Rozdiely medzi IUL a celoživotným poistením

IUL vs. Celý život: prehľad

Tí, ktorí nakupujú správnu životnú poistku, majú široký sortiment možností, od lacných termínované životné poistenie na drahé trvalé životné poistenie postupy. Pokiaľ ide o posledný menovaný, dve obľúbené možnosti sú poistenie celoživotného života a indexové univerzálne životné poistenie (IUL). Jednotlivci, ktorí sa rozhodujú medzi týmito možnosťami, by si mali dôkladne zvážiť svoje potreby a až potom sa rozhodnúť pre celoživotné rozhodnutie.

V tomto článku sa pozrieme na kľúčové rozdiely medzi týmito zásadami a na niekoľko tipov pre jednotlivcov, ktorí sa medzi nimi pokúšajú rozhodnúť.

Celoživotné poistenie

Celoživotné poistenie politiky existujú už desaťročia. Vo všeobecnosti sú tieto politiky považované za najbezpečnejšiu možnosť pre tých, ktorí sa chcú postarať o svoju rodinu po smrti. Preto je obzvlášť dôležité preskúmať všetky zvažované firmy, aby sa zabezpečilo, že medzi nimi patria najlepšie celé poisťovne momentálne v prevádzke.

Pros

• Zaručene úmrtné dávky
• Opravené prémie ktoré sa vekom nezvyšujú
• Možnosť doplatiť nominálna hodnota o 10 rokov, 20 rokov alebo vo veku 65 rokov
• Možnosť požičať si proti hotovosti v prípade potreby neskôr v živote
• Úroky a platby v hotovosti môžu byť oslobodené od dane

Nevýhody

• The úroková sadzba nemusí byť zaručené (aj keď často bude existovať minimálna minimálna sadzba)
• Potenciál cena príležitosti s nízkymi relatívnymi úrokovými sadzbami
• Poistné nie je flexibilné a musí sa platiť dôsledne

Indexované univerzálne životné poistenie

Indexované univerzálne životné poistenie politiky sú relatívne nové. Ako naznačuje ich názov, ich zárobok potenciál je viazaný na an akciový index. Tieto zásady sú vo všeobecnosti rizikovejšie a komplexnejšie.

Indexované univerzálne životné poistky poskytujú poistníkom možnosť alokovať celé alebo časť čistého poistného (po zaplatení poistného krytia a výdavkov) na peňažný účet. Tento účet pripisuje úroky na základe výkonnosti podkladového indexu s minimom 0% návratnosti a sadzba stropu a/alebo strop účasti na návrate.

Dynamika začína byť pri pohľade trochu kalnejšia ako indexová expozícia je postavená. Poisťovňa namiesto toho, aby priamo nakupovala akcie, obvykle vstupuje do opčné zmluvy použitím určitej časti poistnej prémie, ktorá im umožňuje prenášať zisky smerom nahor bez strát spomalenia - ale za cenu ďalších riziko protistrany.

Mnoho poisťovacích spoločností poskytuje minimálne stropy od 1% do 4% a mieru účasti okolo 50%, aj keď niektoré poskytujú nezaručené stropné sadzby okolo 10% až 14% a mieru účasti presahujúcu 100% v predajných materiáloch, podľa a Správa spoločnosti Bishop Company LLC. Ak podkladový index vráti 20%, poistník môže dosiahnuť 10% až 12% výnos len vtedy, ak sú tieto obmedzenia zavedené. Použitie akciových opcií taktiež vylučuje dividendy z akéhokoľvek výpočtu návratnosti indexu, ktorý zvyčajne predstavuje 2% až 4% z celkového trhového výnosu. Bez týchto výnosov môžu poistníci generovať nižší výnos ako benchmark indexy.

Pros

• Zaručené výhody
• Flexibilné platby poistného
• Potenciál vyšších úrokových výnosov
• Možnosť požičať si proti politike neskôr v živote

Nevýhody

• Zisk závisí od výkonnosti vlastného imania
• Ak index klesne, výnosy môžu byť nižšie, aj keď často existujú podlahy, ktoré zabraňujú extrémnym stratám.
• Potenciál zvýšenia poistného v priebehu času
• Použitie komplexu derivát investície
• Vyššie výdavky
• Dávka v prípade úmrtia môže byť znížená alebo prepadnutá, ak platby poistného zaostávajú za výkonom.

Rozhodovanie medzi dvoma

Celé životné poistenie je navrhnuté tak, aby bolo presne ono - životné poistenie. Naproti tomu indexované univerzálne životné poistky sú skôr prostriedkami dôchodkového príjmu. Hotovosť v týchto politikách rastie a odložený na daň môže byť použitý na platenie poistného. Navyše, počas dôchodku môžu poistenci čerpať oslobodené od dane distribúcie z akumulovanej peňažnej hodnoty, ktorá pomôže pokryť všetky druhy výdavkov - užitočné pre tých, ktorí už dosiahli maximum Roth IRA a ďalšie možnosti. Mnoho politík sa v skutočnosti predáva na základe konceptu akumulácie peňažnej hodnoty, a nie zaručeného príspevku v prípade smrti.

Je tiež dôležité zvážiť používanie derivátov indexovanými univerzálnymi životnými poisťovňami. Pretože je call call vo svojej podstate obmedzená na určitú úroveň alebo jej platnosť končí bezcennosť, pravidlá IUL majú obmedzenia na maximálnu návratnosť počas dobrých rokov a obmedzujú negatívnu stránku na 0%. vracia počas zlých rokov. Poskytovatelia poistenia, ktorí ponúkajú vysoké výnosy pre politiky IUL, sa môžu pokúšať využiť „zaujatosť aktuálnosti“, ak si akciové indexy v poslednej dobe vedú dobre.

Niektoré IUL majú tiež zaručené zmluvné výhody prostredníctvom jazdci, ktoré môžu v skutočnosti poskytovať zaručené výhody, ktoré sú porovnateľné s produktmi všeobecného účtu. Poistenci IUL by sa však nemali pri financovaní svojho životného poistenia spoliehať na návratnosť indexu s vysokým kapitálom. Vysoké výnosy v niektorých rokoch môžu viesť k tomu, že poistníci zanedbajú financovanie peňažnej hodnoty poistky, čo by mohlo viesť k neskoršiemu krytiu poistnej zmluvy, ak výnosy nebudú také dobré. Prijímanie politických pôžičiek od peňažnej hodnoty a platenie záujem môže byť tiež riskantné, ak pripísaný úrok nepokryje náklady na pôžičku.

Spodný riadok

Jednotlivci nakupujúci na trvalé životné poistenie, ktoré ponúka peňažnú zložku aj poistné krytie, majú množstvo rôznych možností. Celý život je vo všeobecnosti najbezpečnejšou cestou pre tých, ktorí v IUL hľadajú niečo predvídateľné a spoľahlivé politiky poskytujú zaujímavý nástroj plánovania odchodu do dôchodku s vyšším potenciálom rastu a daňovými výhodami.