť vašu úrokovú sadzbu, čo znamená.

Spodný riadok

Študent amortizácia pôžičky sa môže zdať, že pri splácaní pôžičky nerobíte žiadny pokrok. Amortizácia je však normálna pre splátkové pôžičky, ako sú študentské pôžičky, pôžičky na auto a dokonca aj hypotéky. Plaťte extra za svoje pôžičky, aby ste rýchlejšie znížili svoju istinu a vyhli sa negatívnej amortizácii.