Čo je to hypotekárny list?
Hypotekárna zmenka – známa aj ako zmenka alebo dokonca hypotekárna zmenka – je právny dokument, ktorý vás zaväzuje splatiť hypotéku v dohodnutej lehote. Poznámka obsahuje aj podmienky vašej úverovej zmluvy s vaším poskytovateľom hypotéky. Zahŕňa to vašu mesačnú splátku, koľko úrokov zaplatíte za hypotéku a čo sa stane, ak meškáte so splátkou alebo ju úplne zmeškáte.
Keďže záložný list je právne záväzný, je dôležité, aby bol presný. V tomto článku vysvetlíme účel hypotekárneho listu a ako skontrolovať, či je ten váš správny.
Kľúčové poznatky
- Hypotekárny list je právny dokument, ktorý podpisujete pri uzatváraní hypotéky.
- Hypotekárna zmenka sa skladá zo zmenky a hypotéky alebo zmluvy o dôvere.
- Hypotekárny list obsahuje kľúčové podrobnosti o vašej pôžičke: vašu úrokovú sadzbu, mesačné splátky a poplatky, ktoré budete mať na háku, ak budete meškať so splátkami.
- Hypotekárny list tiež zakladá vašu nehnuteľnosť ako zabezpečenie úveru.
- Pred podpisom si skontrolujte hypotéku. Je to právne záväzné.
Čo je to hypotekárny list?
Keď sa priblížite ku koncu hypotekárny procesa ste pripravení zavrieť na nehnuteľnosti, budete požiadaní, aby ste podpísali nejaké papiere. Za normálnych okolností budete pozvaní do spoločnosti s titulom (alebo do advokátskej kancelárie) na záverečné stretnutie. Na tomto stretnutí budete požiadaní o podpísanie záložného listu.
Keď ľudia odkazujú na hypotekárny list, vo všeobecnosti majú na mysli aspoň dva odlišné dokumenty:
- Vlastná zmenka, ktorá je právnym dokumentom, ktorým podpisujete, že súhlasíte so splácaním hypotéky. Poznámka vám poskytne podrobnosti týkajúce sa vášho úveru, vrátane dlžnej sumy, úrokovej sadzby hypotéky pôžičky, dátumy, kedy sa majú vykonať platby, dĺžka doby splácania a miesto, kde sa majú platby uskutočniť odoslaná. Poznámka tiež vysvetľuje dôsledky nesplácania mesačnej hypotéky.
- Hypotéka (niekedy nazývaná aj zabezpečovací nástroj). Toto je dokument, ktorý dáva vášmu poskytovateľovi hypotéky právo vziať si vašu nehnuteľnosť, ak nesplatíte hypotéku za podmienok, ktoré ste odsúhlasili v zmenke. Prepíše informácie, ktoré sú uvedené na zmenke.
The Katedra bývania a rozvoja miest (HUD) má dobrý príklad toho, ako vyzerá štandardná hypotekárna zmenka.
Keď sa vezmeme spolu, tieto dva dokumenty sa označujú ako „zástavný list“. Je veľmi dôležité, aby ste ich pred podpísaním skontrolovali, či sú správne, preto si ich pozorne prečítajte. Ak si nie ste niečím istí, pred podpísaním hypotéky požiadajte svojho poskytovateľa hypotéky o vysvetlenie.
Ak je v časti o obsadenosti uvedené, že nehnuteľnosť budete obývať ako svoje hlavné bydlisko, musíte tak urobiť.
Čo obsahuje hypotekárny list?
Hypotekárne zmenky sa medzi jednotlivými veriteľmi trochu líšia, ale každá hypotekárna zmenka bude obsahovať rovnaké základné informácie. Na zmenke nájdete:
- Výška hypotekárneho úveru – teda celková suma, ktorú si požičiavate.
- Úrokovú sadzbu, ktorú zaplatíte. Ak máte hypotéku s nastaviteľnou sadzbou, bude to počiatočná sadzba, ktorú zaplatíte, a v dokumente bude vysvetlené, ako a kedy bude vaša úroková sadzba upravená.
- Výška zálohy.
- Či sa vyžadujú mesačné alebo dvojmesačné platby.
- Ak existuje pokuta za platbu vopred.
- Môže to tiež vysvetliť dôsledky meškania s platbami.
Samotná hypotéka (niekedy nazývaná aj zabezpečovací nástroj) túto informáciu zopakuje, no zároveň vysvetlí vaše povinnosti a práva ako dlžníka. Rozhodujúce je, že toto je dokument, ktorý ponúka váš majetok ako zábezpeku za pôžičku – a umožňuje veriteľovi vziať si váš majetok späť, ak zaostávate vo svojich platbách.
Hypotéka tiež bežne špecifikuje niektoré podmienky. Upozorňujeme, že ak časť tohto dokumentu o obsadenosti uvádza, že nehnuteľnosť budete obývať ako svoje hlavné bydlisko, musíte tak urobiť. Môže existovať aj klauzula, ktorá hovorí, že na svojom pozemku nemôžete skladovať nebezpečné látky.
Kto je držiteľom záložného listu?
Keď podpíšete záložný list, bude ho najskôr držať váš poskytovateľ hypotéky. Je však veľmi pravdepodobné, že ho rýchlo predajú cez sekundárny trh. Tým nie sú dotknuté vaše práva alebo povinnosti ako príjemcu pôžičky.
Čo ak dlžník nesplní svoje záväzky?
Ak dlžník nespláca hypotéku, veriteľ môže začať exekučné konanie. Strana usilujúca sa o zabavenie – či už ide o pôvodného veriteľa alebo nie – musí predložiť záložný list. Niektoré exekúcie boli porazené, pretože nebolo možné predložiť záložný list. Avšak, Jednotný obchodný zákonník (UCC), súbor obchodných zákonov, ktoré upravujú finančné zmluvy v rôznych štátoch, to v skutočnosti umožňuje exekúcie v prípade stratených bankoviek, tvrdí Joseph William Singer, profesor práva na Harvarde univerzite.
Ako získam kópiu svojej hypotéky?
Po zatvorení domu dostanete kópiu zmenky, ale ak stratíte tieto papiere, existujú spôsoby, ako ich nahradiť. Môžete kontaktovať majiteľa poznámky, aby vám poslal kópiu. Môžete sa tiež obrátiť na zapisovateľa listín vášho okresu, aby vám reprodukoval kópiu vašej poznámky.
Spodný riadok
Hypotekárny list je právny dokument, ktorý podpíšete pri uzatváraní hypotéky. Uvádza podrobnosti o tom, koľko si požičiavate a ako to splatíte. Rozhodujúce je, že nehnuteľnosť zriaďuje aj ako zabezpečenie úveru.
Je veľmi dôležité, aby ste si pred podpisom skontrolovali, či je vaša hypotéka správna. Ak poskytuje odlišné podmienky, na ktorých ste sa dohodli s veriteľom, kontaktujte ich, aby vám to vysvetlili. Rovnako sa uistite, že ste si po uzavretí hypotéky uschovali kópiu svojho záložného listu.