Kedy boli vynájdené depozitné certifikáty?
Vkladové certifikáty alebo CD sa stali takým známym finančným produktom, že sa môže zdať, že existujú odjakživa. Ale v skutočnosti sa datujú do roku 1800 v Spojených štátoch.
Kľúčové informácie
- Banky v USA vydávajú depozitné certifikáty prinajmenšom od začiatku 19. storočia.
- V 1900-tych rokoch 20. storočia začali mnohé CD banky a družstevné záložne pokrývať federálne poistenie až do určitých limitov.
- Obchodovateľné CD v hodnote 100 000 $ alebo viac boli predstavené začiatkom 60. rokov.
Čo je to vkladový certifikát?
Vkladový certifikát je v podstate zmluva medzi finančnou inštitúciou, akou je banka alebo družstevná záložna, a vkladateľom. Vkladateľ odovzdá určitú sumu peňazí finančnej inštitúcii, ktorá sa zaväzuje ich vrátiť k určitému dátumu aj s úrokmi. Slúži tak ako účtenka aj akousi úpis. Na rozdiel od iných typov bankových účtov, CD nie sú veľmi kvapalina; to znamená, že si nemôžete vybrať svoje peniaze pred koncom dohodnutého obdobia, pokiaľ nie ste ochotní zaplatiť značnú pokutu za predčasný výber.
Keď boli depozitné certifikáty prvýkrát predstavené
Banky v USA vydávali depozitné certifikáty na začiatku 19. storočia, hoci tento koncept siaha prinajmenšom do 1600-tych rokov v Európe. Spočiatku mali často podobu ozdobne vyrytých certifikátov, čiastočne preto, aby ubezpečili vkladateľov, že ich peniaze sú v dobrých rukách. Aj keď sa dnes veľa CD predáva online, zákazníci si stále môžu vyžiadať skutočný kus papiera, ktorý potvrdzuje sumu, ktorú vložili, úrokovú sadzbu CD a dobu trvania.
Hoci sa považovali za relatívne bezpečné investície, vkladové certifikáty vydané americkými bankami neboli formálne poistené federálnou vládou až do vytvorenia Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) v roku 1933, zatiaľ čo tie, ktoré ponúkali úverové družstvá, neboli chránené až do r Národná správa úverových zväzov (NCUA) bola založená v roku 1970.
Sprístupňujú sa obchodovateľné depozitné certifikáty
Najnovšou inováciou na trhu CD je prevoditeľný vkladový certifikát, ktorú vytvorila First National City Bank of New York, teraz známa ako Citibank, v roku 1961. Taktiež známy ako Jumbo CD, obchodovateľné depozitné certifikáty alebo NCD majú minimálnu nominálnu hodnotu 100 000 USD, hoci zvyčajne sú oveľa vyššie. Výsledkom je, že tieto CD zvyčajne kupujú veľkí investori vrátane spoločností, vlád a bohatých jednotlivcov.
Rovnako ako bežné CD, ani NCD nie sú určené na vyplatenie pred splatnosťou. Dá sa s nimi však obchodovať na sekundárnom trhu, vďaka čomu sú o niečo tekutejšie ako bežné CD.
Ako funguje poistenie pre vkladové certifikáty
Po založení FDIC v 30. rokoch 20. storočia a NCUA takmer o 40 rokov neskôr si mnohí Američania mohli oddýchnuť s vedomím, že ich účty sú podporované federálnou vládou. Nie je to však vždy tak. Zatiaľ čo FDIC poisťuje väčšinu bánk a NCUA poisťuje väčšinu federálnych a štátnych úverových družstiev, vkladatelia by si mali toto krytie overiť skôr, ako si zakúpia CD (alebo otvoria akýkoľvek iný účet).
A čo viac, poistenie FDIC aj NCUA je obmedzené na určité maximá. V súčasnosti je limit 250 000 USD na vkladateľa, finančnú inštitúciu a kategóriu vlastníctva. Ľudia, ktorí chcú robiť väčšie vklady, si môžu založiť účty v rôznych kategóriách vlastníctva (ako napr individuálny účet plus spoločný účet) alebo si pre istotu rozložte svoje vklady medzi viacero finančných inštitúcií sú zakryté.
Sprostredkované CD, ktoré predávajú maklérske firmy a nezávislí predajcovia, nie sú priamo poistené FDIC ani NCUA, čo ich robí potenciálne rizikovejšími.
V prípade obchodovateľných vkladových certifikátov stále platia federálne poistné limity, čím je každá suma nad 250 000 USD vystavená riziku.
Čo sú depozitné certifikáty?
Vkladové certifikáty (CD) sú finančné produkty, ktoré ponúkajú banky, úverové združenia a iné inštitúcie zákazníkom, ktorí súhlasia s odchodom. ich peniaze nedotknuté po určitú dobu výmenou za vyššiu úrokovú sadzbu, než akú by dostali na sporenie alebo šek účtu. Na konci platnosti CD vkladateľ dostane pôvodnú istinu plus úrok.
Môžete vytiahnuť peniaze z CD predčasne?
Vkladové certifikáty sa majú ponechať nedotknuté až do konca ich platnosti. V niektorých prípadoch však môžete dostať svoje peniaze predčasne zaplatením pokuty. To je dobrý dôvod, prečo sa nezaviazať k dlhodobému CD, ak si myslíte, že by ste mohli potrebovať peniaze skôr.
Ako dlho dozrieva CD?
Ako dlho budete musieť čakať, kým sa vám peniaze vložené na CD vrátia, je stanovené v podmienkach, na ktorých ste sa dohodli s bankou. Zvyčajne si môžete vybrať obdobie od jedného mesiaca do 15 rokov. Vo všeobecnosti platí, že čím dlhšia je doba platnosti CD, tým vyššia bude jeho úroková sadzba.
Čo sa stane, keď sa skončí obdobie platnosti CD?
Keď vaše CD dosiahne splatnosť, môžete peniaze vziať v hotovosti alebo ich reinvestovať do iného CD s podobným alebo odlišným termínom. Ak svojej banke neposkytnete konkrétne pokyny, môže automaticky presunúť prostriedky na nové CD, či už ste to chceli alebo nie.
Je úrok z CD zdaniteľný?
Áno, pokiaľ nedržíte CD na IRA alebo inom daňovo zvýhodnenom dôchodkovom účte, úrok je zdaniteľný za rok, kedy ho dostanete. S tradičná IRA, nebudete dlhovať daň z peňazí, kým si ich nevyberiete, zatiaľ čo s a Roth IRA nebude sa zdaňovať vôbec, ak potrebujete určité podmienky.
Spodný riadok
Vkladové certifikáty alebo CD disky existujú v Spojených štátoch prinajmenšom od začiatku 19. storočia a v iných častiach sveta ešte o stáročia dlhšie. Naďalej ich široko používajú jednotlivci, podniky a vlády.