Zodpovednosť vs. Poistenie auta s úplným krytím: čo je lepšie?
Poistenie zodpovednosti môže pomôcť pokryť náklady druhého vodiča, ak ste vinníkom dopravnej nehody. Zodpovednosť však nekryje škody na vašom vozidle. Na túto ochranu budete potrebovať to, čo sa bežne nazýva „plné pokrytie poistenie auta.“ Nie ste si istí, čo je lepšie? Tu je bližší pohľad na zodpovednosť verzus úplné krytie.
Kľúčové informácie
- Poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou vozidla pomáha pokryť nároky na fyzické alebo telesné škody, keď ste zodpovední za škody spôsobené inej osobe alebo jej majetku.
- Úplné krytie nie je poistnou zmluvou. Vzťahuje sa na zodpovednosť, kolíziu, komplexné krytie a iné krytie alebo vyššie sumy.
- Poistenie zodpovednosti sa vyžaduje takmer vždy, zatiaľ čo úplné krytie sa vyžaduje len pri financovaní alebo lízingu vozidla a niekoľkých ďalších okolnostiach.
- Správna výška krytia pre vás bude závisieť od toho, či vozidlo financujete, od hodnoty vášho auta, od tolerancie voči riziku a podobne.
Rozdiel medzi poistením zodpovednosti a úplným poistením auta
| Poistenie zodpovednosti za auto | Kompletné poistenie auta | |
| Typicky Kryty | Telesné zranenia iného vodiča Škody na aute alebo majetku iných ľudí, ktoré spôsobíte |
Telesné zranenia iného vodiča Škody na majetku, ktoré spôsobíte iným Poškodenie vášho auta v dôsledku kolízie a nekolíznych zdrojov |
| Limity | Spĺňa minimálne štátom požadované limity pokrytia | Môže mať vyššie limity krytia pre krytie zodpovednosti; kolízie a komplexné limity založené na skutočnej hodnote vozidla |
| Priemerná cena (ročná) | $631 | $1,176 |
| Povinné | Vo väčšine štátov | Iba vtedy, keď financujete alebo prenajímate vozidlo; niektoré práce môžu vyžadovať aj poistenie vozidla v plnom rozsahu |
| Odpočítateľné | žiadne | Odpočítateľná položka je splatná pri podaní nároku na kolíziu alebo komplexnú poistnú udalosť v rozsahu od 100 do 2 500 USD; odpočítateľnú položku môže stanoviť váš veriteľ. |
| Odporúčané | Vždy | Máte pôžičku na auto, vaše auto má vysokú hodnotu, nechcete platiť náklady na opravu z vrecka, je pravdepodobné, že budete žiadať o náhradu škody alebo ak chcete dodatočné krytie. |
Poistenie zodpovednosti za auto
Poistenie zodpovednosti za škodu je navrhnuté tak, aby vám pomohlo pokryť náklady, ak zaviníte nehodu, ktorá spôsobí, že ostatní utrpia telesné zranenia alebo škody na majetku.
Čo je kryté
Poistenie zodpovednosti zahŕňa dva typy krytia:
- Pokrytie zodpovednosti za ublíženie na zdraví: Kryje prípady, keď ste spôsobili a nehodu, ktorá mala za následok zdravotné účty zranenej osoby alebo viacerých ľudí, stratu príjmu, právne poplatky, ak ste žalovaný, a bolesť a utrpenie.
- Pokrytie zodpovednosti za škodu na majetku: Krytie v prípade, že ste spôsobili nehodu, ktorá mala za následok náklady vyžadujúce opravu alebo výmenu poškodeného majetku, ako je napríklad vozidlo alebo poštová schránka osoby. Môže tiež pokryť vašu právnu obranu, ak ste žalovaný.
Auto poistenie poskytovateľov set limity krytia na každý typ krytia zodpovednosti. Limity telesných zranení sa spoliehajú na osobu a nehodu. Ak škody spôsobené nehodou prekročia vaše limity, budete zodpovedný za rozdiel.
V poistení, odškodnenie vyplýva z vašej poistnej zmluvy, v ktorej sa uvádza, že váš poisťovateľ súhlasí s tým, že zaplatí za vaše škody alebo straty výmenou za vaše poistné.
Čo nie je kryté
Vaše poistenie zodpovednosti za škodu nezahŕňa:
- Náklady v prípade zranenia vás alebo niekoho vo vašom vozidle
- Oprava vášho auta v dôsledku nehody je vaša chyba
- Nepoistení alebo podpoistení vodiči, ktorí poškodzujú vaše auto
- Nároky, ktoré sú vyššie ako váš limit poistnej zodpovednosti
cena
Náklady na poistenie vozidla závisia od miesta, záznamu jazdy, veku a histórie škôd. Priemerná prémia za krytie zodpovednosti na celoštátnej úrovni je však 631 USD v roku 2020 alebo približne 52 USD mesačne, podľa správy Národnej asociácie poisťovacích komisárov zverejnenej v roku 2023.
Je to povinné?
Poistenie zodpovednosti za škodu alebo jeho ekvivalent sa vyžaduje v 48 štátoch USA, hoci potrebné sumy a typy krytia sa líšia. Existujú dve výnimky:
- V New Hampshire nemusíte mať krytie, ale musíte byť schopní preukázať, že máte dostatok finančných prostriedkov na splnenie požiadaviek minimálnej finančnej zodpovednosti.
- Vo Virgínii môžete namiesto minimálneho požadovaného krytia zodpovednosti zaplatiť poplatok za nepoistené motorové vozidlo vo výške 500 USD ročne.
Kompletné poistenie auta
Aj keď neexistuje žiadna právna definícia „poistenia auta v plnom rozsahu“, táto fráza sa zvyčajne vzťahuje na automobilovú politiku, ktorá zahŕňa požadované krytie štátom a komplexné a kolízne krytie. V niektorých prípadoch môže poistenie auta s úplným krytím znamenať aj vyššie limity, ako je minimum požadované zákonom alebo inými typmi balíkov poistenia.
Každá poisťovňa môže definovať „úplné krytie“ inak, s rôznymi možnosťami podľa štátu. Uistite sa, že viete, čo kupujete – a čo vaša politika nezahŕňa. Vyžiadajte si podrobnosti o zahrnutých krytiach a limitoch pre každý typ krytia.
Čo je kryté
Váš veriteľ bude pravdepodobne vyžadovať „poistenie auta v plnom rozsahu“, keď si vezmete pôžičku na auto, ale nejde o typ poistky, ktorý ponúkajú poisťovatelia. Namiesto toho úplné krytie zvyčajne znamená, že si musíte kúpiť krytie zodpovednosti spolu s týmito dvoma typmi krytia:
- Havarijné poistenie vozidla:Pokrytie zrážky pomáha pokryť náklady na opravu alebo výmenu vášho vozidla, ak ste účastníkom nehody sami, s iným autom alebo s nehybným predmetom, ako je stĺp osvetlenia.
- Komplexné poistenie vozidla:Komplexné poistenie auta krytie pomáha pokryť náklady na poškodenie vozidla v dôsledku nekolíznych príčin. Napríklad škody pri povodniach, požiaroch, škodách na zvieratách, krádežiach a padaní konárov stromov.
Spoločne kolízne a komplexné pravidlá pomáhajú pokryť náklady na opravu alebo výmenu vášho vozidla vo väčšine scenárov. Na základe vášho štátu alebo poisťovateľa môže úplné krytie pre spotrebiteľa zahŕňať aj:
- Vyššie limity ako štátne minimum pre krytie zodpovednosti za ublíženie na zdraví a fyzickú škodu.
- Poistenie ochrany osobných údajov (PIP) alebo poistenie liečebných nákladov pre úrazy spôsobené nehodou vás alebo vašich cestujúcich.
- Nepoistených alebo nedostatočne poistených motoristov (UI/UIM) na ochranu vášho vozidla pred nárazmi a vodičmi bez primeraného poistenia.
- Iné pokrytie. Môžete pridať odťah, cestnú asistenciu, pokrytie domácich zvierat, prenájom auta a pokrytie medzery na pokrytie rozdielu medzi sumou vášho úveru alebo lízingu a prípadnou výplatou poistenia.
Čo nie je kryté
Balíky s úplným pokrytím sa líšia podľa vydávajúcej spoločnosti, preto sa opýtajte, čo je a čo nie je zahrnuté v politike. Neexistuje univerzálna politika úplného pokrytia, ktorá pokrýva každé možné riziko alebo situáciu. Vaša politika bude napríklad pravdepodobne obsahovať vylúčenia, ktoré by mohli viesť k zamietnutiu nároku – napríklad používanie vášho auta na zdieľanie jázd.
cena
Rovnako ako krytie zodpovednosti, cena plného krytia poistenia auta tiež závisí od rôznych faktory. Priemerná ročná prémia na celoštátnej úrovni je však 1 176 dolárov alebo približne 98 dolárov mesačne, podľa najnovších údajov z NAIC.
Ak chcete nájsť najlepšiu ponuku, je najlepšie nakupovať a získať cenové ponuky od niekoľkých renomovaných poisťovateľov.
Je to povinné?
Žiadny štát nevyžaduje poistenie vozidla v plnom rozsahu, ale môže byť potrebné v nasledujúcich situáciách:
- Banka alebo veriteľ: Váš veriteľ od vás bude vyžadovať, aby ste mali pri sebe kolíziu a komplexné krytie, kým sa vaše vozidlo nesplatí
- Lízingová agentúra: Ak ty prenajal vozidlo, môže sa od vás vyžadovať, aby ste mali so sebou kolíziu a komplexné krytie, kým neskončí váš prenájom.
- Zamestnávatelia: Niektorí zamestnávatelia môžu vyžadovať, aby uchádzači o zamestnanie mali plné poistenie auta.
Ak narazíte na požiadavku získať „úplné krytie“ poistenia auta, získajte podrobnosti o typoch krytia, spoluúčasti a požadovaných sumách. Môže sa od vás tiež vyžadovať, aby ste mali odpočítateľnú položku pod určitú sumu, napríklad 1 000 alebo 2 500 USD.
Ak si požadované poistenie nekúpite, váš veriteľ ho môže kúpiť za vás a účtovať vám za to zvýšené poistné.
Zodpovednosť vs. Kompletné poistenie auta: ktoré by ste si mali vybrať?
Tu je päť kľúčových faktorov, ktoré je potrebné zvážiť pri rozhodovaní medzi poistením zodpovednosti za škodu a úplným poistením vozidla:
Povinné požiadavky
Skontrolujte si požiadavky na poistenie vášho štátu alebo veriteľa. Štáty vyžadujú krytie zodpovednosti. Veritelia vyžadujú plné krytie – a niekedy aj špecifické odpočítateľné položky. Ale akonáhle je vaše vozidlo splatené, potreba plného krytia a odpočítateľných súm bude závisieť od vašej situácie a preferencií. A pamätajte, že kolízia a komplexné pokrytie sú samostatné pravidlá. Môžete pridať jedno alebo druhé, ak nepotrebujete oboje.
Riziká a tolerancia rizika
Keď máte vyššie riziko kolízie, je dôležitejšie mať rôzne krytie. Zvážte svoje riziká s:
- História nehôd a škôd
- Frekvencia jazdy
- Pravidelné jazdné trasy
- Vystavenie potenciálnej krádeži
- Nezrážky spôsobujú zvieratá, padajúce konáre stromov, záplavy alebo požiare
Chceli by ste byť radšej v bezpečí, ako ľutovať s plným krytím, alebo riskovať a ušetriť vopred na poistnom len so zodpovednosťou? Ak ste v minulosti museli podávať komplexné nároky, možno budete chcieť toto krytie zachovať.
Prémie
Poisťovne automobilov účtujú rôzne poistné za zodpovednosť v porovnaní s poistením vozidla s úplným krytím. Za úplné pokrytie zaplatíte každý mesiac viac – v priemere asi dvakrát toľko. Ale získate väčšiu ochranu pred neočakávaným poškodením vozidla. Za drahšie autá, často kradnuté vozidlá a autá, ktorých oprava je drahšia, budete vo všeobecnosti platiť vyššie poistné za plné krytie.
Limity
Môžete si vybrať limity zodpovednosti. V prípade poistenia auta na plné krytie by ste si mohli zvýšiť limity zodpovednosti na vyššiu sumu. Skutočná hodnota auta však určuje sumy pre komplexné a kolízne pokrytie – nemôžete si vybrať limit.
Hodnota auta
Dôležitým faktorom je aj hodnota vášho auta. Zamyslite sa nad tým, či by vysporiadanie odôvodnilo náklady na poistenie v prípade, že by vaše vozidlo bolo celkom. Ak by sa vám poškodilo auto, radšej by ste zaplatili opravu z vlastného vrecka alebo ho vymenili bez poistného plnenia? Úplné pokrytie je často hodnotnejšie pre novšie vozidlá s vyššou hodnotou.
Vzťahuje sa poistenie zodpovednosti na moje auto, ak sa mi stane nehoda?
Vaše poistenie zodpovednosti nepokryje náklady na opravu alebo výmenu vášho auta, ak sa poškodí pri nehode. To znamená, že ak je na vine druhý vodič, jeho krytie zodpovednosti by pokrylo škody na vašom vozidle až do limitov jeho poistnej zmluvy.
Pokrýva úplné pokrytie nehody spôsobené poruchou?
Poistenie vozidla s úplným krytím pokrýva náklady na opravu alebo výmenu vášho vozidla, ak ho poškodíte pri nehode, ktorú ste zavinili (až do výšky vašej poistnej zmluvy). limity krytia). Ak však vy alebo vaši cestujúci utrpíte telesné zranenia, samotné poistenie plného krytia by to nepokrylo účty za lekársku starostlivosť a iné súvisiace náklady, pokiaľ nemáte ochranu pred zranením (PIP) alebo zdravotné platby pokrytie.
Kedy by som mal zrušiť plné pokrytie?
Po splatení vozidla môžete zrušiť plné krytie. Môže to mať zmysel, keď náklady prevažujú nad výhodami, napríklad ak sú náklady na opravu vyššie, ako je hodnota vášho auta, alebo ak vaša história jazdy naznačuje, že máte nízke riziko prihlásenia škody. Pamätajte, že všetky náklady na opravu alebo výmenu musíte zaplatiť z vlastného vrecka.
Spodný riadok
Poistenie zodpovednosti za škodu je vo väčšine prípadov nevyhnutnosťou. Zvyčajne to vyžaduje zákon, je cenovo dostupné a pomáha chrániť vás a ostatných v prípade nehody. Na druhej strane úplné pokrytie nemusí byť vždy potrebné.
Ak svoje vozidlo priamo vlastníte, mohlo by mať zmysel preskočiť plné krytie, ak veľa nejazdíte alebo ste nepodali reklamáciu už mnoho rokov. Môže to dávať zmysel aj vtedy, ak ste ochotní platiť potrebné opravy z vlastného vrecka, ak hodnota vášho vozidla neospravedlňuje náklady na pokrytie alebo ak nepotrebujete iné typy krytia.
