Kto by si mal kúpiť CD práve teraz?

Vkladové certifikáty (CD) majú práve teraz veľmi lákavé sadzby, ale sú pre vás to pravé? Práve teraz by si mal každý, kto chce zarobiť na vysokom prostredí, v ktorom sa nachádzame, kúpiť CD. Pamätajte však, že musíte mať tiež možnosť uzamknúť svoje peniaze na určitý čas.

Ak to funguje pre vás, potom môže byť CD s platbou 5,00 % alebo viac dobrým spôsobom, ako ušetriť peniaze a splniť konkrétne finančné ciele, poraziť infláciu a zaručiť si viac peňazí.

Kedy sú CD dobrým nápadom?

Ako väčšina investícií, CD môžu pre niektorých investorov fungovať a pre iných nie. To závisí od mnohých faktorov, ako je vaša tolerancia voči riziku, potreba likvidity a očakávanie výnosov.

Obľúbenosť CD nosičov rastie s najvyššími úrokovými sadzbami od roku 2007. Banky a družstevné záložne vo všeobecnosti stanovujú svoje ročné percentuálne výnosy (APY) podľa sadzby federálnych fondov a v súčasnosti môžete získať viac ako 5,00 % APY z niekoľkých CD.

Aj keď si Federálny rezervný systém oddýchol od zvyšovania sadzieb, v dohľadnej dobe neklesnú, vďaka čomu sú CD dobrou investíciou.

CD sú k dispozícii s lehotou až 10 rokov, čo môže pomôcť s plánovanými cieľmi sporenia, ako je vzdelanie alebo akontácia hypotéky. Hrozba pokuty môže tiež odrádzať od predčasného dotýkania sa peňazí. CD môžu byť vhodné aj pre tých, ktorí sa chcú vyhnúť volatilite trhu. Počas regionálnej bankovej krízy v marci 2023 akcionári prišli o peniaze, ale investori CD boli v bezpečí, pretože vkladatelia, ktorí vlastnia CD chránené až do výšky 250 000 USD tým Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Investori so špecifickými cieľmi sporenia

Investori s pevným plánom na sporenie by mali prospech z CD, najmä v krátkodobom horizonte. Ak si napríklad šetríte na auto, CD by vám mohlo pomôcť. Ak by ste chceli získať auto za šesť mesiacov, mohli by ste vložiť 10 000 USD na 6-mesačné CD so sadzbou povedzme 5,25 % APY a mať ďalších 259 USD na pomoc s poplatkami.

Pre dlhodobejšie ciele a CD rebrík je populárna investičná stratégia a môže vám pomôcť orientovať sa vo vašich plánoch výdavkov.

Ak ste si plánovali sporenie na splátku hypotéky na obdobie štyroch rokov, mohli by ste svoje peniaze rozdeliť medzi dve rôzne CD s dobou splatnosti 2 roky a 4 roky. To by vám umožnilo vyplatiť jedno z CD po 2-ročnej splatnosti, zatiaľ čo druhé CD bude rásť ďalšie dva roky. Zatiaľ čo toto ďalšie CD rastie, môžete z 2-ročného CD vytvoriť ďalšie 2-ročné CD. Po štyroch rokoch by ste mali svoje peniaze späť a zarobili by ste na nich trikrát úrok. Peniaze by ste narástli niekoľkými spôsobmi, a to všetko predtým, než by ste ich potrebovali na zálohu na dom.

Investori budujú núdzový fond

Podľa Frisca, texaského Certified Financial Planner (CFP) Jordana Benolda, by ľudia mali investovať do CD na zaparkovanie „hotovosti, ktorú v dohľadnej dobe neplánujú použiť. Tu by mal byť uložený ich núdzový fond.“

An núdzový fond sú peniaze, ktoré odložíte na pokrytie neočakávaných výdavkov alebo finančných ťažkostí. Aj keď sa to líši podľa okolností každého jednotlivca, niektorí poradcovia odporúčajú ponechať si bokom peniaze, ktoré môžu pokryť až tri až šesť mesiacov výdavkov ako núdzový fond.

Ponechanie týchto peňazí na krátkodobom CD vám môže pomôcť dosiahnuť dobré výnosy vzhľadom na vysoké sadzby, avšak väčšina CD podlieha sankcie za predčasný výber tak to majte na pamäti skôr, ako zamknete svoje núdzové peniaze na CD.

Ak sa nebojíte pokuty za predčasný výber – čo je zvyčajne len strata úroku, nie istina – potom môže CD fungovať pre váš núdzový fond. Ak si myslíte, že ju budete musieť stiahnuť skôr a nechcete platiť pokutu, potom a sporiaci účet s vysokým výnosom je lepšia, pretože je tekutejšia.

Investori, ktorí chcú poraziť infláciu

CD môžu slúžiť ako ochrana proti inflácii keďže ich sadzby sú naviazané na Fed, ktorý agresívne zvyšuje úrokové sadzby v boji proti inflácii. Opatrenia centrálnej banky začínajú nadobudnúť účinnosť, o čom svedčí aj index spotrebiteľských cien (CPI) z mája 2023, ktorý zaznamenal najpomalší medziročný rast od marca 2021.

Napriek ochladzovaniu cien sa ročná inflácia stále pohybuje na úrovni 4 % a investori sediaci na úsporách by sa mali snažiť bojovať proti poklesu svojej kúpnej sily pomocou CD. V máji ponúkali CD až 5,28 % APY.

Investori môže uzamknúť dobrý APY nad súčasnou úrovňou inflácie a bude z toho aj naďalej profitovať, ak bude inflácia ďalej klesať. Investori môžu tiež držať viac ako jedno CD, takže môžu pridať ďalší účet s lepšou sadzbou, ak Fed bude naďalej tlačiť sadzby o niečo vyššie.

Investori hľadajúci bezpečný a stabilný príjem

Pri súčasných sadzbách môže byť CD dobrou voľbou pre tých, ktorí hľadajú bezpečný a stabilný príjem.

John Corron, CFP a hlavný poradca pre bohatstvo v Concord, Massachusetts so sídlom v Monument Wealth povedal, že CD by sa hodili „Investori s väčším odporom k riziku, ktorí v posledných rokoch siahajú za hranice svojej komfortnej zóny, aby nejaké získali výnos“.

Uzamknutie vyšších sadzieb na CD však znamená aj uzamknutie peňazí na dobu platnosti CD, pokiaľ nejde o sprostredkované CD ktoré by ste mohli predať na sekundárnom trhu.

Rebríček CD je ďalšou možnosťou, pretože investori by mohli zriadiť viacero CD v rôznych finančných inštitúciách, aby umožnili pravidelný výber aktív spolu s úrokovým výnosom. Každé CD v každej inštitúcii bude poistené až do výšky 250 000 USD podľa FDIC Fond poistenia vkladov, pokiaľ sú držané v rôznych bankách alebo úverových družstvách (NCUA poisťuje vklady v úverových družstvách, tiež až do výšky 250 000 USD).

Zverejnenie metodiky zberu sadzieb

Každý pracovný deň Investopedia sleduje údaje o sadzbách viac ako 200 bánk a úverových družstiev, ktoré ponúkajú CD zákazníkom na celoštátnej úrovni a určuje denné poradie najlepšie platených certifikátov vo všetkých hlavných oblastiach termín. Aby sa inštitúcia kvalifikovala do našich zoznamov, musí byť federálne poistená (FDIC pre banky, NCUA pre úverové družstvá) a minimálny počiatočný vklad CD nesmie presiahnuť 25 000 USD.

Banky musia byť dostupné aspoň v 40 štátoch. A zatiaľ čo niektoré úverové družstvá vyžadujú, aby ste prispeli konkrétnej charitatívnej organizácii alebo združeniu, aby ste sa stali členom, ak nespĺňate iné podmienky kritériá (napr. nežijete v určitej oblasti alebo nepracujete v určitom druhu zamestnania), vylučujeme úverové združenia, ktorých požiadavka na darovanie je 40 USD alebo viac. Pre viac informácií o tom, ako vyberáme najlepšie sadzby, prečítajte si celú našu metodiku.