Ako zatvoriť CD
A vkladový certifikát (CD) môžu byť uzavreté buď po dosiahnutí dátumu splatnosti alebo pred týmto dátumom, ak potrebujete svoje peniaze skôr. Čakanie, kým vaše CD dozreje, je jednoduchšie a lacnejšie, pretože predčasné výbery sú zvyčajne spojené so sankciami. V tomto článku sa pozrieme na to, ako môžete zatvoriť CD, keď dosiahne zrelosť, a potom na to, ako môžete zatvoriť CD predčasne.
Kľúčové poznatky
- Vkladové certifikáty (CD) je možné uzavrieť buď po dosiahnutí dátumu splatnosti, alebo v prípade potreby pred týmto dátumom.
- Ak sa rozhodnete zavrieť CD pred tým, než dozreje, vo všeobecnosti budete musieť zaplatiť pokutu.
- Keď vaše CD dosiahne svoj dátum splatnosti, môžete svojej banke alebo družstevnej záložni povedať, aby peniaze previedla na nové CD, vložila ich na iný účet alebo vám zaplatila v hotovosti.
- Ak svojej banke alebo družstevnej záložni neposkytnete konkrétne pokyny v rámci ochrannej lehoty, zvyčajne vloží vaše peniaze na nové CD.
Uzavretie CD, keď dozreje
Vkladové certifikáty vydané bankami a úverovými družstvami zvyčajne ponúkajú vyššiu úrokovú sadzbu ako ich iné typy účtov. Výmenou sa kupujúci zaväzuje ponechať peniaze nedotknuté počas stanoveného obdobia.
Môžete si kúpiť disky CD, ktoré fungujú niekoľko mesiacov alebo mnoho rokov. Mesiac alebo dva pred dátumom splatnosti vášho CD by vám finančná inštitúcia mala oznámiť, že CD je pred splatnosťou a požiadať vás o pokyny, čo robiť s finančnými prostriedkami. Zvyčajne budete mať tri možnosti:
- Presuňte výťažok na nové CD v tejto inštitúcii. Môžete sa rozhodnúť pre CD s rovnakým termínom ako vaše staré alebo s termínom, ktorý je kratší alebo dlhší.
- Preveďte finančné prostriedkyna iný účet v danej banke. Možnosti zahŕňajú sporiaci, bežný účet alebo účet na peňažnom trhu.
- Vyberte výnosy. Peniaze si môžete nechať previesť na účet v inej finančnej inštitúcii alebo vám ich môžu poslať poštou v papierovom šeku.
Finančná inštitúcia vám poskytne lehotu na poskytnutie pokynov a uvedie, čo bude robiť, ak od vás nedostane žiadne pokyny. Vo všeobecnosti bude jeho predvoleným krokom presun vašich výnosov do nového certifikátu s termínom podobným vášmu starému. Napríklad, ak ste mali ročný certifikát, váš zostatok by sa presunul do nového ročného CD. Úroková sadzba môže byť vyššia alebo nižšia ako pri starých CD v závislosti od aktuálnej sadzby.
Po prijatí tohto oznámenia je dôležité konať rýchlo. Keď CD dosiahne splatnosť, účet vstúpi do ochrannej lehoty, ktorá môže trvať približne 10 dní. Ak nič neurobíte, vaša banka môže automaticky previesť vaše CD na nové a možno budete musieť zaplatiť pokutu, ak budete chcieť získať prístup k svojim finančným prostriedkom pred ďalším dátumom splatnosti.
Podľa federálneho zákona o pravdivosti úspor (nariadenie DD) je vydavateľ vášho CD povinný zverejniť, kedy môže uložiť pokutu za predčasný výber a ako bude táto pokuta vypočítaná.
Predčasné zatvorenie CD
Je tiež možné zatvoriť CD a vybrať si peniaze skôr. Nevýhodou je, že pri najbežnejších typoch CD vám za to bude hroziť pokuta.
Výška tejto pokuty bude závisieť od vašej dohody s finančnou inštitúciou. Federálny zákon stanovuje minimálnu pokutu vo výške najmenej sedemdňového úroku, ale nie je stanovená maximálna, takže váš skutočný trest môže byť mnohonásobne vyšší. V dôsledku toho môžete dostať späť menej peňazí, ako ste pôvodne vložili.
Pokuta za predčasný výber sa najčastejšie počíta ako počet mesiacov úroku, pri dlhšom CD väčší počet mesiacov a menej mesiacov pre kratšie CD. Politikou banky môže byť napríklad odpočítanie trojmesačného úroku za všetky CD s podmienkami až 12 mesiacov, šesťmesačný úrok pre tých, ktorí majú podmienky do troch rokov, a celoročný úrok pre dlhodobé CD.
Existujú niektoré typy CD – ako napr tekuté CD alebo CD bez sankcií – za ktoré sa účtujú nižšie (alebo žiadne) sankcie, ak predčasne zatvoríte účet. Tieto CD však platia nižšie úroky ako štandardné.
Ďalšou výnimkou je sprostredkované CD. Ide o certifikáty, ktoré si zakúpite od maklérskej firmy alebo nezávislého obchodného zástupcu. Na rozdiel od bežných CD sa sprostredkované CD obchoduje na a sekundárnom trhu, čo vám umožní predať ho skôr, ak si to želáte. Nehrozia vám žiadne pokuty, ale možno budete musieť zaplatiť malý poplatok.
Môžete zavrieť CD pred zrelosťou?
Môžete, ale s najväčšou pravdepodobnosťou vám bude účtovaná pokuta. Sankcie sa môžu líšiť od jednej finančnej inštitúcie k druhej a od jedného CD k druhému. Typicky, čím dlhšia je doba platnosti CD, tým vyšší je potenciálny trest.
Čo je to ochranná lehota pre CD?
Ochranná lehota je doba, počas ktorej musíte povedať finančnej inštitúcii, ktorá vlastní vaše vyzreté CD, čo chcete urobiť s výnosmi. Ak neurobíte žiadnu akciu, zvyčajne vloží vaše peniaze na nové CD.
Ako dlho trvá ochranná lehota pre CD?
Závisí to od vašej banky alebo družstevnej záložne. Desať dní je pomerne bežné, ale niektoré ochranné lehoty sú krátke až sedem dní, takže by ste mali byť pripravení konať rýchlo.
Môžem sa vyhnúť sankciám za predčasné stiahnutie CD?
Je ťažké vyhnúť sa týmto poplatkom pri väčšine typov CD. V niektorých prípadoch môže finančná inštitúcia odpustiť pokutu za predčasný výber, ak o to požiadate, zákon jej to však nevyžaduje.
Spodný riadok
CD sú určené na to, aby zostali nedotknuté až do konca ich platnosti, ale v prípade potreby je možné získať peniaze skôr. S najväčšou pravdepodobnosťou však budete musieť zaplatiť pokutu, čo môže znamenať, že dostanete späť menej peňazí, ako ste vložili. Z tohto dôvodu je najlepšie neinvestovať do CD, pokiaľ si nie ste dostatočne istí, že peniaze nebudete potrebovať skôr, ako dozrejú.