Ako si zaobstarať druhý domov
Obdobie letných prázdnin prináša radosť mnohým ľuďom, niektorým však túžba po celoročnom druhom domove prináša nádych melanchólie. Ak patríte k ľuďom, ktorí by radi vlastnili miesto na víkendové pobyty a dlhé lenivé dovolenky v každom ročnom období, v prvom rade by ste mali zvážiť, ako za tento luxus zaplatiť.
Nie všetko prázdninové domy sú samozrejme drahé, ale aj pri relatívne dostupnom druhom domove sa musíte uistiť, že váš rozpočet zvládne dodatočné mesačné platby za hypotéka riaditeľ a záujem, majetkové dane, poistenie majiteľa domu, a akékoľvek poplatky za spoločenstvo vlastníkov bytov. Nezabudnite vo svojom rozpočte nechať priestor na bežnú údržbu, účty za energie, a možnosť rozsiahlejšej opravy.
1:41
Ako si zaobstarať druhý domov
Kľúčové informácie
- Pri zvažovaní kúpy druhého domu sa uistite, že máte nielen peniaze na mesačnú hypotéku a platby úrokov, ale aj dane z nehnuteľností, poistenie majiteľov domov, verejné služby a ďalšie poplatky.
- Pôžičky poistené FHA sú skvelé, keď si kupujete hlavné sídlo, pretože umožňujú malú zálohu a stredné úverové skóre, ale nemôžete ich použiť pre druhé domovy.
- Namiesto toho zvážte zaplatenie prázdninového domu v hotovosti alebo, ak je to možné, získanie pôžičky na vlastný kapitál v hlavnom bydlisku.
- Zvážte žiadosť o štandardnú pôžičku pre váš prázdninový dom; buďte však pripravení zaplatiť väčšiu zálohu, vyšší úrok a splniť prísnejšie požiadavky ako pri hypotéke na vaše hlavné bydlisko.
Možnosti financovania druhého domova
Pre mnohých kupujúcich domov je pôžička poistená FHA prvoradou voľbou, pretože tieto pôžičky vyžadujú a akontácia iba 3,5%a veritelia ponúkajú pôžičky aj pre dlžníkov s nižším úverovým skóre, až do 580 alebo v niektorých prípadoch dokonca nižším. Kupujúci v druhom dome to však nesmú používať FHA pôžičky na ich nákup; tieto pôžičky sú obmedzené iba na domy, ktoré sú dlžníkmi hlavné bydlisko.
Možnosť 1: Hotovosť
Ak dokážete ušetriť dosť, nákup v hotovosti je najľahší spôsob platby za prázdninový dom. V skutočnosti, Národná asociácia realitných kancelárií (NAR) prieskum kupujúcich domov a predajcovia 25% všetkých kupujúcich v apríli 2021 zaplatilo za nákup domu hotovosť a 17% všetkých predaných domov tvorili dovolenkové a investičné nehnuteľnosti.
Možnosť 2: Pôžička na vlastný kapitál
Pre majiteľov domov, ktorí majú vo svojom majetku značný podiel na majetku, a pôžička na vlastný kapitál môže byť možnosťou. Veritelia sú však menej ochotní schváliť pôžičku na vlastný kapitál na bývanie, ktorá odčerpáva príliš veľa vlastného imania z hlavného sídla z obavy, že by domáce hodnoty mohli naďalej klesať. Veritelia predpokladajú, že ak sa majitelia domov dostanú do finančných problémov, budú agresívnejšie stíhať platby podľa primárneho bydliska než od prázdninového domu.
Ak chcete získať pôžičku na kúpu prázdninového domu, buďte pripravení zaplatiť viac vopred a ukážte, že máte vyšší kreditné skóre a lepší pomer dlhu k príjmu, ako by ste potrebovali pri žiadosti o hypotéku pre primárku bydlisko.
Možnosť 3: Konvenčný úver
Konvenčné pôžičky pre prázdninové domy sú možnosťou, ale buďte pripravení urobiť vyššiu zálohu, zaplatiť vyššiu úroková sadzba a splniť prísnejšie pravidlá, ako by ste urobili pri hypotéke na hlavné bydlisko. The minimálna záloha na prázdninový dom je často 20%, ale niektorí veritelia zvýšili svoju požiadavku minimálnej zálohy na 30% alebo dokonca 35% na druhý domov.
Aby ste získali nárok na konvenčnú pôžičku na druhý domov, musíte spravidla splniť vyššie kreditné skóre štandardy 725 alebo dokonca 750, v závislosti od požičiavateľ. Váš mesačný dlh voči príjmu pomer musí byť silný, najmä ak sa pokúšate obmedziť svoju zálohu na 20%. Všetci dlžníci musia úplne zdokumentovať svoj príjem a majetok v prípade druhej pôžičky na bývanie, pretože veritelia budú musieť vidieť významné veci hotovostné rezervy aby ste sa uistili, že máte zdroje na spracovanie platieb v dvoch domácnostiach.
Pôžičky na prázdninové domy majú často mierne vyššiu úrokovú sadzbu ako dom na primárne bývanie. Veritelia zakladajú ceny na riziku a zvyčajne majú pocit, že dlžníci majú väčšiu pravdepodobnosť predvolené na pôžičku na prázdniny ako na hypotéku na hlavné bydlisko. Okrem toho sú mnohé prázdninové domy na pláži alebo v lyžiarskych strediskách súčasťou a kondomínium. Veritelia v mnohých prípadoch vyžadujú, aby nie viac ako 15% vlastníkov vývoja kondomínia zaostávalo za svojimi poplatkami za združenie. Získanie financovania pre prázdninový dom v bytovom dome, ktorý nespĺňa požiadavky, môže byť náročné tieto požiadavky, alebo prinajmenšom veriteľ bude účtovať vyššiu úrokovú sadzbu na zmiernenie riziko.
Pre tých, ktorí plánujú prenajať si prázdninový dom s mimoriadnym príjmom, nie všetci veritelia umožnia zohľadniť príjem z prenájmu kvôli kvalifikácii pôžičky. Niektoré povolia ako príjem iba percento z platieb nájomného a pre iné bude potrebná zdokumentovaná história, že dom bol trvale prenajatý.
Spodný riadok
Ak snívate o kúpa domu Na pláži alebo v horách začnite šetriť peniaze a splácať všetky dlhy, potom sa obráťte na veriteľa, aby skontroloval vaše možnosti.