Rozvod, ak máte reverznú hypotéku

A reverzná hypotéka umožňuje oprávneným vlastníkom domov premeniť majetok vo svojich domoch na stály tok príjmov. Manželské páry si môžu vziať spätnú hypotéku na dom, ktorý vlastnia spoločne, alebo jeden z manželov si môže vziať spätnú hypotéku len na svoje meno. Rozvod vyvoláva dôležitú otázku: Čo sa stane s reverznou hypotékou, keď sa manželstvo skončí?

Kľúčové poznatky

Reverzná hypotéka je spôsob, ako môžu oprávnení majitelia domov využiť vlastný kapitál vo svojich domoch bez toho, aby dostali štandardný úver na bývanie.
Rozvádzajúci sa pár má niekoľko spôsobov, ako zvládnuť reverzný hypotekárny dlh, vrátane predaja domu na splatenie zostatku alebo refinancovania reverznej hypotéky.
Reverzné hypotéky možno použiť na dokončenie rozvodového vyrovnania tak, že sa jednému z manželov umožní zostať v domácnosti.
Pred súhlasom s reverznou hypotékou je dôležité pochopiť, ako sa musí splatiť vlastný kapitál, ktorý sa vypláca ako príjem.

Ako funguje reverzná hypotéka

Reverzná hypotéka je špeciálny typ úveru, ktorý umožňuje oprávneným vlastníkom domov vybrať si vlastný kapitál zo svojich domovov. Reverzné hypotéky, ktoré spravuje a na ktoré dohliada Federal Housing Administration (FHA), sú známe ako

instagram viewer

hypotéky na konverziu vlastného majetku (HECMs).

Reverzná hypotéka nie je to isté ako tradičná domáci kapitálový úver alebo domáci kapitálový úverový rámec (HELOC). Pri jednej z týchto možností funguje dom ako zabezpečenie úveru a to, čo v podstate dostávate, je druhá hypotéka na nehnuteľnosť. Veriteľovi platíte mesačné platby podľa podmienok a harmonogramu stanovených v zmluve o pôžičke. Ak nesplatíte úver na bývanie alebo HELOC, veriteľ môže proti vám iniciovať exekučné konanie s cieľom získať späť to, čo dlhujete.

V reverznej hypotekárnej zmluve veriteľ platí majiteľovi domu každý mesiac. Zo strany vlastníka domu nie sú potrebné žiadne platby. Namiesto toho musí byť vypožičaná suma splatená, keď dlžník:

Predáva dom
Dom už nepoužíva ako svoje primárne bydlisko (napríklad ak sa presťahujú do dlhodobej ošetrovateľskej starostlivosti)
Odíde

Reverzné hypotéky môžu párom ponúknuť stály príjem počas ich života, no nie sú to peniaze zadarmo. Úroky a poplatky budú narastať, čím sa zvýši dlžný zostatok, keď nastane čas splatiť úver.

Zatiaľ čo majitelia domov neplatia za reverznú hypotéku, pokiaľ používajú dom ako svoj primárny bydliska, sú stále zodpovední za platenie daní z nehnuteľností, poistenie majiteľov domov a údržbu a údržbu náklady.

Reverzné hypotéky a rozvody

Spôsob, akým sa zaobchádza s reverznou hypotékou počas rozvodového konania, môže závisieť od toho, či si niektorý z manželov chce zachovať vlastníctvo domu a kto je uvedený ako dlžník. Rozvádzajúce sa páry majú zvyčajne na výber jednu z troch možností:

Predajte dom a použite výnosy na splatenie zostatku reverznej hypotéky, potom rozdeľte zvyšné prostriedky pomocou dohodnutého percenta.
Ak sú obaja manželia uvedení ako spoludlžníci, jeden z manželov sa môže rozhodnúť zostať v dome a nič neplatí, kým nehnuteľnosť prestanú používať ako svoje hlavné bydlisko. Rozsudok o rozvode im však môže uložiť povinnosť vyplatiť primeranú časť vlastný kapitál druhému manželovi.
Ak si jeden z manželov chce ponechať dom, ale nie je uvedený ako spoludlžník, môže sa rozhodnúť refinancovať reverznú hypotéku na novú reverznú hypotéku alebo iný typ úveru na bývanie. Opäť si to môže vyžadovať vyplatenie časti vlastného imania domu druhému z manželov.

Z týchto možností môže byť predaj domu najjednoduchší, pokiaľ nie sú obaja manželia uvedení ako spoludlžníci. Keď je každý z manželov uvedený na reverznej hypotéke ako dlžník, jeden môže zostať v dome bez toho, aby musel čokoľvek platiť, aj keď sa druhý z manželov odsťahuje. Reverznú hypotéku však nemožno odkladať donekonečna. V určitom okamihu, konkrétne keď zostávajúci spoludlžník predá dom, odsťahuje sa alebo zomrie, zostatok bude musieť byť vyplatený v plnej výške.

Ak sa jeden z manželov rozhodne zostať v dome, reverzný hypotekárny veriteľ môže požadovať kópiu rozhodnutia o rozvode, aby druhého manžela zbavil dlhu.

Použitie reverznej hypotéky na vyrovnanie rozvodu

V niektorých prípadoch sa jeden z manželov môže rozhodnúť pre reverznú hypotéku, aby uspokojil finančné záväzky voči druhému z manželov. Povedzme napríklad, že vy a váš manžel sa rozhodnete rozviesť a chcete zostať v dome, ktorý vlastníte spolu. V rámci dohody o urovnaní musíte dať svojmu manželovi 100 000 dolárov, aby ste ich „vykúpili“ z ich podielu v dome.

Ak nemáte 100 000 $ v hotovosti alebo radšej neodovzdáte veľkú časť svojho likvidné aktíva, môžete si namiesto toho vziať reverznú hypotéku. Môžete si vybrať možnosť platby jednorazovou sumou a potom použiť prostriedky na vyplatenie svojho manželského partnera. Reverzný hypotekárny dlh by nebol splatný, kým nepredáte dom, neodsťahujete sa alebo nezomriete.

Je však dôležité mať na pamäti, že nie každý bude mať nárok na reverznú hypotéku. Napríklad, ak máte záujem získať HECM, musíte:

Byť starší ako 62 rokov
Vlastniť dom priamo alebo splatiť väčšinu hypotéky
Využite nehnuteľnosť ako svoje hlavné bydlisko
Nebuďte v omeškaní so žiadnym federálnym dlhom
Majte finančné zdroje na zaplatenie poistenia nehnuteľnosti, daní, poistenia vlastníkov domu a údržby
Zúčastnite sa poradenstva pre spotrebiteľov schváleného HUD

Budete tiež musieť splniť požiadavky veriteľa na úverové skóre a príjem, aby ste sa kvalifikovali na reverznú hypotéku.

Tip

Ministerstvo bývania a rozvoja miest ponúka online vyhľadávací nástroj, ktorý vám umožňuje vyhľadať schválených poskytovateľov úverov HECM a ich požiadavky.

Kto sa môže kvalifikovať na reverznú hypotéku?

Reverzná hypotéka je typ úveru, ktorý umožňuje oprávneným majiteľom domov, ktorí majú aspoň 62 rokov, vybrať si vlastný kapitál zo svojich domovov. Musia vlastniť dom priamo alebo splatiť väčšinu zostatku hypotéky. Počas života dlžníka nie sú splatné žiadne platby, pokiaľ žije v dome a používa ho ako hlavné bydlisko. Môžu narastať úroky a poplatky, čím sa zvyšuje zostatok spätnej hypotéky splatný neskôr.

Ako rozvod ovplyvňuje spätnú hypotéku?

Keď má rozvádzajúci sa pár reverzný hypotekárny dlh, bude sa musieť rozhodnúť, či jeden z nich zostane v dome, alebo či ho predajú. Ak si jeden z manželov ponecháva dom a je uvedený ako spoludlžník na reverznej hypotéke, nebude zaň platiť nič, pokiaľ bude bývať v dome. Ak ho však predajú alebo sa odsťahujú, zostatok bude potrebné splatiť v plnej výške.

Musí mať manžel/manželka reverznú hypotéku?

Manžel nemusí byť uvedený ako spoludlžník na reverznej hypotéke. Môžu byť tiež uvedení ako manželia, ktorí si nepožičiavajú, ak spĺňajú požiadavky HUD. Spôsob, akým je manželský partner uvedený na reverznej hypotéke, môže ovplyvniť jeho schopnosť zostať v dome, ak sa druhý z manželov odsťahuje alebo zomrie.

Spodný riadok

Reverzné hypotéky môžu poskytnúť dodatočný tok príjmu pre páry a rozvedených jednotlivcov na dôchodku. Pred uzavretím reverznej hypotéky je dôležité pochopiť požiadavky na spôsobilosť, ako aj to, aké môžu byť vaše finančné záväzky, ak sa rozhodnete predať dom alebo sa odsťahovať. Je tiež dobré porovnať najlepšie reverzné hypotekárne spoločnosti nájsť tú správnu možnosť, ktorá vyhovuje vašim potrebám.