Definícia konsolidovaného všeobecného súhrnného zákona o rozpočte (COBRA)

Čo je konsolidovaný súhrnný zákon o zmierení rozpočtu (COBRA)?

Konsolidovaný súhrnný zákon o zmierení rozpočtu (COBRA) je významným federálnym zákonom prijatým v roku 1985, ktorý zabezpečuje pokračujúce krytie skupinového zdravotného poistenia pre niektorých zamestnancov a ich rodiny po strate zamestnania resp iné kvalifikačné podujatie.

Pochopenie konsolidovaného súhrnného zákona o zmierení rozpočtu (COBRA)

Zákon o konsolidovanom súhrnnom rozpočte (skrátene COBRA alebo Zákon COBRA ako sa to niekedy nazýva, napriek nadbytočnosti) ponúka pokračovanie zdravotného poistenia pre pracovníkov, ktorí by inak prišli o svoje poistenie v prípade straty zamestnania. COBRA im v zásade umožňuje zostať na skupinovom zdravotnom pláne zamestnávateľa, aj keď za vyššie náklady. Okrem samotných zamestnancov môže COBRA poskytovať zdravotné poistenie aj manželom, bývalým manželom a nezaopatreným deťom.

COBRA sa vzťahuje iba na zdravotné plány ponúkané súkromným sektorom a spoločnosťami s viac ako 20 zamestnancami, ako aj štátnymi a miestnymi samosprávami. Netýka sa plánov, ktoré ponúka federálna vláda, cirkvi alebo niektoré organizácie súvisiace s cirkvami.

Medzi udalosti, ktoré môžu kvalifikovať zamestnanca alebo jeho rodinu na pokrytie COBRA, patrí dobrovoľná alebo nedobrovoľná strata zamestnania, zníženie odpracovaných hodín, smrť zamestnanca alebo rozvod alebo zákonné odlúčenie zamestnanca a ich manžel.

Pokrytie COBRA spravidla trvá maximálne 18 mesiacov, ale za určitých okolností sa môže predĺžiť na 36 mesiacov. Zamestnávatelia majú tiež možnosť predĺžiť pokrytie na dlhšie obdobie, ako požaduje COBRA.

Výhody a nevýhody COBRA

COBRA nie je zadarmo. Účastníci sú často povinní zaplatiť celú sumu prémie za ich krytie - tj ich podiel aj podiel, ktorý mohol predtým zaplatiť ich zamestnávateľ - plus administratívny poplatok, a to celkovo až do výšky 102% nákladov na plán.

Podľa zamestnávateľa Kaiser Family Foundation 2020, pretože zamestnávatelia zvyčajne platia 72% až 83% poistného Prieskum zdravotných výhod, voľba pokrytia COBRA často znamená, že sa zvýšia vreckové náklady jednotlivca na pokrytie podstatne.

Aj keď účastníci COBRA zaplatia za svoje poistenie spravidla viac ako aktívni zamestnanci, COBRA môže byť stále nižšia drahšie ako nákup individuálneho (nie skupinového) zdravotného plánu s porovnateľnými výhodami, najmä ak účastník nie kvalifikovať sa na Cenovo dostupnej starostlivosti o akt dotáciu.

Samotné zdravotné poistenie by sa nemalo meniť. V skutočnosti, ako uvádza správa bezpečnosti zamestnaneckých výhod USA, „Ak si zvolíte pokračovanie pokrytia, pokrytie, ktoré dostanete, musí byť totožné s pokrytím v súčasnosti je podľa plánu k dispozícii podobne situovaným aktívnym zamestnancom a ich rodinám (vo všeobecnosti je to rovnaké pokrytie, aké ste mali bezprostredne pred kvalifikačné podujatie).

Osobitné úvahy

Od skupinových zdravotných plánov sa vyžaduje, aby informovali zamestnancov o ich spôsobilosti na pokrytie COBRA po prepustení alebo inom kvalifikačnom podujatí. Pokrytie COBRA je zvyčajne k dispozícii zamestnancom na plný úväzok (a niektorých na čiastočný úväzok), ak v predchádzajúcom roku platil skupinový zdravotný plán ich spoločností.

Spôsobilosť na pokrytie COBRA sa spravidla začína deň po tom, ako je zamestnanec prepustený alebo zažije inú kvalifikačnú udalosť. Zamestnanci musia mať najmenej 60 dní na rozhodnutie, či krytie prijmú alebo odmietnu. Ak sa zamestnanec rozhodne využiť pokrytie COBRA, zamestnávateľ niekedy vykoná prvú platbu. Potom je účastník zodpovedný za zaplatenie poistného, ​​aby krytie zostalo účinné.

Spoločnosti, ktoré svojim zamestnancom neponúkajú skupinové zdravotné výhody, sú oslobodené od ponuky pokrytia COBRA. Podobne spoločnosti, ktoré ukončujú svoju činnosť, spravidla nemusia dodržiavať COBRA požiadavky, s určitými výnimkami pre dôchodcov, na ktorých sa vzťahuje plán spoločnosti v čase bankrot. Pokrytie COBRA môže byť tiež odmietnuté za určitých okolností, napríklad keď boli zamestnanci prepustení z dôvodu pochybenia, ktoré súviselo s ich zamestnaním.

Okrem federálnych predpisov má mnoho štátov svoje vlastné zákony, ktoré upravujú pokračovanie zdravotného poistenia po kvalifikačnom podujatí. Napríklad, zatiaľ čo federálna COBRA sa vo všeobecnosti vzťahuje na firmy s viac ako 20 zamestnancami, niektoré štáty nariaďujú pokrytie COBRA firmám s iba dvoma pracovníkmi.