ACH vs. Drôtový prenos

Elektronické platby sú čoraz populárnejšie, keďže stále viac ľudí sa rozhoduje platiť účty alebo posielať peniaze online. Dva z najjednoduchších spôsobov posielania peňazí priamo z bankového účtu sú automatizované zúčtovacie stredisko (ACH) prevody a bankové prevody. Aký je teda medzi nimi rozdiel? Aj keď je v oboch prípadoch pohodlné posielať peniaze elektronicky, nie sú úplne rovnaké, pokiaľ ide o rýchlosť a náklady.

ACH vysvetlil

Transakcia ACH zahŕňa prevod finančných prostriedkov medzi bankami, úverovými družstvami alebo inými finančnými inštitúciami prostredníctvom elektronickej siete. Tento typ prevodu možno použiť na rôzne účely vrátane spracovania:

• výplatná páska priamy vklad
• Priamy vklad štátnych dávok alebo vrátenia daní
• opakujúce sa debety (napríklad automatické platby faktúr)
• Jednorazové platby faktúr
• Medzinárodné platby
• Nároky na zdravotnú starostlivosť
• Osobné platby (P2P).
• Business-to-business (B2B) platby

V štvrtom štvrťroku 2021 bolo spracovaných približne 7,5 miliardy platieb ACH v celkovej výške 18,9 bilióna USD. Od roku 2011 sa používanie prevodov ACH medziročne zvýšilo o 8,2 %, pričom počet priamych vkladov a platieb za účty, ktoré sa spracúvajú elektronicky, neustále rastie.

Ako fungujú prevody ACH

Transakcia automatizovaného zúčtovacieho centra má niekoľko pohyblivých častí. Ako fungujú prevody ACH môže závisieť od toho, či transakcia zahŕňa priamu platbu alebo debet. Tu je niekoľko kľúčových terminológií, ktoré potrebujete poznať, aby ste pochopili, ako tento proces funguje.

• Pôvodca —Subjekt, ktorý je oprávnený požadovať platbu alebo prevod od niekoho iného
• Pôvodný depozitný finančný ústav (ODFI)—Banka pôvodcu
• Operátor ACH —zúčtovacie stredisko, ktoré transakciu spracováva
• Prijímač —Entita, ktorá dokončí transakciu ACH
• Prijímajúca depozitná finančná inštitúcia (RDFI)—Banka príjemcu
  

Zjednodušene povedané, prvá banka iniciuje prevod ACH, ktorý je zoskupený spolu s ostatnými prevodmi ACH. Tieto transakcie sa spracúvajú prostredníctvom zúčtovacieho centra. Keď sú prevody pre daný deň spracované, odosielajú sa v dávkach do prijímajúcej banky. Prijímajúca banka potom zodpovedajúcim spôsobom pripíše alebo zaúčtuje príslušné účty.

Príklad prenosu ACH

Predpokladajme, že máte opakujúci sa účet, ktorý je potrebné zaplatiť každý mesiac, napríklad účet z kreditnej karty. Namiesto toho, aby ste sa každý mesiac prihlasovali na webovú stránku spoločnosti, ktorá vydala vašu kreditnú kartu, sa rozhodnete naplánovať si opakovanú platbu prostredníctvom svojej banky. Prihlásite sa do svojho online bankového účtu resp mobilné bankovníctvo aplikáciu a autorizujte platbu vašej kreditnej karte. Spoločnosť vydávajúca kreditné karty sa stáva pôvodcom transakcie.

Spoločnosť vydávajúca kreditné karty odošle svojej banke súbor, ktorý obsahuje podrobnosti o platbe. Jej banka je pôvodnou depozitnou finančnou inštitúciou. Platba prebieha prostredníctvom zúčtovacieho centra alebo operátora ACH. Operátor ACH odošle súbor s informáciami o žiadosti o platbu späť do vašej banky, ktorá je prijímajúcou depozitnou finančnou inštitúciou.

Vaša banka uskutoční platbu spoločnosti, ktorá vydala kreditnú kartu, podľa plánu. V tejto transakcii ste príjemcom, keďže ste na prijímacej strane žiadosti o platbu.

Vysvetlenie bankových prevodov

Bezhotovostný prevod je transakcia, ktorá sa iniciuje prostredníctvom banky a umožňuje pohyb finančných prostriedkov z jedného účtu na druhý. Keď sa obe banky nachádzajú v USA, nazýva sa to „domáci bankový prevod“. Keď je jedna banka mimo USA sa to označuje ako „medzinárodný bankový prevod“ alebo „prevod prevodom“.

Bezhotovostné prevody sa zvyčajne používajú, keď je potrebné rýchlo poslať veľké množstvo peňazí. Ak napríklad kupujete dom, môžete byť požiadaní o zaslanie zálohy prostredníctvom bankového prevodu. Na posielanie peňazí jednotlivcom môžete použiť aj bankový prevod.

Ako fungujú bankové prevody

Bezhotovostné prevody umožňujú bankám navzájom komunikovať a presúvať prostriedky medzi účtami. Osoba odosielajúca platbu poskytne banke konkrétne údaje vrátane:

• Suma, ktorá sa má previesť
• Číslo účtu, ktoré sa použije na dokončenie prevodu
• Meno, adresa a telefónne číslo príjemcu
• The smerovacie číslo pre banku príjemcu (resp SWIFT kód pre medzinárodné bankové prevody)
• Číslo bankového účtu príjemcu

Keď banka získa tieto informácie, môže spracovať bankový prevod a odpočítať požadovanú sumu z účtu odosielateľa. Táto suma je následne pripísaná na účet príjemcu. Osoba odosielajúca bankový prevod medzitým zaplatí poplatok. Osoba prijímajúca prevod môže tiež zaplatiť poplatok. Výška poplatku sa môže líšiť v závislosti od banky, ale vo všeobecnosti sú medzinárodné bankové prevody spojené s vyššími poplatkami ako domáce prevody.

Príklad bankového prevodu

Povedzte, že kupujete dom a splatnú sumu zatváranie je 42 000 dolárov. Právny zástupca vás žiada, aby ste na uskutočnenie platby iniciovali bankový prevod. Idete do svojej banky a poskytnete jej meno príjemcu a informácie o účte. Banka vám stiahne 42 000 dolárov sporiaci účet peňažného trhu a pošle ho banke príjemcu. Za prevod si banka účtuje poplatok 35 USD. Medzitým sú peniaze pripísané na účet príjemcu do niekoľkých hodín.

ACH vs. Bezhotovostný prevod: Čo je lepšie?

Či má zmysel použiť ACH alebo bankový prevod, môže závisieť od situácie. Ak uskutočňujete platby faktúr alebo plánujete priamy vklad na výplatu, štátne výhody alebo vrátenie daní, tieto transakcie budú spracované prostredníctvom siete ACH. Na druhej strane, ak potrebujete niekomu poslať veľké množstvo peňazí, môžete to urobiť buď prevodom ACH alebo bankovým prevodom.

Pokiaľ ide o rozdiely, rýchlosť a náklady sú to, čo odlišuje platby ACH a bankové prevody od seba. Prevody ACH sú zvyčajne bezplatné, ale ich spracovanie môže trvať niekoľko pracovných dní. Bezhotovostný prevod je možné spracovať v ten istý deň, niekedy len za niekoľko hodín. Kompromisom je, že vaša banka vám môže za toto pohodlie účtovať poplatky.

ACH aj bezhotovostné prevody sú bezpečné, hoci podvodníci ich často používajú na zacielenie na nič netušiace obete. drôtový podvod. Môžete napríklad dostať e-mail s informáciou, že ste vyhrali stávku, ale ak chcete získať peniaze, musíte najskôr zaplatiť poplatok za spracovanie prostredníctvom bankového prevodu. Posielate peniaze, len aby ste na oplátku nedostali nič, pretože stávky nikdy neexistovali.