Ceny CD dosiahli nové rekordy v troch pojmoch – ale podržte alebo ponorte sa do iných

Nákupcovia CD to mali zriedkakedy také dobré, pričom sadzby za posledných 18 mesiacov raketovo stúpali. Ale tento týždeň zverejnenie nových národných priemerov od FDIC ukazuje, že stúpanie miery CD mohol byť spomalený.

V troch zo siedmich hlavných CD termínov sa národný mesačný priemer opäť zvýšil a dosiahol nové rekordné výšky. Ale v troch ďalších termínoch priemer mierne klesol, zatiaľ čo siedmy pochodoval na mieste. Je to dočasný pokoj alebo znamenie, že párty s cenami CD začína ustupovať?

Priemerné sadzby CD sa posunuli nahor, nadol a do strán

Od marca 2022 je Federálny rezervný systém agresívne kráčal sadzba federálnych fondov v snahe skrotiť postpandemickú infláciu. S 11 zvýšeniami počas 12 zasadnutí centrálna banka zvýšila svoju referenčnú sadzbu kumulatívne o 5,25 %. Tým sa dostal nad svoj vrchol z rokov 2006 – 2007 a na najvyššiu úroveň od roku 2001. To následne prinútilo banky a úverové družstvá ponúkať stále vyššie sadzby CD, čím sa tiež zvýšili na historické úrovne.

Tento týždeň mesačné vydanie Federálnej korporácie pre poistenie vkladov (FDIC) – predstavujúce priemerné sadzby vo všetkých bankách FDIC v posledný augustový deň – ukazuje, že tri termíny CD stále zaznamenávajú pokračujúcu vzostupnú dynamiku: 3 mesiace, 6 mesiacov a 2 roky. Hoci nárast mesačných priemerov pre tieto výrazy bol v porovnaní s údajmi z minulého mesiaca mierny, nové priemery sú najvyššie v histórii odkedy FDIC začal počítať priemery v roku 2009.

Ale v prípade 3-ročných, 4-ročných a 5-ročných CD mesačné priemery mierne klesli, čím sa dostali pod rekordy z minulého mesiaca. Posledné hlavné obdobie, 1-ročné CD, medzitým zaznamenalo, že priemerná mesačná sadzba zostala v najnovšej správe stabilná.

Termín CD	august 2023 Priemer FDIC	september 2023 Priemer FDIC	Mesačná zmena (percentuálne body)
3 mesiace	1.33%	1.37%	+ 0.04
6 mesiacov	1.34%	1.36%	+ 0.02
1 rok	1.76%	1.76%	Žiadna zmena
2 roky	1.50%	1.51%	+ 0.01
3 roky	1.40%	1.38%	- 0.02
4 roky	1.34%	1.31%	- 0.03
5 rokov	1.41%	1.38%	- 0.03

Ako vidíte nižšie, priemery sadzieb rástli v každom zo siedmich hlavných CD termínov počas 11 mesiacov za sebou, od júna 2022 do apríla 2023. Keď však rástli očakávania, že Fed na svojom zasadnutí v júni 2023 udrží sadzby stabilné – čo sa aj skutočne stalo – banky v máji a júni v niektorých termínoch zmiernili zvyšovanie.

Po júnovej pauze sadzieb Fed obnovil svoje úsilie v boji proti inflácii ďalším zvýšením sadzieb koncom roka Júlové stretnutie a na grafe môžete vidieť, že do augusta sa mesačné priemery opäť zvýšili vo všetkých siedmich podmienky.

Momentálne sa nachádzame v podobnej situácii ako pred júnovým stretnutím. Fed v súčasnosti koná svoje septembrové zasadnutie a je takmer isté, že dnes popoludní oznámi ďalšie podržanie sadzieb. Ale keďže sa toto rozhodnutie zdrvujúco očakávalo už viac ako mesiac, mnohé banky odložili akékoľvek nedávne zvýšenie sadzieb.

Neuspokojte sa s priemerom: Nakupujte namiesto toho najlepšie ceny CD

Zatiaľ čo mesačné priemery FDIC sú užitočné na pochopenie toho, ako sa vyvíjajú sadzby CD, nikto, kto si kupuje CD, by sa nemal uspokojiť s priemernou sadzbou. Je to preto, že zarobiť môžete prakticky vždy 3–5 krát viac než je národný priemer s možnosťami z nášho denného rebríčka najlepšie celoštátne sadzby CD.

Vezmite si ako príklad 1-ročné sadzby CD. Národný priemer je ohromujúcich 1,76 % APY. Ale s najlepšie 1-ročné CD v krajine môžete zarobiť neuveriteľných 5,80 % APY – alebo dokonca 5,85 % APY, ak dokážete navýšiť svoj vklad na 100 000 USD za jumbo CD.

Pôjdu ceny CD tento rok vyššie?

V súčasnosti je ťažké predpovedať, či sa sadzby CD vyšplhajú vyššie. Je to preto, že Federálny rezervný systém robí každé zo svojich rozhodnutí o sadzbách jeden po druhom na základe najnovších ekonomických údajov a opäť sa stretne až začiatkom novembra. V tom momente by sa mohla rozhodnúť ponechať sadzby stabilné inokedy, alebo by mohla zaviesť štvrťbodové zvýšenie. Potom Fed zorganizuje ešte jedno stretnutie v roku 2023, v polovici decembra, kde môžu byť stále na stole rovnaké možnosti.

V čase písania tohto článku finančné trhy dávajú 25–40 % kurz na ďalšie zvýšenie sadzieb, ktoré bude oznámené po novembrovom alebo decembrovom stretnutí, podľa nástroja FedWatch skupiny CME. Aj keď to necháva budúcnosť dosť neistú, vieme od nedávne verejné komentáre členovia rady Fedu, že neuvidia, že výbor zníži sadzby minimálne do roku 2024.

To znamená, že sa očakáva, že sadzba Fed fondov bude plató buď na súčasnej úrovni, alebo o niečo vyššia, a pravdepodobne sa tam nejaký čas stabilizuje. Ak Fed implementuje ďalšie zvýšenie sadzieb, určite by to posunulo sadzby CD o niečo vyššie. Či však Fed urobí tento krok alebo nie, je v súčasnosti veľmi otvorenou otázkou.

Zverejnenie metodiky zberu sadzieb

Každý pracovný deň Investopedia sleduje údaje o sadzbách viac ako 200 bánk a úverových družstiev, ktoré ponúkajú peňažný trh, sporiace účty a CD pre zákazníkov po celej krajine, okrem toho, že určí denné poradie najlepšie vyplácajúcich účtov. Aby sa inštitúcia kvalifikovala do našich zoznamov, musí byť federálne poistená (FDIC pre banky, NCUA pre úverové družstvá) a minimálny počiatočný vklad na účet nesmie presiahnuť 25 000 USD.

Banky musia byť dostupné aspoň v 40 štátoch. A zatiaľ čo niektoré úverové družstvá vyžadujú, aby ste prispeli konkrétnej charitatívnej organizácii alebo združeniu, aby ste sa stali členom, ak nespĺňate iné podmienky kritériá (napr. nežijete v určitej oblasti alebo nepracujete v určitom druhu zamestnania), vylučujeme úverové združenia, ktorých požiadavka na darovanie je 40 USD alebo viac. Pre viac informácií o tom, ako vyberáme najlepšie sadzby, prečítajte si celú našu metodiku.