Možnosti pôžičiek na bývanie pre domácnosti s nižšími príjmami

Vlastníctvo domu v USA bolo vždy spojené s americký sen—krásny trávnik, biely plot a všetky doplnky pohodlného bývania, aké si človek môže priať. Bohužiaľ, tento ideál je ťažké dosiahnuť pre veľkú časť populácie. Pre ľudí žijúcich v domácnostiach s nízkymi príjmami je ťažké nemať pocit, že ste úplne vyradení z trhu s bývaním. No vďaka niektorým verejným a súkromným hypotekárnym možnostiam s nízkymi príjmami sa sen o vlastníctve domu nemusí cítiť tak nedostupný, ako sa môže zdať.

Pôžičky na bývanie podporované vládou

S celkovým rozpočtom takmer 4,5 bilióna dolárov je federálna vláda najväčším poskytovateľom pôžičiek, grantov a iných foriem pomoci v krajine. Pretože je v najlepšom záujme vlády, aby čo najviac jej občanov zostalo ubytovaných, aby si udržali šťastnú a zdravú pracovnú silu, agentúry ako napr. Ministerstvo bývania a rozvoja miest (HUD) a Federal Housing Administration (FHA) majú programy zamerané na pomoc domácnostiam s nižšími príjmami dovoliť si domy.

Prostredníctvom nasledujúcich programov môžu dlžníci, ktorí spĺňajú určité kritériá, hľadať a získať hypotéky kryté vládou s rôznymi požiadavkami, minimami záloh a výhodami. Vďaka tomu, že sú podporované vládou USA, veritelia často považujú tieto programy za nízkorizikové investície, čo vedie k lepším podmienkam a potenciálne dostupnejším sadzbám – hoci špecifiká sa u každého líšia program.

FHA pôžičky

So všeobecne menej prísnymi požiadavkami ako iné vládou podporované programy, Úverový program FHA je navrhnutý tak, aby pomohol kupujúcim s nízkymi príjmami prvýkrát vstúpiť na trh s bývaním. Aby sa dlžníci kvalifikovali do programu, mali by mať medián kreditné skóre 580 a môcť si dovoliť aspoň 3,5 % akontáciu na dom. Svoj úverový limit FHA – ktorý bude závisieť od okresu, v ktorom plánujete uskutočniť nákup – si môžete určiť na webovej stránke HUD.

Bez ohľadu na vaše kreditné skóre a dostupnosť zálohová platba, všetci dlžníci sú povinní zaplatiť vopred. Dlžníci majú na háku aj ročné poistné na hypotéku.

Program Dobrý sused od vedľa

Je to smutné, ale mnohí ľudia pracujúci v kariére vo verejnej službe nezarábajú toľko peňazí, ako by ste si mysleli. Napríklad základný ročný plat stredoškolského učiteľa môže začínať na 36 000 dolároch a priemerný príjem hasičov je len niečo málo cez 48 000 dolárov. Obe tieto čísla by ich podľa väčšiny kritérií zaradili do skupiny s nízkymi príjmami.

Prostredníctvom programu Dobrý sused od vedľa, ktorý poskytuje HUD, si môžu oprávnení zamestnanci verejných služieb kúpiť dom so zľavou 50 %. Všetko, čo sa vyžaduje, je, že v súčasnosti pracujete na plný úväzok ako vychovávateľ pre 12. ročník na plný úväzok, pohotovostný zdravotnícky technik, hasič alebo právnik exekútor, plánujú kúpiť dom v revitalizačnej oblasti určenej pre HUD a sú ochotní zaviazať sa, že v tomto dome budú bývať najmenej tri rokov.

Háčik je však v tom, že ak ponuku na dom predloží viacero ľudí, ponuka sa vyberie náhodne. Tiež a tichá druhá hypotéka bude požadovaná suma zľavy, aj keď nebudete platiť a nie záujem bude narastať, pokiaľ zostanete v tomto dome potrebné tri roky.

Program garantovaných pôžičiek podľa časti 502 USDA

Táto možnosť, známa aj ako pôžička na rozvoj vidieka, pomáha potenciálnym majiteľom domov s nízkymi príjmami kúpiť si dom bez akejkoľvek zálohy. Hlavnou požiadavkou na túto pôžičku však je, že je dostupná len pre určité nehnuteľnosti, ktoré sa nachádzajú vo vidieckych častiach krajiny.

Podľa USDA môžu oprávnení žiadatelia použiť úver na kúpu, výstavbu, sanáciu, zlepšenie alebo premiestnenie obydlia v oprávnenej vidieckej oblasti so 100% financovaním. Okrem toho program garantuje 90 % pôžičky, takže veritelia sú veľmi spokojní, pretože vedia, že schválenie takejto pôžičky bez zálohy je menšie.

Žiadatelia, ktorí sa chcú dostať do tohto programu, nemôžu presiahnuť 115 % mediánu príjmu domácnosti vo vybranom regióne. Musia tiež súhlasiť s tým, že budú osobne bývať v dome ako svoje primárne bydlisko a musia byť občanom USA, občanom USA bez občianstva alebo kvalifikovaným cudzincom.

VA pôžičky

Veteráni, aktívni členovia a pozostalí manželia/manželky s nízkym ročným príjmom môžu mať nárok na a VA úver. Poskytuje Ministerstvo pre záležitosti veteránov USA (predtým Správa veteránov), tieto pôžičky sú navrhnuté tak, aby umožnili súčasnému alebo bývalému vojenskému personálu prístup k pôžičkám od súkromných veriteľov za konkurenčné sadzby.

Ak získavate pomoc s hypotékou od VA, vedzte, že neexistuje žiadna požiadavka na zálohovú platbu a predajca vám môže pomôcť pokryť vaše náklady na uzavretie. Navyše nevyžaduje žiadne mesačné poistenie hypotéky.

Spôsobilosť závisí od druhu služby a od toho, ako dlho ste vy alebo váš blízky slúžili. Ak ste momentálne v aktívnej službe alebo ste slúžili počas vojny, potrebujete aspoň 90 dní praxe. Ak bola vaša služba v čase mieru, potrebujete 181 alebo viac dní. Ak ste boli odlúčení od služby, musíte byť v službe 24 mesiacov alebo celé objednané obdobie služby. A ak ste boli v Národnej garde alebo v zálohe, museli ste mať odslúžených aspoň šesť rokov.

Štáty sú často ochotné ponúknuť pomoc

Spolu s pomocou federálnej vlády má všetkých 50 štátov a území USA schopnosť poskytovať pomoc pri prenájme, vlastníctve a kúpe domu. Tieto programy, ktoré sú sponzorované vaším štátom alebo miestnymi vládami, sa líšia v závislosti od štátu.

Ak sa chcete dozvedieť viac o programoch podpory bývania vášho štátu, vrátane akýchkoľvek programov hypotekárnych úverov, mali by ste navštíviť stránku HUD štátu. V závislosti od štátu a jeho zdrojov môže pomoc prísť vo forme zálohovej pomoci, grantov alebo odpustiteľných pôžičiek. Spôsobilosť a požiadavky sa môžu líšiť v závislosti od štátu, v ktorom sa chcete stať vlastníkom domu.

Čo predstavuje nízky príjem?

Ak sa pozeráte na súčasný trh s bývaním a rozmýšľate, či si budete môcť dovoliť prvé bývanie, resp chcete sa presťahovať do nového, potom ak budete vedieť, kde sú vaše príjmy, môže vám to pomôcť nájsť ten správny úver na bývanie pre teba. Nielenže potom budete vedieť, koľko si môžete dovoliť mesačne na splátkach, ale môžete tiež využiť špeciálne pôžičky alebo programy, ak budete potrebovať ďalšiu pomoc.

Na národnej úrovni, keď sa považuje za „domácnosť s nízkymi príjmami“, znamená to, že celkový príjem, ktorý každý v domácnosti zarobí ročne nad 15 rokov, je nižší ako dve tretiny mediánu príjmu. Podľa správy amerického úradu pre sčítanie ľudu z roku 2020 je to medián príjem domácnosti v roku 2019 bola 68 703 dolárov. V správe Pew Research Center z roku 2020 domácnosti s nižšími príjmami prinášajú „menej ako zhruba 40 100 dolárov“.

Hoci sa tieto čísla môžu zdať primerané, prahová hodnota pre bývanie s nízkymi príjmami a iné programy pre domácnosti s nízkymi príjmami sa môže v jednotlivých štátoch značne líšiť. Podľa najnovších údajov z HUD je štvorčlenná rodina v New Jersey považovaná za nízky príjem, ak si prinesie za 79 900 dolárov ročne, zatiaľ čo tá istá rodina v Mississippi sa považuje za nízky príjem, ak zarobí 48 000 dolárov za rok.

To všetko znamená, že pojem nízky príjem je relatívny. Hoci váš štát alebo federálna vláda môže určiť vašu domácnosť ako stredná trieda alebo nižšej triedy, veriteľ vás môže umiestniť niekde inde na základe svojich vlastných kritérií. Pri hľadaní možnosti pôžičky s nízkym príjmom sa pred podaním žiadosti uistite, že skutočne spĺňate podmienky. Väčšina možností pôžičiek bude špecifikovať maximálnu sumu peňazí, ktorú môže žiadajúca domácnosť zarobiť, ak chce, aby sa o nej uvažovalo.