Tichá druhá definícia hypotéky
Čo je to tichá druhá hypotéka?
Tichá druhá hypotéka je druhá hypotéka umiestnená na aktívum (ako je napríklad dom) pre finančné prostriedky akontácie, ktoré nie sú pri prvom zverejnené pôvodnému veriteľovi. hypotéka. Druhá hypotéka sa nazýva „tichá“, pretože dlžník pôvodnému hypotekárnemu veriteľovi neoznámi svoju existenciu.
Aj keď veritelia vyžadujú, aby dlžníci zverejnili zdroj celého financovania zálohovými platbami, v niektorých prípadoch veritelia nezachytia existenciu tichej druhej hypotéky. Tiché druhé hypotéky, ktoré neboli zverejnené pôvodnému veriteľovi, sú nezákonné a dlžníci, ktorí ich používajú, by mohli byť stíhaní za hypotekárny podvod.
Kľúčové informácie
- Tichá druhá hypotéka sa týka druhej hypotéky na majetok (napríklad dom), ktorý je dlžník používa na zaplatenie zálohy a veriteľovi prvej neoznámi svoju existenciu hypotéka.
- Dlžníkom, ktorí prvému poskytovateľovi hypotéky neoznámia existenciu tichej druhej hypotéky, môže byť uložená pokuta a odsúdenie za hypotekárne podvody.
- Tiché druhé hypotéky predstavujú riziko pre veriteľov, pretože pridávajú dodatočnú formu dlhu, ktorý je zabezpečený proti kolaterálu.
- Vládou financované programy zálohy môžu byť dobrou alternatívou pre potenciálnych majiteľov domov, ktorí majú problém prísť s peniazmi potrebnými na zálohu.
Ako funguje tichá druhá hypotéka
Tiché druhé hypotéky sa používajú vtedy, keď si ich kupujúci nemôže dovoliť akontácia požadované prvou hypotékou. Umožňujú dlžníkovi kúpiť si dom, ktorý by si inak nemohli dovoliť. Tiché druhé hypotéky z nezverejniteľných zdrojov sú nezákonné. Existuje však množstvo zákonných programov pomoci pri zálohách sponzorovaných vládnymi agentúrami, ktoré poskytujú finančné prostriedky na platby z prijateľných zdrojov.
Keď kupujúci kupuje dom, dohoda vyžaduje, aby dlžník poskytol zálohu. A požičiavateľ pri dokončovaní hypotekárnej transakcie obvykle požiada dlžníka, aby úplne zverejnil zdroje finančných prostriedkov na zálohu. Podvody alebo nezákonné akcie môže nastať vtedy, ak sa druhá hypotéka použije na splnenie záväzku zálohy bez toho, aby bola nahlásená veriteľovi. V tejto situácii sa mlčaním rozumie nedostatočná transparentnosť a zverejnenie.
Povedzme napríklad, že chcete kúpiť dom za 250 000 dolárov. Máte zaistenú hypotéku na 200 000 dolárov, ktorá vyžaduje akontáciu 50 000 dolárov. Nemáte celých 50 000 dolárov v hotovosti alebo likvidné aktíva za zálohu; máte iba 10 000 dolárov. Rozhodnete sa teda vziať si druhú tichú hypotéku vo výške 40 000 dolárov. Pôvodný veriteľ verí, že vaša záloha bude 50 000 dolárov, keď je to v skutočnosti iba 10 000 dolárov (50 000 - 40 000 dolárov).
Tiché druhé hypotekárne riziká
Dlžník je povinný nahlásiť veriteľovi druhú hypotéku so splátkou, pretože druhá hypotéka je tiež zabezpečená proti konkrétnej hypotéke. kolaterál, ktorým by v prípade hypotéky na byt bol samotný domov. Veritelia spravidla požadujú hotovosť akontáciu, ktorá je zohľadnená v celkových podmienkach prvého hypotekárneho úveru.
Ak by dlžník získal druhú hypotéku proti kolaterálu, ovplyvnilo by to riziká a dobu pôžičky pre prvého hypotekárneho veriteľa. Druhá hypotéka by riziko zvýšila, pretože prináša dodatočnú formu dlhu vrátane nového platby úrokov. Prvý hypotekárny veriteľ sa navyše usiluje o úplné práva na zaistenie špecifikovaného kolaterálu a druhá hypotéka by bola v rozpore s právami na zaistené zabezpečenie prvej objednávky poskytnutými na pôvodnú hypotéku požičiavateľ.
Programy zálohy na pomoc
Dlžníci majú možnosť identifikovať program pomoci so zálohami, ktorý by im pomohol s platením záloh. Program pomoci so zálohovou platbou môže poskytnúť dlžníkovi finančné prostriedky a je povolené zákonné sprístupnenie prvej hypotéky veriteľovi. Programy zálohy nie je také ľahké identifikovať ako pôžičku; v USA však existuje viac ako 2 000 programov.
Tieto programy sú financované a ponúkané vládnymi agentúrami, ako napr Odbor bývania a rozvoja miest (HUD). Vládou sponzorované subjekty podporujú programy pomoci pri platbách ako súčasť rozvoja komunity. Dlžníka možno bude možné odporučiť na program od jeho pôžičkového úradníka. Dlžníci môžu vyhľadať finančné prostriedky programu podpory pri platbách kontaktovaním svojich miestnych vládnych agentúr pre bývanie. Napríklad HUD má množstvo miestnych pobočiek po celých Spojených štátoch.
Požiadavky na programy pomoci so zálohami sú o niečo nižšie ako pri štandardných pôžičkách. Dlžníci dodržiavajú podobné postupy požičiavania v tom, že sa vyžaduje žiadosť s osobnými údajmi vrátane príjmu, povolania a úverovej histórie.
Programy zálohových platieb môžu ponúknuť od 1 000 dolárov do približne 20% majetku nehnuteľnosti ocenená hodnota. Prostriedky na pomoc pri platbe vopred vyžadujú splatenie s úrokom. Záujem však spravidla nie zlúčenina a je spravidla nižšia ako štandardná pôžička.