Pochopenie účtov ovplyvnených hypotékou

Mysleli ste si, že keď ste prestali prenajímať a začali ste vlastniť svoj domov, budete konečne hotoví s vkladmi? Zamysli sa znova. Keď si kúpite rezidenciu so zálohovou platbou nižšou ako 20%, váš veriteľ môže od vás požadovať zloženie vkladu na poistenie vlastníka domu, súkromné ​​poistenie hypotéky, akékoľvek požadované doplnkové poistenie (ako napr poistenie proti povodniam) a vaše dane z majetku.

Ako to funguje

An zabavený účet (tiež nazývaný an úschova účet, v závislosti od toho, kde žijete) je jednoducho účet vedený hypotekárnou spoločnosťou, ktorý je možné zbierať poistné a daňové platby, ktoré sú potrebné na to, aby ste si udržali domov, ale nie sú technicky súčasťou hypotéka. Veriteľ rozdelí ročné náklady každého druhu poistenia na mesačnú čiastku a pripočíta ich k hypotéke.

Požadované dôsledky hypotéky

Pretože dlžníci, ktorí realizujú nízke zálohy, sú považovaní za vyššie riziko (menšie zálohy sa rovnajú menšiemu osobnému podielu na majetku; Navyše často majú aj menší príjem), veritelia chcú určitú mieru istoty, že štát to neurobí

zabaviť z dôvodu neplatenia daní z nehnuteľnosti a že dlžníci nebudú bez poistenia vlastníkov bytov v prípade poškodenia majetku. Zabavený účet zaisťuje, že jedinou osobou, ktorá sa stane vlastníkom domu v prípade omeškania, bude požičiavateľ.

Voliteľné dopady hypotéky

Aj keď nie je potrebný zaistený účet, môžete ho zvoliť pri podpise pôžičky. Je to však dobrý nápad?

Temnejšou stránkou veci je zamykanie peňazí, ktoré by sa dali lepšie využiť inde. Nie všetky štáty to vyžadujú od veriteľov platiť úroky z finančných prostriedkov vedených na zaistených účtoch, a tí, ktorí neplatia, môžu zarobiť toľko, koľko by jednotlivci mohli zarobiť, ak by peniaze investovali sami. Nie je prekvapením, že niektorí spotrebitelia by peniaze vo vysokom záujme radšej odložili sporiaci účet, alebo nejaká iná investícia.

Ďalej, ak hypotekárna spoločnosť neplatí účty - ako dane z majetku a poistenie majiteľa domu - keď sú splatné, majiteľ domu bude stále na háku. Majitelia domov by si preto mali uvedomiť dátumy splatnosti týchto platieb a starostlivo sledovať svoje zaistené účty.

Na druhej strane: Hoci je účet zaistený na ochranu veriteľa, môže byť prospešný aj pre dlžníka. Platením nákladov na veľké lístky na bývanie postupne počas celého roka sa dlžníci vyhnú šokom z nálepky platenie veľkých účtov raz alebo dvakrát ročne a majú istotu, že peniaze na zaplatenie týchto účtov budú k dispozícii, až keď budú potrebovať to.

Monitorovanie vášho implicitného účtu

Váš mesačný výpis z hypotéky pravdepodobne ukáže zostatok na vašom nepoškvrnenom účte, čo vám uľahčí sledovanie. Federálne predpisy tiež pomáhajú dlžníkom v tejto oblasti tým, že vyžadujú veritelia každoročne kontrolovať zaistené účty dlžníkov, aby sa zabezpečilo vyberanie správneho množstva peňazí. Ak sa vyzbiera príliš málo, veriteľ začne od vás žiadať viac; ak sa na účte hromadí príliš veľa peňazí, prebytočné prostriedky sú zo zákona povinné vrátiť dlžníkovi.

Ďalšie úvahy

Suma v hotovosti, ktorá pevne stanovena sadzba dlžníci si myslia, že ich mesačné platby sa môžu stále meniť - to je jeden z najväčších problémov spojených so zaistením účtov. Keďže poistenie vlastníkov bytov a dane z nehnuteľností sa môžu líšiť, sumy mesačných splátok sa môžu líšiť a ovplyvňujú mesačne peňažný tok s malým varovaním.

Požadované zaistené účty tiež znižujú sumu, ktorú môžu dlžníci peňazí vložiť do núdzový fond. Veriteľ si ponechá na vašom bezvládnom účte trochu navyše, aby zaistil potrebný dodatočný vankúš aby ste mohli pokračovať v platení poistenia a daní, ak prestanete mesačne splácať hypotéku. Tento vankúš sa zhromažďuje pri získaní pôžičky. Náklady na spustenie spojené s nezabezpečenými účtami môžu teda zvýšiť sumu, ktorú kupujúci v hotovosti potrebujú na to, aby si v prvom rade kúpili rezidenciu.

Kupujúci však nemusia mať navždy zaistené účty. Raz dostačujúce vlastné imanie (často 20%) v mieste bydliska je možné veriteľov často presvedčiť, aby sa zbavili zaisteného účtu.

Spodný riadok

Pre mnohých majiteľov domov sú hypotéky nevyhnutným zlom. Bez nich by veritelia nemuseli byť ochotní poskytovať hypotéky dlžníkom, ktorí si môžu dovoliť len nízke ceny zálohy. Najlepším spôsobom, ako sa vysporiadať so zaistenými účtami, je porozumieť ich fungovaniu, starostlivo ich monitorovať - ​​a zbaviť sa ich, kedykoľvek môžete.