Mám teraz otvoriť CD alebo počkať na vyššie ceny?
Dnešné disky CD vám umožňujú uzamknúť rýchlosť nahrávania – až 5,75 % – na niekoľko mesiacov alebo rokov. Je teraz ten správny čas urobiť krok?
Nezávisle hodnotíme všetky odporúčané produkty a služby. Ak kliknete na odkazy, ktoré poskytujeme, môžeme dostať kompenzáciu. Uč sa viac.
Ak máte peniaze nasporené, môže byť skvelý čas presunúť niektoré z týchto prostriedkov na vkladový certifikát (CD). Je to preto, že Federálny rezervný systém stlačil úrokové sadzby na 16-ročné maximá, no možno čoskoro uvoľní plyn. Ak sa tak stane, dnešné rekordné sadzby na sporiacich a peňažných účtoch začnú klesať, ale najvyššia sadzba CD, ktorú dnes uzamknete, bude zaručená na mesiace alebo roky.
Kľúčové informácie
- CD platia najvyššie sadzby za najmenej 16 rokov vďaka agresívnemu boju Federálneho rezervného systému proti inflácii. V súčasnosti nie je známe, či Fed tento rok opäť zvýši sadzbu federálnych fondov – čo by posunulo sadzby CD o niečo vyššie, ak sa tak stane.
- Keďže CD už platia rekordné sadzby a akýkoľvek vplyv Fedu by ich posunul len o niečo vyššie, mohol by byť vhodný čas na uzamknutie jednej z dnešných garantovaných sadzieb.
- Sporiace účty a účty peňažného trhu tiež platia mimoriadne vysoké sadzby, ale akonáhle sadzba Fedu začne klesať, sadzby úspor a peňažného trhu klesnú. Na rozdiel od toho je sadzba CD zablokovaná až do konca platnosti.
CD už platia rekordné sadzby
V snahe bojovať proti vysokej postpandemickej inflácii, Federálny rezervný systém agresívne kráčal sadzba federálnych fondov od marca 2022. S 11 zvýšeniami počas 12 zasadnutí Fed zvýšil svoju referenčnú sadzbu o kumulatívnych 5,25 %, čím sa dostal za vrchol z rokov 2006 – 2007 a na najvyššiu úroveň od roku 2001.
V dôsledku toho sadzby na vkladové certifikáty (CD) raketovo vzrástli. V závislosti od termínu môžete teraz s jedným z dnešných CD zarobiť tri a pol až sedemkrát viac, ako ste mohli začiatkom roka 2022. Aj keď je najvyššia celoštátna sadzba v súčasnosti 5,75 % APY, v našom dennom rebríčku je takmer 30 možností. najlepšie celoštátne CD ktoré platia 5,50 % APY alebo lepšie. A desiatky ďalších platov nad 5,00 %.
Prečo je vždy inteligentné nakupovať najlepšie ceny CD
| Typ účtu | Dnešná najvyššia národne dostupná sadzba | Národný priemer naprieč všetkými bankami FDIC |
|---|---|---|
| 3-mesačné CD | 5,35 % APY | 1,11 % APY |
| 6-mesačné CD | 5,75 % APY | 1,30 % APY |
| 1-ročné CD | 5,60 % APY | 1,72 % APY |
| 2-ročné CD | 5,30 % APY | 1,47 % APY |
| 3-ročné CD | 5,13 % APY | 1,37 % APY |
| 4-ročné CD | 4,85 % APY | 1,30 % APY |
| 5-ročné CD | 4,77 % APY | 1,37 % APY |
Mám čakať na ešte vyššiu sadzbu?
Je určite možné, že ceny CD môžu byť o niečo vyššie. Federálny rezervný systém zatiaľ neuviedol – pretože sa ešte nerozhodol – či tento rok zavedie ďalšie zvýšenie sadzieb. Jeho ďalšie zasadnutie sa skončí v septembri. 20 s oznámením, že buď drží sadzby stabilné, alebo ich naráža o kúsok vyššie. V tejto chvíli nie je možné vedieť, aké rozhodnutie urobia.
Bez ohľadu na to, ako sa v septembri rozhodnú, v roku 2023 budú ešte dve stretnutia Fedu, jedno začiatkom novembra a jedno v polovici decembra. Pretože centrálna banka robí každé zo svojich rozhodnutí o sadzbách jednotlivo a na základe najnovších ekonomických údajov, každé stretnutie môže viesť k zvýšeniu, pozastaveniu alebo zníženiu.
Napriek tomu sa finančné trhy vždy pokúšajú predpovedať pohyby Fedu a práve teraz trhy umiestňujú menej ako 10% kurz na septembrové zvýšenie sadzieb. Potom umiestnia pravdepodobnosť na tretinu alebo menej pre zvýšenie v novembri alebo decembri.
Hoci budúcnosť zostane na chvíľu nejasná, niekoľko vecí je celkom istých. Po prvé, akékoľvek zvýšenie, ktoré sa Fed rozhodne urobiť, bude takmer určite minimálne o 0,25 %, pretože v porovnaní s rýchlymi a zúrivými nárastmi v roku 2022 ubral plyn. Po druhé, členovia Fedu sa vyjadrili nedávne verejné komentáre že neuvidia, že výbor zníži sadzby minimálne do roku 2024.
Pre nákupcu CD to znamená, že sú to možné sadzby mohol stále stúpať vyššie. Ak však Fed v septembri podrží sadzby stabilné, mohli by sme tiež vidieť, že sadzby začnú klesať. Tiež stojí za zváženie, že akékoľvek zvýšenie sadzieb CD v tomto bode bude pravdepodobne malé, pretože väčšina nárastu sadzieb CD už prebehla. Iste, možno budete môcť zarobiť ďalšiu štvrť percentuálneho bodu. Ale na CD, ktoré už platí viac ako 5,00 %, je to minimálna podpora – a možno nestojí za to riskovať, že by ste premeškali, ak sadzby klesnú skôr, ako sa zablokujete.
Nevýhoda sporiacich účtov s vysokým výnosom
S najlepšie sporiace účty s vysokým výnosom a najlepšie účty na peňažnom trhu Aj keď práve teraz platíte rekordné sadzby, mohlo by byť lákavé ponechať si úspory na jednom z týchto likvidných účtov. Koniec koncov, najvyššie sadzby na týchto účtoch nie sú oveľa nižšie ako najlepšie krátkodobé sadzby CD. Pamätajte však: sporiace účty a účty peňažného trhu platia variabilnú sadzbu, čo znamená, že sa môže kedykoľvek a bez varovania zmeniť.
Akonáhle Fed signalizuje, že už pravdepodobne nebude zvyšovať sadzby – a nakoniec začne znižovať svoju referenčnú sadzbu – sadzby na sporiacich a účtoch peňažného trhu začnú klesať. A zatiaľ čo nové CD ponúkané v tom čase budú mať tiež nižšie sadzby, každé CD, ktoré ste zamkli pred znížením sadzby, bude naďalej dodávať svoj záznam APY až do konca svojej platnosti.
CD majú svoje nevýhody. Ak potrebujete speňažiť CD pred dátumom jeho splatnosti, dostanete ránu pokuta za predčasný výber. Tieto sa v rôznych inštitúciách značne líšia, takže je dôležité, aby ste si predtým, ako sa zaviažete, dozvedeli pravidlá na akomkoľvek CD, o ktorom uvažujete. Môžete tiež použiť množstvo inteligentné stratégie na zníženie rizika viazania sa na CD ktoré možno budete musieť neskôr ukončiť.
Zverejnenie metodiky zberu sadzieb
Každý pracovný deň Investopedia sleduje sadzby takmer 100 bánk a úverových družstiev, ktoré ponúkajú sporiacich účtov zákazníkom po celej krajine, pričom tieto údaje použije na určenie denného poradia najlepšie platiacich účtov. Aby sa inštitúcia kvalifikovala do našich zoznamov, musí byť federálne poistená (FDIC pre banky, NCUA pre úverové družstvá) a minimálny počiatočný vklad sporiaceho účtu nesmie presiahnuť 25 000 USD.
Banky musia byť dostupné aspoň v 40 štátoch. A zatiaľ čo niektoré úverové družstvá vyžadujú, aby ste prispeli konkrétnej charitatívnej organizácii alebo združeniu, aby ste sa stali členom, ak nespĺňate iné podmienky kritériá (napr. nežijete v určitej oblasti alebo nepracujete v určitom druhu zamestnania), vylučujeme úverové združenia, ktorých požiadavka na darovanie je 40 USD alebo viac. Viac o tom, ako vyberáme najlepšie sporiace účty s vysokým výnosom, prečítajte si celú našu metodiku.
