Čo ak môj 401(k) nefunguje?

401(k) môže byť dôležitým nástrojom na vytváranie dôchodkového bohatstva. Tieto plány so stanovenými príspevkami môžu byť financované voliteľnými odkladmi miezd a príspevkami zamestnávateľa, ktoré majú odložený rast z daní. Keď ste pripravení odísť do dôchodku, tieto úspory môžu byť jedným z vašich hlavných príjmov. Čo však robiť, keď plán 401(k) nevykazuje také výnosy, aké by ste chceli? Existujú rôzne dôvody, prečo môže mať 401(k) nedostatočnú výkonnosť – a niekoľko spôsobov, ako sa vyrovnať s nedostatočnou výkonnosťou.

Prečo môže mať 401(k) nedostatočnú výkonnosť

A 401(k) plán je investičný nástroj a ako pri každej investícii nie sú zaručené vysoké výnosy. V skutočnosti nie sú výnosy vôbec zaručené tak, ako by mohli byť pri niečom ako depozitný certifikát (CD) alebo dlhopis s nízkym rizikom. Ako už bolo povedané, existuje niekoľko dôvodov, prečo váš plán môže poskytovať nevýrazný výkon.

Dôvod č. 1: Hráte to príliš bezpečne

Investovanie príliš konzervatívne vzhľadom na váš vek, časový horizont a ciele môže viesť k nedostatočnému výkonu vášho 401 (k). Vo všeobecnosti platí, že čím ste mladší, tým väčšie riziko si môžete dovoliť podstúpiť, keďže máte dlhšie obdobie na zotavenie sa z poklesu trhu resp. obdobia zvýšenej volatility.

Historicky, akciový trh priniesla ročné výnosy približne 10 %, čo po úprave o infláciu klesne na 7 %. Ak vaše investície 401(k) namiesto toho prinášajú 5% alebo 6%, pretože väčšina vašich peňazí je viazaná v dlhopisoch alebo akciách s nižším rizikom, potom vaše úspory môžu ďaleko zaostať za vašimi konečnými cieľmi.

Dôvod č. 2: Platíte vysoké poplatky

Poplatky, vrátane administratívnych poplatkov a pomerov výdavkov fondu, môžu značne uhryznúť z vašich výnosov 401 (k). Napríklad priemerný poplatok za veľké plány 401(k) s aktívami vo výške 50 miliónov USD bol od roku 2021 0,88 %. Priemerný poplatok za menšie plány 401(k) s aktívami 5 miliónov dolárov bol 1,19 %.

Poplatky za plán 401 (k) mali v posledných rokoch v skutočnosti stabilný klesajúci trend, ale je dôležité si uvedomiť, že nie všetky plány sú rovnaké. Je možné, že menej ako hviezdne výnosy môžu byť výsledkom nie vašich investičných rozhodnutí, ale poplatkov, ktoré platíte.

Dôvod č. 3: Volatilita akciového trhu stúpa

Akciový trh môže byť volatilný a nepredvídateľný aj v ten najlepší deň. Keď sa volatilita zvýši, hodnota vašej 401(k) môže klesnúť, ak ceny akcií klesajú. Existujú rôzne faktory, ktoré môžu spôsobiť kolísanie cien, ktoré ako investor nemáte pod kontrolou. Špekulácie o zvyšovaní úrokových sadzieb, inflácii a globálnej zdravotnej kríze sú len niektoré z faktorov, ktoré v posledných rokoch vyvolali prudký nárast volatility.

Čo robiť, ak má váš 401(k) nedostatočnú výkonnosť

Ak váš 401(k) stráca peniaze alebo jednoducho neprináša také výnosy, aké chcete, pomôže vám mať stratégiu na zvládanie. Existuje niekoľko vecí, ktoré môžete urobiť a ktoré vám môžu pomôcť zvýšiť výnosy a priblížiť sa k vašim investičným cieľom.

Diverzifikujte 401 tis. investície

Diverzifikácia, zjednodušene povedané, znamená nevkladať všetky svoje investičné vajcia do jedného košíka. Keď diverzifikujete investície, rozložíte riziko a zároveň necháte odmeny na dohľad. Ak má váš 401(k) nedostatočnú výkonnosť alebo dokonca stráca peniaze, môže vám pomôcť uistenie sa, že ste správne diverzifikovaní.

Väčšina plánov 401 (k) vám umožňuje investovať do podielových fondov, indexových fondov a fondy obchodované na burze (ETF). Každý z nich predstavuje kôš cenných papierov, ktoré sú spravované na základe celkového cieľa fondu. Ak máte vo svojom pláne viacero podielových fondov alebo ETF, nahliadnutie pod kapotu vám môže pomôcť predstavu o tom, akí ste skutočne diverzifikovaní a aké úpravy možno budete musieť urobiť, aby ste sa zlepšili diverzifikácia.

Skontrolujte poplatky za plán

Minimalizácia poplatkov 401 (k) je strategický krok, ktorý nemusí nevyhnutne zvýšiť výkonnosť vašich investícií, ale môže vám pomôcť udržať si viac výnosov, ktoré zarábate. Ak si nie ste istí, kde začať s auditom poplatkov vášho 401 (k), najprv sa pozrite na pomery výdavkov fondu. S administratívnymi poplatkami svojho plánu môžete urobiť len málo, ale môžete odmietnuť platiť vysoké pomery nákladov jednoducho výberom iného fondu. Ak potrebujete návod na vyhodnotenie poplatkov, priemerný nákladový pomer pre akciové fondy je 0,47 %, kým priemerný nákladový pomer pre dlhopisové fondy je 0,39 %.

Wait It Out

Keď volatilita vedie k slabému výkonu vášho 401(k), môže byť málo, čo môžete urobiť, okrem pokusu o vyradenie. Či je to pre vás uskutočniteľné alebo nie, závisí od toho, ako blízko ste k odchodu do dôchodku a ako skoro budete musieť čerpať príjem zo svojich úspor.

Ak sa zdá, že volatilita je krátkodobý výkyv a ste stále relatívne mladí, potom je to najlepšie môže byť jednoducho pokračovať v prispievaní do vášho 401 (k) vo vašej aktuálnej sadzbe alebo dokonca zvýšiť ich. To vám umožňuje ťažiť z spriemerovanie dolárových nákladov— a ak volatilita zníži ceny akcií, môžete si kúpiť investície so zľavou.

Spodná čiara

Pocit, že výkon vášho 401(k) je zaseknutý na mieste, vás môže odradiť, ale to neznamená, že sa s tým nemôžete pokúsiť niečo urobiť. Pochopenie toho, čo vlastníte vo svojom pláne a koľko platíte za tieto investície, vám môže pomôcť vyladiť vašu celkovú stratégiu. Môžete tiež posilniť svoje úspory 401 (k) ďalšími investíciami do IRA alebo online maklérsky účet ak máte záujem o kúpu jednotlivých akcií, nehnuteľností alebo iných cenných papierov.