Pochopenie úrokových sadzieb osobných pôžičiek

Pochopenie úrokových sadzieb pri osobných pôžičkách

Osobné pôžičky sú typom uzavretý úver, so stanovenými mesačnými platbami za vopred určené obdobie, t.j. tri, štyri alebo päť rokov. Úrokové sadzby pre osobné pôžičky sú vyjadrené ako percento zo sumy, ktorú si požičiavate (riaditeľ). Uvedená sadzba je nominálneRočná percentuálna sadzba (RPSN) alebo sadzba uplatňovaná na vašu pôžičku každý rok vrátane akýchkoľvek poplatkov a iných nákladov, nezahŕňa však náklady súvisiace so zmiešaním alebo vplyvom inflácie. Väčšina osobných pôžičiek skutočne používa mesačne periodická sadzba, prišli vydelením RPSN 12. Pri aplikácii na istinu určuje APRR (alebo pravidelná sadzba) dodatočnú sumu, ktorú zaplatíte za požičanie si istiny a jej splatenie v priebehu času.

Nezabezpečené vs. Zabezpečené pôžičky

Všetky pôžičky sú buď zaistené alebo nezabezpečené. Väčšina osobných pôžičiek je nezabezpečená, čo znamená, že pôžička nie je krytá majetkom, ktorý si veriteľ môže vziať v prípade, že pôžičku nesplácate. Príkladom nezabezpečenej pôžičky môžu byť peniaze, ktoré si požičiate na dovolenku. Nezaručené pôžičky sú zálohované iba vašou bonita a spravidla prichádzajú s vyššou úrokovou sadzbou, ktorá odráža dodatočné riziko, ktoré veriteľ podstupuje.

Pôžičky je tiež možné zaistiť, to znamená zálohovať niečím hodnotným. Vec, ktorú ponúknete na zaistenie veriteľa, že pôžičku splatíte, sa nazýva kolaterál. A pôžička na vlastný kapitál je príkladom zaistenej pôžičky, pretože váš domov slúži ako záruka na splatenie pôžičky. Zabezpečené pôžičky majú spravidla a nižšia úroková sadzba pretože veriteľ podstupuje menšie riziko.

A osobná pôžička kalkulačka je užitočné pri určovaní toho, koľko vás bude stáť nezaistená pôžička s vysokým úrokom v porovnaní so zaistenou pôžičkou s nízkym úrokom.

Nariadenie Z.

V roku 1968 implementovala Federálna rezervná rada (FRB) Nariadenie Z. ktorý zasa vytvoril Pravda v zákone o požičiavaní (TILA), navrhnutý tak, aby chránil spotrebiteľov pri finančných transakciách. Osobné pôžičky sú súčasťou tejto ochrany.

Podčasť C-oddiel 1026.18 predpisu Z požaduje, aby veritelia zverejnili RPSN, finančné náklady, financovanú sumu a celkové platby, pokiaľ ide o uzavreté osobné pôžičky. Medzi ďalšie požadované informácie patrí počet platieb, mesačná výška splátky, poplatky za oneskorenie a či existuje pokuta za predčasné splatenie pôžičky.

Priemerná úroková sadzba z osobnej pôžičky

Priemerná APRN na 24-mesačnú nezabezpečenú osobnú pôžičku v USA je od augusta 2020 9,34%.Sadzba, ktorú zaplatíte, sa v závislosti od veriteľa a vášho kreditného skóre môže pohybovať od 6% do 36%.Na porovnanie, priemerná RPSN pri 48-mesačnom úvere na nové auto so zaistením je 4,98%.To ukazuje schopnosť znižovať úrok zaistená pôžička nad nezabezpečenou pôžičkou.

Výpočet úroku z osobnej pôžičky

Vyzbrojení požiadavkami na zverejnenie podľa predpisu Z a znalosťami o spôsobe výpočtu úrokov z uzavretých osobných pôžičiek je možné, pokiaľ ide o požičiavanie peňazí, urobiť informovanú voľbu. Veritelia používajú jednu z troch metód -jednoduché, zlúčenina, alebo doplnok- na výpočet úrokov z osobných pôžičiek. Každý z týchto spôsobov sa spolieha na uvedené RPSN uvedené v informačnom dokumente.

Jednoduchá metóda záujmu

Najbežnejšou metódou používanou na osobné pôžičky je metóda jednoduchého úroku, tiež známa ako metóda U.S. Rule. Hlavnou črtou jednoduchého úroku je, že úroková sadzba sa vždy uplatňuje iba na istinu.

Na príklade pôžičky vo výške 10 000 dolárov pri 10% APRR počas 5 rokov (60 mesiacov) jednoducho zapojte príslušné čísla do jednej z mnohých bezplatných online kalkulačiek, ako je táto. Kalkulačka zostatku mesačného úveru. V tomto prípade je počiatočný zostatok istiny 10 000 dolárov, úroková sadzba je 10%, pôvodná doba splatnosti je 60 mesiacov, platbu nechajte prázdnu a zadajte akékoľvek päťročné obdobie, t. J. 2020 do januára. 2025 a uistite sa, že je vybraté „pravidlo USA“ (jednoduchý úrok).

Kalkulačka vracia mesačnú splátku plus celkovú istinu a úroky počas celej doby pôžičky. Môžete tiež získať úplných päť rokov amortizačný plán presne vám povie, koľko istiny a úrokov zaplatíte každý mesiac.

Ako ukazuje kalkulačka, s jednoduchými úrokmi a včasnými platbami ide výška úrokov, ktoré zaplatíte v priebehu času klesá a suma vašej platby použitej na istinu sa zvyšuje, až kým nie je pôžička splatená. Ak splácate predčasne alebo ešte dodatočne, zaplatíte celkovo nižší úrok a dokonca môžete pôžičku predčasne splatiť.

Ak zaplatíte neskoro alebo preskočíte platby, suma vašej platby uplatnenej na úrok sa zvýši, v dôsledku čoho bude každá platba na istinu znížená. Úroky (a poplatky z omeškania) sa uchovávajú oddelene (úschova). Kumulovaná istina, úroky alebo poplatky z omeškania budú splatné na konci vašej pôžičky. Vyskúšajte tieto tvrdenia pridaním k sume platby, znížením alebo odstránením platieb, aby ste zistili, aký vplyv majú všetky na celkovú sumu, ktorú zaplatíte.

Zložená úroková metóda

Pri metóde zloženého úroku, známej tiež ako „normálna“ alebo „poistno -matematická“ metóda, ak vynaložíte všetky svoje platby načas, výsledky sú rovnaké ako pri jednoduchej úrokovej metóde, pretože úrok nikdy hromadí sa. Rovnaké okolnosti platia pre predčasné platby alebo dodatočné platby. Oba môžu mať za následok kratšiu dobu pôžičky a celkovo nižší zaplatený úrok.

Ak meškáte alebo zmeškáte platby so zloženým úrokovým úverom, akumulovaný úrok sa pripočíta k istine. Výsledkom výpočtov budúceho úroku je „úrok z úroku“. Pri tejto metóde skončíte s ešte väčším zvyškom úroku a istiny na konci doby pôžičky. Tieto scenáre môžete otestovať pomocou tej istej online kalkulačky zapojením rovnakých čísel, ale ako metódy amortizácie vyberte možnosť „Normálne“. Bežnými príkladmi použitia zloženého úroku sú kreditné karty, študentské pôžičky a hypotéky.

Metóda doplnkového záujmu

Metóda doplnkového úroku nevyžaduje kalkulačku. Dôvodom je, že úroky sa vypočítajú vopred, pripočítajú sa k istine a súčasti sa vydelia počtom platieb (mesiacov).

Použitím vyššie uvedenej pôžičky vo výške 10 000 dolárov dospejete k výške úroku, ktorý zaplatíte, vynásobte počiatočný zostatok RPSN krát počet rokov na splatenie pôžičky, tj 10 000 dolárov x 0,10 x 5 = $5,000. Principál a úroky predstavujú až 15 000 dolárov. Delené 60, vaše mesačné platby budú 250 dolárov, pozostávajúce z istiny 166,67 dolára a úroku 83,33 dolára.

Bez ohľadu na to, či platíte včas, predčasne alebo neskoro, celková zaplatená suma bude 15 000 dolárov (bez potenciálnych poplatkov za oneskorenie). Pôžičky pred výplatou, krátkodobé pôžičky vopred a peniaze požičané dlžníkom s rizikovými hypotékami sú príkladmi pôžičiek s dodatočným úrokom.

Príklad jednoduchého vs. Zlúčenina vs. Metódy doplnkového záujmu

Nasledujúca tabuľka ukazuje rozdiely medzi jednoduchými, zloženými a dodatočnými úrokmi pri použití na pôžičku vo výške 10 000 dolárov s 10% ročnou percentuálnou sadzbou počas piatich rokov so zmeškanými platbami a bez nich. Uvedené sumy nezahŕňajú poplatky za oneskorené platby ani iné poplatky, ktoré sa líšia podľa veriteľa.

• Stĺpec 1 uvádza použitú metódu úroku.
• V stĺpci 2 sú uvedené mesačné platby.
• Stĺpec 3 uvádza celkovú splatenú istinu s včasnými platbami.
• Stĺpec 4 uvádza celkový záujem.
• V stĺpci 5 je uvedená celková zaplatená čiastka.
• Stĺpec 6 zobrazuje celkovú zaplatenú istinu za 57 platieb (tri zmeškané).
• Stĺpec 7 uvádza celkový úrok s tromi zmeškanými platbami.
• Stĺpec 8 zobrazuje akumulovaný nezaplatený úrok a istinu.
• Stĺpec 9 uvádza celkovú sumu zaplatenú pomocou troch zmeškaných platieb.

Porovnanie týchto troch metód jasne ukazuje, prečo by ste sa mali vyhnúť doplnkovému úroku za každú cenu. Ukazuje tiež, že keď sú platby oneskorené alebo zmeškané, zložený úrok sa sčítava. Záver: Jednoduchý úrok je pre dlžníka najpriaznivejší.

METÓDA	PYMT	PRIN	INT	TOT1	PRIN*	INT*	P/I*	TOT*2
Jednoduché	$212	$10,000	$2,748	$12,748	$9,580	$2,743	$591	$12,914
Zlúčenina	$212	$10,000	$2,748	$12,748	$9,343	$2,980	$657	$12,980
Doplnok	$250	$10,000	$5,000	$15,000	$9,500	$4,750	$750	$15,000

* Pri troch zmeškaných platbách, po jednej na konci prvého, dvoch a troch rokov.

¹ Celková istina a úrok pri včasnom zaplatení.

² Celková istina a úrok s tromi zmeškanými platbami.