Alternatívy k domácej kapitálovej úverovej linke (HELOC)

Potrebujete peniaze na sériu projektov na zlepšenie domácnosti alebo iné nepravidelné výdavky? A úverová linka vlastného kapitálu (HELOC) je populárny spôsob platby za tieto druhy nákladov, ale nemusí to byť pre vás najlepšia možnosť. Zvážte tieto alternatívy, ktoré by mohli lepšie vyhovovať vašim účelom.

Kreditná karta s úvodnou úrokovou sadzbou 0 %.

Účel: Kreditné karty s 0 % úvodnou úrokovou sadzbou sa najlepšie používajú na krátkodobé požičiavanie.

metóda:

Ak máte vysoké kreditné skóre a nízke pomer dlhu k príjmu (DTI)., možno budete môcť použiť kreditnú kartu ako alternatívu HELOC. Mali by ste hľadať karty s úvodnou hodnotou 0 %. ročná percentuálna sadzba (APR) pri nákupoch si potom vyberte kartu s najdlhším úvodným obdobím.

Výhody: Uvádzacia kreditná karta s 0 % APR je ešte lacnejšia ako HELOC a úvodné obdobie môže byť aj dlhšie ako úvodné obdobie s nízkou úrokovou sadzbou, ktoré ponúkajú niektoré HELOC.

Zápory: Aby ste sa vyhli strate 0 % úvodnej sadzby na vašej kreditnej karte, vo všeobecnosti nemôžete meškať viac ako 60 dní s jednou mesačnou platbou. Okrem toho, zatiaľ čo sa od vás vyžaduje iba minimálna mesačná platba na karte, v skutočnosti budete musieť uskutočňovať pevné mesačné platby, ktoré sú dostatočne veľké na to, aby splatili celý zostatok pred úvodným obdobím vyprší. Ak tak neurobíte, zrazu vás zasiahnu vysoké úrokové platby. Splatenie celej pôžičky počas úvodného obdobia znamená, že na splatenie pôžičky budete mať oveľa menej času ako pri HELOC.

Reverzný hypotekárny úverový rámec

Účel: A reverzná hypotéka s výťažkom vo forme a úverová linka je najvhodnejší pre starších majiteľov domov, ktorí nechcú platiť mesačné platby.

metóda: Aby ste sa kvalifikovali na a hypotéka na konverziu vlastného majetku (HECM), čo je najbežnejšia forma reverznej hypotéky, musíte mať 62 alebo viac rokov a značnú sumu domáci majetok, podľa Ministerstvo bývania a rozvoja miest USA (HUD).Kým HUD nešpecifikuje koľko vlastného imania sa považuje za „značné“, American Advisors Group uvádza sumu medzi 50 % a 55 %.

Výhody: Nevyužitá časť vašej úverovej linky časom narastá. Nestratíte prístup k úverovej linke HECM, ak dôjde k poškodeniu hodnoty vášho domu alebo výkonnosti ekonomiky. Nepotrebujete príjem ani konkrétnu vec kreditné skóre kvalifikovať. Možno budete môcť zmeniť svoj plán spätných splátok hypotéky ak sa neskôr rozhodnete, že uprednostňujete pravidelné mesačné platby.

Zápory: Reverzná hypotéka vyžaduje oveľa viac vlastného kapitálu, aby sa kvalifikovala ako HELOC. Poplatky za spätnú hypotéku nie sú lacné. Tieto pôžičky môžu byť zložité na pochopenie (až do bodu, kedy niektoré reverzné hypotéky sa považujú za predátorské). Môžu tiež spôsobiť problémy manželom, ktorí si nepožičiavajú. Budete potrebovať rýchlokurz výhody a nevýhody reverzných hypoték predtým, ako jednu vytiahnete.

Cash-out refinancovanie

Účel: A cash-out refinancovanie je najlepšia pre majiteľov domov, ktorí nie sú spokojní so svojou existujúcou hypotékou.

metóda: Refinancovanie v hotovosti je typ prvá hypotéka. Nahrádza vašu existujúcu prvú hypotéku (tú, ktorú ste použili na kúpu vášho domu alebo na a úrokové a termínované refinancovanie) s novou, väčšou prvou hypotékou. Vaše náklady na uzavretie úveru pochádzajú z výnosov z pôžičky a potom si so zvyškom peňazí môžete robiť, čo chcete.

Výhody: Refinancovanie v hotovosti by mohlo byť múdrejšou možnosťou ako HELOC, ak môžete získať lepšiu úrokovú sadzbu a chcete predvídateľnosť pôžičky pri fixna sadzba. Budete mať tiež len jednu pôžičku na splatenie.

Zápory: Ak bude mať vaša nová hypotéka dlhšiu dobu splatnosti ako vaša existujúca hypotéka, z dlhodobého hľadiska by ste mohli platiť vyšší úrok aj napriek tomu, že získate nižšiu sadzbu. Taktiež vaše záverečné náklady pri hotovostnom refinancovaní budú pravdepodobne podobné ako pri bežnom hypotekárny úver, 2 % až 5 % zo sumy, ktorú si požičiate, zatiaľ čo pri HELOC veritelia niekedy upustia od uzavretia náklady. Napríklad Bank of America platí všetky náklady na uzavretie HELOC vo výške 1 milión USD alebo menej.

Home Equity Pôžička

Účel: A domáci kapitálový úver je najvhodnejší pre tých, ktorí si chcú požičať jednorazovú sumu s pevnou úrokovou sadzbou.

metóda: Pôžička na bývanie môže mať väčší zmysel ako HELOC, ak dokážete zistiť celkovú sumu, ktorú si chcete požičať. S pôžičkou na bývanie budete mať pevnú úrokovú sadzbu s pravidelnými mesačnými splátkami. Vaša pôžička bude zabezpečené podľa vášho domova a výška vášho úveru bude vychádzať z hodnoty vášho domu, vášho kreditného skóre a vášho DTI.

Výhody: Keďže je zabezpečený vaším domom, pôžička na bývanie má zvyčajne nízku úrokovú sadzbu. Americká banka mala od januára 2023 fixné sadzby 7,20 % na 10-ročné obdobie a 7,15 % na 15-ročné obdobie.

Zápory: Úroková sadzba bude zvyčajne vyššia ako počiatočná úroková sadzba HELOC. Rovnako ako pri každej prvej alebo druhej hypotéke môžete prísť o svoj domov, ak nemôžete splatiť svoj úver na bývanie. Ak si zvolíte 30-ročnú dobu splácania, váš celkový úrok môže byť značný.

Spodný riadok

HELOC sú len jednou z mnohých možností pôžičiek, ktoré by ste ako majiteľ domu mohli zvážiť. Ak dávate prednosť stabilite pevnej úrokovej sadzby, lepšou voľbou môže byť pôžička na bývanie. Za iných okolností môže pre vašu situáciu lepšie vyhovovať kreditná karta s nízkym úrokom, reverzná hypotekárna úverová linka alebo refinancovanie s hotovosťou.