Ako nakupujete pôžičku na bývanie?

Pôžičky na bývanie sa stali bežným spôsobom, ako platiť veľké výdavky na lístky, ako je vylepšenie domácnosti, školné a konsolidácia dlhu. Ak uvažujete o využití vlastného kapitálu, ktorý ste nahromadili vo svojom dome, tu je to, čo potrebujete vedieť o nákupe úveru na bývanie.

Než pôjdete nakupovať pôžičku na bývanie

Hľadanie úveru na bývanie si môžete zjednodušiť, ak vopred urobíte nejaké kľúčové rozhodnutia.

1. Rozhodnite sa, či je pôžička na bývanie vašou najlepšou voľbou

Ako každý druh pôžičiek, aj pôžičky na bývanie majú svoje klady a zápory. Pozitívom je, že ak máte vo svojom dome dostatok vlastného imania, spoľahlivý príjem a dobré kreditné skóre, môže byť relatívne ľahké ich získať. Môžu tiež ponúkať relatívne nízke úrokové sadzby v porovnaní s niektorými inými druhmi úverov. Na strane mínus sú

zabezpečené pri svojom dome a ak nemôžete splácať úver z jedného alebo druhého dôvodu, môžete sa ocitnúť na ulici.

Predtým, ako sa zaviažete k pôžičke na bývanie, nezabudnite zvážiť alternatívy, najmä ak máte nejaké obavy o svoju schopnosť splácať. Môžete sa napríklad kvalifikovať pre nezabezpečené osobná pôžička od banky alebo družstevnej záložne. Mohla by mať vyššiu úrokovú sadzbu, ale neohrozíte tým svoj domov. Osobnú pôžičku môžete získať aj rýchlejšie.

Ak si chcete požičať peniaze na vysokú školu, federálny študentské pôžičky by mal byť na začiatku nákupného zoznamu. Tieto pôžičky sú nezabezpečené, majú relatívne nízke úrokové sadzby a ponúkajú rôzne flexibilné plány splácania.

A zatiaľ čo pôžička na bývanie môže byť ekonomickým spôsobom konsolidácie a splatenia vysokých úrokov dlh na kreditnej karte, budete obchodovať nezabezpečený dlh za dlh, ktorý je zabezpečený vaším domovom. Ďalšou možnosťou, ak sa kvalifikujete, by bolo previesť dlh na karte na novú kreditnú kartu s atraktívnym prevod zostatku ponuku, ako napríklad 0 % úrok na šesť až 18 mesiacov – a potom to splatiť čo najagresívnejšie.

Ďalším spôsobom, ako čerpať kapitál vo vašej domácnosti, je a cash-out refinancovanie. Pri hotovostnom refinancovaní si vezmete novú hypotéku, ktorá je dostatočne veľká na splatenie vašej starej hypotéky a navyše vám poskytne nejakú dodatočnú hotovosť, ktorú môžete použiť podľa vlastného uváženia. Pred viazaním si však určite porovnajte úrokové sadzby starých a nových úverov. V čase rastúcich úrokových sadzieb (napríklad v polovici roka 2022) sa pravdepodobne nebudete chcieť vzdať hypotéky s nízkou úrokovou sadzbou, aby ste sa viac zadĺžili za vyššiu sadzbu.

2. Rozhodnite sa, akú veľkú pôžičku potrebujete

Ak ste sa rozhodli, že pôžička na bývanie je vašou najlepšou voľbou, ďalšou otázkou je, koľko si chcete požičať. Opäť, pretože ohrozíte svoj domov, je najlepšie si požičať nie viac, ako skutočne potrebujete, aj keď je veriteľ ochotný ponúknuť viac.

Veritelia stanovujú limity na to, akú veľkú pôžičku vám poskytnú, na základe vlastného kapitálu, ktorý máte vo svojom dome, vášho príjmu a vašej bonity. Vo všeobecnosti môžu svoje pôžičky obmedziť na približne 80 % vášho vlastného imania. Väčšina veriteľov tiež stanovuje minimálne sumy pre svoje pôžičky na bývanie, často 10 000 USD alebo vyššie.

Pretože do rovnice bude figurovať aj vaša bonita, oplatí sa ju skontrolovať úverové správy pre presnosť pred podaním žiadosti o pôžičku. Môžete získať bezplatné kópie od každej z troch hlavných úverových inštitúcií na adrese AnnualCreditReport.com, oficiálna webová stránka na tento účel. Ak nájdete nejaké chyby, ktoré vás stavajú do zlého svetla, napríklad nezaplatené účty, o ktorých viete, že ste ich zaplatili, alebo účty, ktoré ani nepoznáte, obráťte sa na úverový úrad.

Upozorňujeme, že vaše kreditné skóre nie je súčasťou vašej kreditnej správy. Môžete ho získať zadarmo od niektorých spoločností vydávajúcich kreditné karty a ďalej renomované webové stránky na monitorovanie úverov.

Ak si nie ste istí, koľko peňazí si potrebujete požičať – povedzme, že sa púšťate do viacstupňového projektu úpravy domu – možno by ste mali zvážiť úverová linka vlastného kapitálu (HELOC) namiesto úveru na bývanie. Umožňuje vám požičať si počas určitého časového obdobia do určitého limitu a nie ste povinný požičať si celú sumu. HELOC majú vo všeobecnosti variabilné úrokové sadzby, takže ak sa sadzby zvýšia, zvýšia sa aj vaše náklady na pôžičky.

3. Rozhodnite sa pre požadovaný termín splácania

Veritelia ponúkajú rôzne podmienky splácania úverov na bývanie. Môžete získať taký, ktorý budete splácať päť rokov, 10 rokov, 15 rokov alebo dlhšie. Čím kratšia je doba splácania, tým vyššie budú mesačné splátky. Kratšia doba splácania však zvyčajne znamená nižšiu úrokovú sadzbu, ako aj nižšie celkové úrokové náklady počas trvania úveru.

Keď idete nakupovať pôžičku na bývanie

Akonáhle budete mať nejakú predstavu o druhu úveru na bývanie, ktorý chcete, ste pripravení ísť nakupovať. Pôžičku na bývanie môžete získať od banky, družstevnej záložne alebo online veriteľa. Dobrým začiatkom môže byť finančná inštitúcia, v ktorej už podnikáte. Ale nezastavujte sa tam.

Najbezpečnejšie budete s veriteľom, ktorého meno poznáte. Buďte obzvlášť opatrní pri akýchkoľvek nevyžiadaných ponukách úverov na bývanie, ktoré vám prídu poštou, e-mailom alebo telefonicky.

Ak chcete porovnať náklady na úvery na bývanie s rovnakou dĺžkou trvania, opýtajte sa ich ročné percentuálne sadzby (RPMN). RPMN by mala zahŕňať nielen úrokovú sadzbu úveru, ale aj všetky dodatočné náklady, ako sú body a poplatky. Upozorňujeme, že veriteľ môže mať v týchto poplatkoch určitú flexibilitu, takže neváhajte a skúste vyjednať lepšiu sadzbu.

Ak chcete získať cenovú ponuku od veriteľa, budete musieť poskytnúť niekoľko základných informácií o:

• Váš dom vrátane jeho kúpnej ceny a aktuálnej odhadovanej hodnoty
• Váš odhadovaný príjem z práce a iných zdrojov, ako sú investície
• Akékoľvek iné dlhy, ako sú kreditné karty a vaša súčasná hypotéka, ak nejakú máte

Ak sa rozhodnete pokračovať a odoslať žiadosť, budete musieť poskytnúť ďalšie informácie a dokumentáciu overte si všetky vyššie uvedené skutočnosti, ako aj dôkaz o tom, že ste zaplatili dane z nehnuteľnosti a máte príslušné poistenie Domov. Veriteľ si napríklad pravdepodobne vyžiada kópie vašich výplatných lístkov, formuláre W-2 a 1099-DIV vyhlásenia, daňové priznania, bankové výpisy a ďalšie.

Počas procesu podávania žiadosti veriteľ s najväčšou pravdepodobnosťou pridelí a odborný odhadca na posúdenie aktuálnej trhovej hodnoty vášho domu.

Po schválení vašej pôžičky dostanete peniaze, o ktoré ste požiadali, vo forme jednorazovej sumy. Ako dlho to bude trvať, sa môže líšiť od jedného veriteľa k druhému a podľa toho, aká jednoduchá alebo zložitá je vaša finančná situácia. Veritelia zvyčajne odhadujú čakaciu dobu na dva týždne až mesiac alebo viac. Ak sa ponáhľate za peniazmi, oplatí sa opýtať pred podaním žiadosti.

Spodný riadok

Pôžička na bývanie môže byť vhodným zdrojom hotovosti na pokrytie veľkých výdavkov. Môžete však mať lepšie alternatívy. Ak chcete kúpiť pôžičku na bývanie, porovnajte ročné percentuálne sadzby úverov s rovnakou dĺžkou trvania a opýtajte sa na prípadné sankcie za predčasné splatenie v prípade, že chcete peniaze splatiť predčasne.