Najlepší čas na investovanie do Roth IRA

Investovanie do a Roth IRA je ako poslať si darček v budúcnosti. Títo individuálne dôchodkové účty (IRA), na rozdiel od ich tradičných náprotivkov, sú financované dolármi po zdanení, čo znamená, že platíte vy Internal Revenue Service (IRS) skôr ako neskôr pri výbere prostriedkov.

Prečo by ste to chceli urobiť? No, pre jedného, ​​s Roth tvoj skladanie zárobky rastú bez dane, čo môže znamenať naozaj veľký rozdiel v tom, koľko budete musieť na dôchodku vyžiť. Umožňujú vám tiež uzamknúť váš prúd Sadzba dane, na rozdiel od účtovania potenciálne vyššej, s ktorou sa môžete stretnúť neskôr v živote, keď nazbierate viac príjmov a bohatstva.

prirodzene, treba zvážiť aj iné pre a proti pred rozhodnutím, či investovať do Rotha. Asi najdôležitejším faktorom je načasovanie. Urobte to správne a budete môcť plne maximalizovať daňové výhody Roth IRA. Nechápte to zle a pravdepodobne by bolo lepšie, keby ste šli s iným dôchodkovým účtom.

Kedy je najlepší čas investovať do Roth IRA?

Platiť daň teraz a nie neskôr vo všeobecnosti znamená, že konverzia na Roth IRA je priaznivá v obdobiach, keď zarábame menej alebo keď sú sadzby federálnej dane z príjmu nižšie ako normálne.

Samozrejme, nikto presne nevie, aké budú federálne sadzby dane z príjmu v budúcnosti, ani nemôže zaručiť, že potom budú zarábať oveľa viac príjmov. Všeobecný konsenzus väčšiny finančných expertov je, že sa pravdepodobne stane oboje, takže vy odchod do dôchodku bude ťažiť z investovania akýchkoľvek prostriedkov, ktoré si môžete odložiť do Roth IRA skôr ako neskôr. Aj keď je ťažké argumentovať touto logikou, každý prípad je iný a je len na vás, aby ste urobili konečný hovor na základe vašich vlastných konkrétnych okolností.

Čím skôr, tým lepšie

Výška dane, ktorú platíte za Rothove príspevky, závisí od toho, koľko zarábate, takže je rozumné investovať do jedného, ​​keď zarábate menej peňazí a do daňové pásmo. Zvyčajne platy a príjem postupne stúpajú, keď starnete, čo vás motivuje k tomu, aby ste svoje daňové zaťaženie vopred zaťažili. Čo je viac, existujú obmedzenia príjmu aby ste mohli investovať do Rotha.

Ďalšou výhodou toho, že teraz začnete, je, že vám poskytne viac času na úžitok zo zloženia, čo je proces zárobkov aktív, z oboch kapitálové zisky alebo záujem, ktoré sa reinvestujú, aby sa v priebehu času vytvorili dodatočné zárobky. Skladanie môže výrazne urýchliť rast vašich úspor a s Rothom sú všetky tieto zárobky v skutočnosti oslobodené od dane, za predpokladu, že hráte podľa pravidiel.

Konvertovať, keď príjem klesne

Existuje ročný limit, koľko môžete prispieť na Roth IRA – v roku 2022 je to 6 000 dolárov (7 000 dolárov, ak máte 50 rokov alebo viac). Neexistujú však žiadne obmedzenia pri prevode peňazí na Roth z tradičného IRA alebo iného dôchodkového účtu, ako je napr. 401 (k).

Ak uvažujete o konverzii, správne načasovanie vám môže ušetriť tisíce dolárov. V ideálnom prípade je na to najlepší čas, keď zaznamenáte pokles príjmov.

Keď stratíte prácu a máte finančné problémy, posledná vec, na ktorú budete pravdepodobne myslieť, je odchod do dôchodku. Môže sa to však oplatiť. Tieto obdobia môžu byť vhodným časom na zhodnotenie vašich financií a posúdenie prípadných výhod, na ktoré by ste mohli mať nárok.

Keď sú sadzby federálnej dane z príjmu priaznivé

Súčasné daňové sadzby, zavedené s Zákon o znížení daní a pracovných miestach z roku 2017, ich platnosť vyprší v roku 2025, pokiaľ ich Kongres nepredĺži, čo znamená, že sa vrátia k vyšším sadzbám. Čo urobí Washington ďalej, si môže každý domyslieť. Vieme však, že dnešné dane z príjmu sú v porovnaní s minulosťou pomerne nízke a v pláne je veľa verejných výdavkov, ktoré si budú vyžadovať financovanie.

Kedy je najlepšie každoročne prispievať Roth IRA?

Ako už bolo spomenuté, každý rok existuje limit, koľko môžete prispieť k svojmu Roth IRA. Časový rámec na dosiahnutie tejto kvóty nie je kalendárny rok ale skôr do daňového uzávierky, zvyčajne do 15. apríla nasledujúceho roka, okrem jednorazových výnimiek. Na rok 2021 daňový rok konečný termín pre príspevky Roth IRA je 18. apríl 2022 pre väčšinu štátov (predĺžený z dôvodu Deň emancipácie sviatok), ale 19. apríla pre Massachusetts a Maine (kvôli ich dodržiavaniu Dňa patriotov).

Existuje najlepší čas na každoročné prispievanie? To závisí od vašich osobných okolností a peňažných tokov.

Okamžite

Ak sa vám na začiatku roka povaľuje 6 000 alebo 7 000 dolárov, že nemusíte platiť účty a zostať nad vodou, zvážte, či ich okamžite vložíte do svojho Roth IRA. Logika je taká, že čím skôr prispejete svojimi peniazmi, tým skôr začnú rásť bez daní.

Čakanie na konečný termín vás môže viesť k tomu, že prídete o približne ročný rast akciového trhu. Deväťkrát z 10 bude tento rast výrazne vyšší, než aký by ste dosiahli, keby ste peniaze nechali na bežnom bežnom alebo sporiacom účte.

Rozšírený

Samozrejme, nie každý má to šťastie, že na začiatku roka sedí na 6 000 alebo 7 000 dolároch nepodstatných peňazí. Poskytnutie veľkého jednorazového príspevku nie je vždy možnosťou a rozloženie príspevkov je niekedy jediným možným spôsobom, ako pridať prostriedky do Roth IRA.

Odkvapkávanie peňazí do Roth skutočne prináša výhody: Umožňuje vám zarábať spriemerovanie dolárových nákladov. Akcie spoločnosti a iné investície majú tendenciu kolísať v oceňovaní. Investovaním každý mesiac namiesto jednorazovej sumy sa chránite pred cenou volatilita. To by mohlo byť obzvlášť priaznivé, ak by cena aktíva klesla v čase, keď by ste uskutočnili jednorazovú investíciu.

Spodný riadok

Ak patríte k rastúcemu počtu ľudí, ktorí využívajú výhody konverzie na Rotha, mali by ste si dobre premyslieť správne načasovanie. Ľudia milujú Roths kvôli ich daňovým výhodám a tieto výhody môžu byť posilnené výberom správneho momentu.

Všeobecne povedané, mladší ľudia na začiatku svojej kariéry by mohli výrazne profitovať z priameho investovania do Roth, zatiaľ čo ich príjmy sú nízke. Starším ľuďom, ktorí chcú previesť svoje úspory odložené na dani na Roth, sa zvyčajne oplatí zasiahnuť vždy, keď zarobíte menej peňazí alebo predtým, ako sa zvýšia federálne sadzby dane z príjmu.