Môžete si vziať so svojím dieťaťom pôžičku na bývanie?
Vytiahnutie a domáci kapitálový úver je jedným zo spôsobov, ako sa dostať k hotovosti, keď potrebujete finančné prostriedky. Peniaze môžete použiť na konsolidáciu dlhov s vysokým úrokom, zaplatiť za úpravy alebo opravy domu alebo pokryť veľké, neplánované výdavky. Schválenie môže vyžadovať a spolupodpisovateľ ak nespĺňate požiadavky na schválenie veriteľa.
Rodičia si môžu vziať so svojimi dospelými deťmi pôžičku na bývanie, ale je dôležité pochopiť, čo to znamená finančne.
Kľúčové poznatky
- Úver s vlastným kapitálom je druhý hypotekárny úver, ktorý umožňuje oprávneným vlastníkom domov čerpať zo svojho vlastného imania za hotovosť.
- Keď má vlastník domu zlý úverový profil, môže byť potrebné získať spolupodpisovateľa, aby získal schválenie úveru na bývanie.
- Rodičia môžu v mene svojho dieťaťa spolupodpísať pôžičku na bývanie, ale ak tak urobia, budú rovnako zodpovední za dlh.
- Pred spolupodpísaním úveru na bývanie pre dieťa je dôležité dohodnúť sa na tom, ako bude dlh splatený.
Ako funguje pôžička na bývanie
Pôžička na bývanie je proti vám vlastný kapitál, pomocou vášho domova ako kolaterál. Vlastné imanie predstavuje rozdiel medzi tým, čo sa dlhuje na hypotéke, a tým, akú hodnotu má dom. Pôžičky na bývanie môžu byť príťažlivé pre majiteľov domov, ktorí potrebujú a paušálna suma hotovosti a pohodlne splácajú to, čo si požičajú záujem.
Výšku vlastného kapitálu, ktorú môžete využiť, určuje veriteľ a vo všeobecnosti uprednostňuje, aby ste si požičiavali nie viac ako 80 %. Konečné schválenie úveru na bývanie závisí od toho, koľko vlastného kapitálu ste nazhromaždili (na základe nesplateného hypotekárneho zostatku a spravodlivá trhová hodnota vášho domova), ako aj vášho kreditné skóre a histórie, príjem a pomer dlhu k príjmu (DTI).. Neexistuje žiadne povinné kreditné skóre, ktoré je potrebné na získanie úveru na bývanie, hoci hovorí úverový úrad Experian že skóre 680 alebo vyššie by malo stačiť. Vo všeobecnosti platí, že vyššie skóre znamená jednoduchšie schválenie a nižšiu úrokovú sadzbu.
Úvery na bývanie majú pevné úrokové sadzby a splatenie podmienky. Môžete mať napríklad 15 rokov na splatenie pôžičky v mesačných splátkach. Pôžičky na bývanie majú zvyčajne vyššie sadzby ako prvé hypotéky, pretože prezentujú viac riziko pre veriteľa. Predvolené na pôžičku s vlastným kapitálom vás môže vystaviť riziku straty bývania, ak veriteľ začne a exekúcie postupuje proti vám.
Pôžička s vlastným kapitálom nie je to isté ako úverová linka vlastného kapitálu (HELOC), čo je revolvingový úverový rámec, ktorý je zabezpečený aj vaším domovom.
Môže rodič spolupodpísať pôžičku na bývanie pre dieťa?
Veritelia pri schvaľovaní úverov na bývanie pozorne sledujú vaše kreditné skóre a históriu. Ak máte nižšie kreditné skóre, veriteľ sa môže rozhodnúť, že to nestojí za riziko a odmietne vám pôžičku, alebo vás schváli, ale bude účtovať vyššie úroková sadzba.
Rodič môže zasiahnuť a vystupovať ako spolupodpisovateľ alebo a spoludlžník aby ich dieťa uľahčilo cestu k schváleniu. Spolupodpisovateľ je niekto, kto súhlasí so spoločnou zodpovednosťou za splatenie pôžičky alebo úverového rámca. Mať spolupodpisovateľa môže fungovať v prospech dieťaťa, ak má jeho rodič silnú úverovú históriu a vysoké kreditné skóre. Veriteľ sa môže menej zdráhať ich schváliť a mohol by zablokovať vysokú sadzbu za pôžičku.
Rodičia, ktorí v mene svojich detí spolupodpisujú pôžičky na bývanie, nie sú automaticky pridaní do domu skutku alebo titul.
Finančné dôsledky spolupodpisu úveru na bývanie
Je dôležité, aby rodičia vedeli, s čím súhlasia, skôr než si vezmú so svojím dieťaťom pôžičku na bývanie. Spolupodpisovatelia sú zodpovední za dlh v očiach veriteľa, takže ak dieťa, ktoré vlastní dom, nesplní záväzky, veriteľ by mohol ísť za ním alebo za rodičom, ktorý spolupodpísal, aby získal späť dlžné peniaze. Ak veriteľ zabaví, dieťa príde o dom a zabavenie sa prejaví v úverových správach ich aj ich rodičov.
Zabavenie môže spôsobiť, že stratíte body z vášho kreditného skóre. Môžu tiež zostať vo vašich úverových správach až sedem rokov. To by vám mohlo sťažiť schválenie pôžičiek alebo úverových liniek. Veritelia, ktorí vás schvália, môžu účtovať vyššie úrokové sadzby, ak vaše kreditné skóre dostane zásah z dôvodu zabavenia.
Z tohto dôvodu je dôležité pred súhlasom so spolupodpísaním prediskutovať, ako sa bude splácať pôžička na bývanie. Napríklad, ak vaše dieťa nie je schopné zaplatiť, budete súhlasiť s tým, že zakročíte a budete platiť, aby ste sa vyhli nesplateniu? Ak to nechcete alebo nemôžete urobiť, potom spolupodpísanie úveru na bývanie nemusí byť tou správnou voľbou.
Môžete nakupovať online na porovnajte sadzby a podmienky pôžičiek na bývanie a nájdite najlepšieho veriteľa.
Môžem získať spolupodpisovateľa úveru na bývanie?
Veritelia môžu povoliť vlastníkom domov, aby pri žiadosti o pôžičku vlastného imania priviedli na palubu spolupodpisovateľa. Mať spolupodpisovateľa môže byť pre vás výhodou, ak sa obávate, že vaša úverová história alebo príjem nie sú dostatočné na schválenie. Spolupodpisovateľ s dobrým kreditným skóre môže zvýšiť vaše šance na schválenie s výhodnými úverovými podmienkami.
Môže rodič spolupodpísať úverovú linku vlastného kapitálu (HELOC)?
Rodič môže spolupodpísať úverovú linku vlastného kapitálu (HELOC) pre deti, ktoré nie sú schopné samy sa kvalifikovať. Rovnako ako v prípade úveru na bývanie, spolupodpisom HELOC sú obe strany zodpovedné za dlh, takže ak dieťa, ktoré je primárny dlžník nesplní svoju úverovú linku, potom by za splatenie mohol byť zodpovedný rodič, ktorý spolupodpísal rovnováhu.
Môže byť môj rodič spolupodpisovateľom?
Rodičia môžu spolupodpisovať rôzne typy pôžičiek vrátane študentských pôžičiek, osobných pôžičiek, pôžičiek na bývanie a HELOCs. Bez ohľadu na typ úveru, spolupodpisujúci rodič zdieľa právnu zodpovednosť za dlh vy. To znamená, že ak pôžičku nesplatíte, o zostatok bude mať problém váš rodič. Ak sa pôžička stane, obe vaše kreditné skóre utrpia delikvent.
Ovplyvňuje to, že ste spolupodpisovateľom, váš pomer dlhu k príjmu (DTI)?
Pomer dlhu k príjmu (DTI) je mierou toho, koľko z vášho mesačného príjmu ide na splatenie dlhu. Byť spolupodpisovateľom úveru na bývanie alebo akéhokoľvek iného úveru môže ovplyvniť vaše DTI na papieri, pretože úver sa zobrazí vo vašej úverovej správe.
Spodný riadok
Pôžičky s vlastným kapitálom môžu byť zdrojom hotových peňazí pre majiteľov domov, ktorí majú vlastný kapitál a spĺňajú podmienky oprávnenosti veriteľa. Spoločné podpísanie pôžičky na bývanie s vaším dieťaťom môže byť potrebné, ak nie je schopné získať schválenie na základe vlastného bonita. Majte však na pamäti, čo môže spolupodpisovanie znamenať pre vás a vaše kreditné skóre, ak vaše dieťa nie je schopné splatiť to, čo si požičalo.