Mali by ste vložiť CD do IRA?

Otvorenie individuálneho dôchodkového účtu (IRA) je jedným zo spôsobov, ako dlhodobo budovať bohatstvo. IRA môže držať rôzne typy investícií vrátane vkladových certifikátov (CD). CD ponúkajú bezpečný a bezpečný spôsob, ako zvýšiť svoje peniaze – má však zmysel držať ich v IRA? Môže, hoci vloženie CD na dôchodkový účet nemusí vyhovovať každému investorovi.

Základy individuálneho dôchodkového účtu (IRA).

An IRA je daňovo zvýhodnený účet, ktorý je určený špeciálne na dôchodkové sporenie. Na výber sú dva základné typy IRA: Roth a Traditional.

A Roth IRA je financovaný z dolárov po zdanení a umožňuje 100% nezdaniteľné kvalifikované distribúcie v dôchodku. Vaša schopnosť prispievať do Roth IRA je založená na vašom daňovom priznaní a príjme. Tu sú limity na postupné ukončenie príjmu z príspevkov Roth IRA na rok 2022:

• 129 000 až 144 000 USD – osamelí daňoví poplatníci a hlavy domácností
• 204 000 až 214 000 USD – ženatý, prihlásenie spoločne
• $ 0 až $ 10,000 - ženatý, podanie samostatne

Tradičné IRA sú financované z dolárov pred zdanením a príspevky môžu byť daňovo uznateľné. Váš príjem neovplyvňuje vašu schopnosť prispievať do tradičnej IRA. IRS však berie do úvahy vaše upravený upravený hrubý príjem (MAGI) a či sa na vás v práci vzťahuje dôchodkový plán na určenie, koľko si môžete odpočítať. Ak ste vydatá, IRS berie do úvahy aj to, či sa na vášho manželského partnera vzťahuje plán v práci.

Na rok 2022 je povolený úplný odpočet, ak sa na vás v práci vzťahuje plán a ste:

• Single alebo hlava domácnosti a vaše upravené AGI je 68 000 $ alebo menej
• Manželské prihlásenie spoločne alebo kvalifikovaná vdova (ehm) s upraveným AGI 109 000 $ alebo menej

Ak sa na vás nevzťahuje plán v práci a ste slobodný, vedúci domácnosti alebo ako oprávnená vdova (ehm), môžete si odpočítať celý príspevok bez ohľadu na príjem. To isté platí, ak ste zosobášení a váš manželský partner nie je pokrytý pracovným plánom. Pre manželské páry, ktoré podávajú žiadosť spoločne, kde je krytý jeden z manželov, je povolený úplný odpočet, ak je vaša MAGI 204 000 $ alebo menej.

Ročné limity príspevkov pre oba typy IRA sú rovnaké. Pre rok 2022 môžete prispieť až 6 000 $. Ak máte 50 alebo viac rokov, je povolený dodatočný príspevok vo výške 1 000 USD.

Môžete vložiť CD do IRA?

Vkladové certifikáty sú termínované účty, ktoré ponúkajú banky a úverové družstvá. Keď otvoríte CD, vložíte určitú sumu peňazí, ktoré sa potom úročia počas vopred stanovenej doby splatnosti. Keď CD dozreje, máte možnosť vybrať svoje počiatočné úspory a získané úroky alebo ich preložiť na nové CD.

Ak otvárate IRA cez a sprostredkovateľský účet, môže vaša maklérska spoločnosť ponúkať CD ako možnosť dôchodkového sporenia. Minimálny požadovaný vklad, doba splatnosti a úroková sadzba, ktorú získate, sa budú líšiť v závislosti od CD.

Ďalšou možnosťou je otvoriť IRA CD v banke. Disky IRA CD sú disky CD, ktoré sú špeciálne navrhnuté na uchovávanie vo vnútri IRA. Banky môžu ponúkať tradičné IRA CD a Roth IRA CD. Pokiaľ ide o to, ako sa líšia od iných diskov CD vydaných v bankách, odlišujú sa od nich:

• zdaňovanie. CD IRA sa riadia daňovými pravidlami IRA pre výbery. Napríklad predčasný výber z tradičného CD IRA môže podliehať 10 % daňovej pokute.
• Podmienky. Termíny splatnosti môžu byť dlhšie; môžete mať napríklad možnosť uložiť si na 10-ročné IRA CD.
• sadzby. Úrokové sadzby pre IRA CD môžu byť vyššie ako bežné CD sadzby, pretože majú tendenciu mať dlhšie lehoty.

IRA CD môžu byť Poistená Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). keď sa drží na an FDIC členskej banky, rovnako ako iné bankové CD. Aktuálny limit krytia FDIC je 250 000 USD na vkladateľa, na typ vlastníctva účtu a na finančnú inštitúciu. To znamená, že sú chránení v zriedkavých prípadoch, keď vaša banka zlyhá.

Mali by ste vložiť CD do IRA?

Vloženie CD do IRA alebo otvorenie IRA CD môže mať zmysel, ak hľadáte bezpečný a bezpečný spôsob, ako investovať peniaze na dôchodok. Ak držíte CD poistené FDIC, vaše vklady sú chránené až do limitov krytia. A celkovo sú CD jednými z najbezpečnejších spôsobov investovania peňazí, pretože môžu ponúknuť predvídateľnú mieru návratnosti.

Pokiaľ ide o to, koľko by ste mohli zarobiť s IRA CD, sadzby môžu byť vyššie ako iné možnosti CD. Ale nemusia byť porovnateľné s výnosmi, ktoré by ste mohli zarobiť s akciami, fondy obchodované na burze (ETF) alebo iné investície s vyšším rizikom. Preto je dôležité zvážiť, aký druh pomeru riziko/odmena chcete dosiahnuť.

Zvážte tiež svoj časový rámec pre investovanie a to, ako pohodlne uchovávate časť svojho portfólia na CD z dlhodobého hľadiska. Povedzme napríklad, že otvoríte 10-ročné CD IRA, ktoré zarobí 1,5 % ročný percentuálny výnos (APY) dnes. Ale do roka od otvorenia účtu sa sadzby zvýšia a nové 10-ročné IRA CD teraz ponúkajú 2%.

Môžete si vybrať peniaze z vášho pôvodného CD a použiť peniaze na nákup nového za vyššiu APY. Ale to by mohlo spustiť a Pokuta za predčasný výber CD a IRA pokuta za predčasný výber. Takže aj keď sú CD bezpečné, stále čelíte určitému riziku, pokiaľ ide o úrokové sadzby.

Laddering IRA CD vám môže pomôcť minimalizovať toto riziko. S CD rebrík V rámci IRA by ste otvorili viacero CD s rôznymi podmienkami splatnosti a úrokovými sadzbami. Týmto spôsobom máte CD neustále dozrievajúce, ktoré potom môžete prevrátiť, ak sa sadzby zvýšia.

Spodná čiara

Otvorenie IRA na uchovávanie CD alebo nastavenie IRA CD môže byť niečo, čo treba zvážiť, ak chcete bezpečnú investíciu do dôchodku. Najprv budete musieť určiť, aký typ IRA otvoriť, na základe vášho príjmu a typu daňových výhod, ktoré uprednostňujete. Potom môžete nakupovať a porovnávať Sadzby IRA CD a podmienky splatnosti, aby ste našli to správne riešenie pre vašu stratégiu sporenia.