Sadzby a trendy osobných úverov, týždeň od 6. marca: Sadzby o palec hore

Priemerná sadzba osobných pôžičiek tento týždeň pridala späť sedem bázických bodov, ktoré odpočítala týždeň predtým, a vrátila sa na 19,74 %. Naprieč všetkými úverovými vrstvami sa minimálne a maximálne sadzby zaznamenané tento týždeň nezmenili, zaúčtované medzi 5,99 % APR a 36,00 % APR. Priemerné sadzby sú v súčasnosti o 37 bázických bodov drahšie ako na konci januára.

Priemerná splatnosť úveru sa tento týždeň držala stabilne na 50 mesiacoch, zatiaľ čo priemerná výška úveru sa znížila o 224 USD na 21 694 USD.

Tohtotýždňové zmeny podľa úverových úrovní ukazujú, že tí, ktorí majú výbornú alebo spravodlivú úverovú úroveň, zaznamenali zlepšenie sadzieb, zatiaľ čo tí, ktorí mali dobrý úver, zaznamenali mierny nárast. Pre dlžníkov so zlým úverom tento týždeň priniesol výrazný nárast, hoci nasledoval po poklese ešte väčšieho rozsahu minulý týždeň, pričom súčasná priemerná sadzba zostala nižšia ako pred dvoma týždňami.

RPMN osobných pôžičiek podľa kvality kreditu
Úverová kvalita	Priemerná RPMN Minulý týždeň	Priemerná RPMN Tento týždeň	Týždeň cez týždeň Zmeniť
Výborne	17.86%	17.74%	- 0.12
Dobre	21.33%	21.52%	+ 0.19
Fér	25.90%	25.59%	- 0.31
Chudobný	25.55%	26.88%	+ 1.33
Všetky úrovne	19.67%	19.74%	+ 0.07

Sadzby osobných úverov sa v priebehu roka 2022 zvýšili v dôsledku výrazného zvýšenia úrokových sadzieb zo strany Federálneho rezervného systému. Aby Fed bojoval s najvyššou mierou inflácie za posledných 40 rokov, zvýšil nielen sadzbu federálnych fondov na každom zo svojich ôsmich posledných stretnutí s rozhodovaním o sadzbách, ale často historicky výrazne zvýšili sadzby prírastky. V skutočnosti bolo šesť z posledných ôsmich zvýšení o 0,50 % alebo 0,75 %.

Federálny rezervný systém a sadzby osobných úverov

Vo všeobecnosti sa pohyby v sadzbe federálnych fondov premietajú do pohybu v úrokové sadzby osobných pôžičiek, ako aj sadzby kreditných kariet. Rozhodnutia Fedu však nie sú jediným faktorom určujúcim sadzbu pre osobné pôžičky. Dôležitá je aj hospodárska súťaž av roku 2022 sa výrazne zvýšil dopyt po osobných pôžičkách.

Hoci desaťročia vysoká inflácia spôsobila, že Federálny rezervný systém od minulého marca zvýšil svoju kľúčovú úrokovú sadzbu o neuveriteľných 4,5 %, priemerné sadzby osobných pôžičiek sa tak dramaticky nezvýšili. Je to preto, že vysoký dopyt dlžníkov si vyžadoval, aby veritelia agresívne súťažili o uzavreté pôžičky, a jedným z hlavných spôsobov, ako prekonať konkurenciu, je ponúknuť nižšie sadzby. Aj keď sa sadzby osobných pôžičiek v roku 2022 zvýšili, tvrdá konkurencia v tomto priestore im zabránila v raste rovnako ako sadzba federálnych fondov.

Pokiaľ ide o rok 2023, inflácia sa trochu znížila, ale stále zostáva problémom. Fed preto stále očakáva ďalšie zvyšovanie sadzieb. Aktuálne predpovede trhu hovoria, že tento rok uvidíme ďalšie tri zvýšenia od Fedu a možno dokonca zvýšenie sadzieb o ďalšie celé percento. Je však dôležité poznamenať, že rozhodnutia Fedu o sadzbách sa robia jedno po druhom na základe najnovších ekonomických údajov, takže nič nemožno spoľahlivo predpovedať.

Výbor Federálneho rezervného systému pre stanovovanie úrokových sadzieb sa stretáva každých šesť až osem týždňov, pričom jeho ďalšie zasadnutie sa skončí 22. marca.

Veriteľ	Priemerná APR	Priemerná doba splatnosti úveru (mesiace)	Priemerná výška úveru
Avant	28.13%	37	$12,751
Axos	12.25%	53	$24,922
Bankers Healthcare Group	16.20%	87	$68,741
Najlepšie Vajíčko	20.64%	48	$16,644
Citibank	14.99%	36	$26,000
Objavte	15.99%	60	$21,250
Happy Money (predtým Payoff)	19.17%	42	$25,035
LendingClub	19.02%	46	$18,655
LendingPoint	30.02%	44	$10,622
LightStream	11.95%	59	$29,226
OneMain Financial	25.85%	45	$7,276
PenFed	10.98%	52	$24,263
Prosper	21.59%	47	$17,171
Reach Financial	24.66%	41	$15,376
SoFi	14.73%	48	$27,293
Univerzálny kredit	21.28%	47	$15,181
Inovovať	21.31%	48	$15,209
Povýšený	26.47%	51	$10,845
Všetci veritelia vyššie	19.74%	50	$21,470

Aký je predpokladaný trend sadzieb osobných úverov?

Očakáva sa, že Fed v roku 2023 zvýši sadzbu federálnych fondov ešte vyššie, osobná pôžička sadzby by mohli stúpnuť vyššie. Pri stále silnej konkurencii v oblasti osobných pôžičiek by však mohlo dôjsť k pohybu úrokových sadzieb nahor tlmené aj vo svetle zvýšenej sadzby federálnych fondov, pričom priemery možno ponechajú nie ďaleko od súčasných úrovne.

Pretože väčšina osobných pôžičiek sú produkty s pevnou úrokovou sadzbou, pri nových úveroch záleží len na sadzbe, ktorú si zafixujete na začiatku pôžičky (ak už máte pôžičku s pevnou úrokovou sadzbou, pohyby sadzieb neovplyvnia váš platby). Ak viete, že si v nadchádzajúcich mesiacoch určite budete musieť vziať osobnú pôžičku, je to pravdepodobné (aj keď nie zaručené) že dnešné sadzby budú lepšie ako tie, ktoré môžete získať v najbližších mesiacoch, ak Fed skutočne sadzby ešte zvýši.

Vždy je tiež rozumné nakupovať za najlepšie ceny. Rozdiel jedného alebo dvoch percentuálnych bodov môže ľahko dosiahnuť stovky alebo dokonca tisíce dolárov v úrokových nákladoch do konca pôžičky, takže hľadanie najlepšej možnosti je čas investoval.

Nakoniec nezabudnite zvážiť, ako by ste mohli znížiť svoje výdavky, aby ste sa vyhli tomu, aby ste si vzali osobnú pôžičku, alebo ako mohli začať budovať núdzový fond, aby budúce neočakávané výdavky nepotopili vaše financie a nespôsobili, že budete potrebovať ďalšie osobné pôžičky.

Zverejnenie metodiky zberu sadzieb

Investopedia zisťuje a zhromažďuje priemerné inzerované sadzby osobných úverov, priemernú dĺžku úveru a priemerný úver sumy od 19 najväčších veriteľov v krajine každý týždeň, pričom sa vypočítava a zobrazuje stred inzerovaného rozsahy. Priemerné úverové sadzby, podmienky a sumy sa tiež zhromažďujú a agregujú podľa rozsahu úverovej kvality (pre vynikajúci, dobrý, spravodlivý a zlý úver) od 29 veriteľov prostredníctvom partnerstva s Even Financial. Agregované priemery podľa kreditnej kvality vychádzajú zo skutočne zaúčtovaných úverov.