Stále platíte hypotekárnemu veriteľovi, ak skrachuje?

Áno, ak váš hypotekárny veriteľ ide bankrot, vy robiť stále musíte zaplatiť hypotéku povinnosť. Prepáčte, že vás sklamem, ale v tejto situácii nie je obed zadarmo. Ak váš hypotekárny veriteľ zanikne, spoločnosť zvyčajne predá všetky existujúce hypotéky iným veriteľom.

Vo väčšine prípadov sa podmienky vašej hypotekárnej zmluvy nezmenia. Jediný rozdiel je v tom, že nová spoločnosť prevezme zodpovednosť za prijímanie platieb a za obsluhu úveru. Nezabudnite si však skontrolovať podmienky „predaja a postúpenia“ v zmluve o hypotéke.

Čo sa stane, keď sa vaša hypotéka predá?

Ak hypotekárny veriteľ, ktorý vám poskytol úver, skrachuje, vaša hypotéka má hodnotu a je kúpená iným veriteľom, resp investora v sekundárnom trhu. Sekundárny trh je miesto, kde sa nakupujú a predávajú skôr vydané hypotekárne úvery.

Hoci hypotéka pre dlžníka je dlh alebo záväzok, hypotéka pre veriteľa je aktívom, pretože banka inkasuje od dlžníka úrokové platby počas trvania úveru. Úrokové platby zaplatené banke sú podobné, ako keď investor získava úrok resp

dividendy za držanie a väzba alebo zásoby. Dividenda je platba v hotovosti, ktorú akcionárom vypláca spoločnosť, ktorá akcie vydala. Podobne aj úrokové platby, ktoré platíte na hypotéke, sú podobné tým, že platíte banke mesačné dividendové platby.

V dôsledku konkurzu je majetok hypotekárneho veriteľa vrátane vašej hypotéky zabalený spolu s iné pôžičky a predané inému veriteľovi alebo servisnej spoločnosti, ktorá zhromažďuje vaše platby a služby pôžička. Nový majiteľ vašej pôžičky zarába na akýchkoľvek poplatkoch a úrokoch z hypotéky.

Vaša pôžička môže byť tiež predaná Fannie Mae alebo Federal National Mortgage Association (Fannie Mae alebo FNMA). Spoločne, od údajov z roku 2020, Fannie Mae a Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac alebo FHLMC) nakupujú alebo garantujú 62 % všetkých hypoték pochádzajúcich zo Spojených štátov.

Záruky na pôžičky od Freddie Mac a Fannie Mae pomáhajú veriteľom tým, že znižujú ich riziko. Záruky tiež pomáhajú investorom, ktorí by si mohli chcieť kúpiť hypotéky za úrokový výnos. V dôsledku záruk môžu veritelia urobiť úvery a hypotéky dostupnejšie pre dlžníkov a zvýšiť počet úverov, ktoré sú dostupné pre spotrebiteľov.

Iné dôvody, prečo by sa vaša hypotéka mohla predať

Je dôležité poznamenať, že je bežnou obchodnou praxou, že niektorí veritelia predávajú svoje hypotéky iným spoločnostiam v situáciách mimo finančnej núdze. Investori chcú kupovať hypotéky, pretože im to poskytuje fixné úrokové platby.

Taktiež banky, ktoré vydávajú hypotéky alebo akékoľvek pôžičky, majú limity na to, koľko môžu požičať, pretože banky majú vo svojich súvahách len toľko vkladov. Výsledkom je, že predaj hypotéky inému poskytovateľovi služieb odstráni vašu pôžičku z účtovníctva banky a uvoľní jej súvahu, aby mohla požičať viac peňazí. Ak by banky nemohli predávať hypotéky, nakoniec by požičali všetky svoje peniaze a nemohli by poskytovať žiadne ďalšie nové úvery alebo hypotéky. Ekonomika by v takomto scenári pravdepodobne mala problémy, a preto je povolené, aby sa bankové úvery predávali na sekundárnom trhu.

Ak je vaša hypotéka predaná

Podľa Consumer Financial Protection Bureau alebo CFPB, ak je vaša hypotéka predaná, nový veriteľ musí „vás upozorní do 30 dní od dátumu účinnosti prevodu. V oznámení bude uvedené meno, adresa a telefónne číslo nového vlastníka."

Upozorňujeme, že keď si beriete hypotéku, je dôležité čítať drobné písmo. V pôvodnej úverovej zmluve a dokumentácii si môžete pozrieť časť, ktorá definuje povinnosti každej strany, ak sa hypotéka predá alebo pridelí inej spoločnosti.