Niektoré veľké banky neponúkajú reverzné hypotéky a HELOC

Obaja reverzné hypotéky a domáce kapitálové úverové linky (HELOC) sú obľúbenými spôsobmi, ako si majitelia domov požičať kapitál, ktorý si vybudovali. Reverzné hypotéky sú pre seniorov predovšetkým spôsobom, ako využiť svoj vlastný kapitál na dôchodku; HELOC používajú mnohí spotrebitelia na požičiavanie peňazí za lepšiu úrokovú sadzbu ako kreditná karta alebo osobná pôžička.

Vzhľadom na popularitu týchto produktov sa môže zdať zvláštne, že niektoré z najväčších bánk v Spojených štátoch – Bank of America (BAC) a Wells Fargo (WFC), napríklad – neponúkajte ich. Tieto banky kedysi ponúkali oba produkty, ale Finančný krach v roku 2008 viedlo k tomu, že obaja stiahli reverzné hypotéky a pandémia z roku 2020 prinútil Wells Fargo, aby prestal ponúkať HELOC.

V tomto článku vysvetlíme, prečo mnohé veľké banky už neponúkajú reverzné hypotéky alebo HELOC a čo to znamená pre spotrebiteľov.

Veľké banky a reverzné hypotéky

Veľké banky ako Wells Fargo a Bank of America bývali hlavnou súčasťou obchodu s reverznými hypotékami. V roku 2011 tieto dve banky samotné predstavovali viac ako 36 % reverzných hypotekárnych úverov v celej krajine. Potom v roku 2011 obe tieto banky prestali ponúkať reverzné hypotéky úplne.

V tlačovej správe vtedy Wells Fargo ponúkol dva dôvody, prečo banka opúšťa toto odvetvie. Prvým bola nepredvídateľnosť cien nehnuteľností po finančnej kríze v roku 2008, ktorá bola čiastočne spôsobená hypotekárnou bublinou. Druhým, spoločnosť uviedla, boli obmedzenia HUD, „ktoré sťažujú určenie seniorov“. schopnosti plniť záväzky spojené s vlastníctvom domu a ich spätnou hypotékou“ – napríklad ich schopnosť zaplatiť daň z majetku a poistenie domácnosti. V tom istom roku Bank of America uviedla, že personál a zdroje využívané na jej reverzné hypotekárne operácie sú potrebné v iných častiach spoločnosti.

Niektorí analytici sa vtedy domnievali, že odchod týchto dvoch veľkých bánk z trhu reverzných hypoték mali menej spoločného s cenami domov a viac s rizikom poškodenia dobrého mena, ak by zostali v krajine trhu. V roku 2011 boli hypotekárni veritelia stredobodom veľkej negatívnej tlače kvôli ich úlohe pri krachu v roku 2008. Zabavenie držitelia reverzných hypoték túto situáciu pravdepodobne ešte zhoršia.

V tom čase mala Wells Fargo asi štvrtinu obchodu s reverznými hypotékami v krajine, ale táto línia predstavovala len malé percento z jej maloobchodného objemu: 16 213 hypotéky na konverziu vlastného majetku (HECM) v roku 2010. Je možné, že oni a ďalšie veľké banky považovali vydávanie reverzných hypoték za príliš veľké riziko v porovnaní s peniazmi, ktoré priniesli.

Zdá sa, že nasledujúce udalosti – alebo skôr ich nedostatok – túto myšlienku potvrdzujú. V rokoch od tohto rozhodnutia ani Wells Fargo, ani Bank of America opäť nezačali ponúkať reverzné hypotéky. Vzhľadom na nedostatok novej regulácie, ktorá by mohla ovplyvniť tento trh, a na stabilizáciu cien nehnuteľností v priebehu rokov sa zdá pravdepodobné, že obaja jednoducho cítia, že zisk z reverzných hypoték nestojí za potenciálne škodlivé titulky spojené so zabavením seniorov.

Veľké banky a HELOC

Situácia s HELOCs je do istej miery podobná situácii, ktorá sa vyskytla v roku 2011 pri reverzných hypotékach, aj keď oveľa novšia. Na začiatku finančnej krízy v roku 2020, v apríli 2020, niekoľko veľkých bánk pozastavilo vznik nových HELOC.

Wells Fargo napríklad pozastavil vznik nových HELOCov. Zároveň sprísnila úverové podmienky, ktoré ponúkala pri viacerých ďalších hypotekárnych produktoch. Tieto prísnejšie normy sa odvtedy zmenili, ale HELOC zostávajú pozastavené. JPMorgan Chase (JPM) tiež „dočasne“ pozastavili žiadosti o nové HELOC v apríli 2020 a Citibank (C) oznámila pozastavenie aplikácií HELOC po 3. marci 2021 z dôvodu „aktuálneho trhu podmienky.” Na rozdiel od toho Bank of America pokračovala vo vydávaní nových HELOC, ale zaviedla prísnejšie úvery štandardy. Tie sa odvtedy opäť uvoľnili.

Opäť je ťažké zistiť presné dôvody, prečo veľké banky prestali ponúkať HELOC. Svoju úlohu určite zohral aj potenciál pre pandémiou vyvolaný krach cien nehnuteľností, a to hneď niekoľko banky spomenuli potenciál ekonomickej neistoty v čase, keď pozastavili HELOC. Ale aj keď sa ekonomika zotavuje a ceny nehnuteľností rastú, tieto banky stále neprijímajú aplikácie.

Laurie Goodmanová, spoluriaditeľ Centra pre politiku financovania bývania Urban Institute, koncom roka 2021 pre Marketplace povedal, že to môže byť jednoducho spôsobené nízkym dopytom. "Myslím si, že dopyt po tomto produkte sa jednoducho vyparil, vzhľadom na to, aké nízke sú sadzby," povedala. Keďže 30-ročné hypotekárne sadzby klesajú pod 3 % počas veľkej časti minulého roka, dáva väčší zmysel pre majiteľov domov, ktorí chcú využiť svoj vlastný kapitál. cash-out refinancovanie.

Spodný riadok

V roku 2011 množstvo veľkých bánk prestalo ponúkať reverzné hypotéky. Zdá sa, že v tomto rozhodnutí zohrala úlohu finančná kríza z roku 2008, no zároveň sa zdá, že reverzné hypotéky boli pre tieto banky jednoducho príliš riskantné. Reverzné hypotéky môžu generovať škodlivé titulky, ak banky musia zabaviť seniorov, a aj tak pre tieto banky nepredstavovali obrovský zdroj podnikania.

Podobná situácia nastala s HELOC v roku 2021. Počas počiatočných štádií finančnej krízy v roku 2020 niekoľko veľkých bánk prestalo ponúkať HELOC, pričom ako dôvod uviedli nepredvídateľné podmienky na trhu. V nasledujúcich mesiacoch sa zdá, že dopyt po týchto úveroch je stále nízky, a preto ich len málo z týchto veľkých bánk začalo opäť ponúkať.

Stále však existuje veľa poskytovateľov pôžičiek, ktorí ponúkajú oba produkty, takže by ste nemali mať problém získať ani jeden. Len sa uistite, že nakupujete za najlepšiu ponuku a že dôverujete poskytovateľovi, ktorého si vyberiete.