Čo je to hlavný dlh v osobných financiách?

Čo je to vrchol dlhu?

Špičkový dlh je bod, v ktorom mesačné splátky úrokov dlžníka spotrebúvajú taký príjem, že je nevyhnutné vyhnúť sa obdobiu silnej askezie alebo iným drastickým opatreniam. bankrot.

Tento termín sa používa na opis nekontrolovateľného dlhu, či už je spôsobený jednou domácnosťou, demografickou skupinou alebo národom.

Pochopenie špičkového dlhu

Pojem vrcholný dlh sa v posledných rokoch stáva bežným, najmä pri opise ekonomík národov a fiškálnych intervencií prostredníctvom pôžičiek, ktoré sa používajú na ich udržanie na stabilnej úrovni. Vlády si požičiavajú peniaze s cieľom zvýšiť výdavky, a tým posilniť svoje ekonomiky. Štátny dlh nakoniec stúpa na vrchol dlhu.

V tomto mieste treba znížiť výdavky alebo zvýšiť dane, aby vláda mohla splatiť svoje úroky. Zotaví sa a kolobeh začne znova.

Dobrý a zlý dlh

O presnej výške špičkového dlhu, ktorý je nebezpečný pre blahobyt celého hospodárstva, je diskutabilné. Podľa Medzinárodného menového fondu globálny priemerný dlh voči HDP svetových ekonomík dosiahol až 226%, čo je o 1,5% viac ako v predchádzajúcom roku. Celkový globálny dlh dosiahol ku koncu roka 2018 výšku 188 biliónov USD.

Celkovo 90% svetových ekonomík má vyšší dlh ako pred finančnou krízou v roku 2008, pričom tretina je o 30% vyššia ako predkrízová úroveň. Čína bola vyzdvihnutá ako hlavný faktor rastúcej úrovne dlhu, hoci polovicu z celkového počtu tvorí Japonsko a USA.

Kľúčovým problémom je, že splatenie dlhu si spravidla vyžaduje zníženie výdavkov. Toto zníženie má depresívny vplyv na celkovú ekonomiku a vedie k zníženiu zdaniteľný príjem aby vláda použila na splatenie dlhu.

O dlhu domácnosti

Dlh domácností, inak známy ako spotrebiteľský dlh, v USA v septembri 2020 stúpol na 14,35 bilióna dolárov. Zhruba 25% z tohto čísla tvoril revolvingový dlh, ako sú kreditné karty, a 75% non-revolvingový, ako napríklad hypotéky.

Tieto čísla sú také veľké, že sú prakticky bezvýznamné. Relevantnejšie číslo je pomer spotrebiteľského pákového efektu (CLR), ktorá meria výšku dlhu, ktorý má priemerný americký spotrebiteľ v porovnaní s disponibilným príjmom tejto osoby. CLR v zásade odráža, koľko rokov by trvalo splatenie celého vášho dlhu, ak by váš disponibilný príjem bol úplne použitý na tento účel.

CLR sa používa ako jeden z ukazovateľov zdravia americkej ekonomiky spolu s mnohými ďalšími faktormi, ako sú akciový trh, úroveň podnikových zásob a miera nezamestnanosti.

Ďalším populárnym meradlom používaným na meranie spotrebiteľského dlhu je pomer finančných záväzkov (FOR) používa Federálny rezervný systém. Je to miera splátok dlhu domácností k celkovému disponibilnému príjmu. Podľa Federálneho rezervného systému, keď je toto číslo vyjadrené v percentách, dosiahlo súhrnný vrchol 18,13% tesne pred finančnou krízou v roku 2008. Od tej doby neustále klesá. V druhom štvrťroku 2020 sa tento ukazovateľ skutočne dostal na 40-ročné minimum 13,74%, pretože dôsledky globálnej pandémie COVID-19 mali veľký vplyv na spotrebiteľské výdavky.

Vrchol dlhu domácnosti

Väčšina finančných poradcov na individuálnej úrovni odporúča, aby platby osoby súvisiace s dlhom v percentách z disponibilného príjmu neboli vyššie ako 20%. Toto číslo by sa dalo nazvať špičkovým dlhom pre jednotlivca.

Na konci roka 2019 predstavovalo percento amerických domácností 15,12%. Toto číslo, ktoré meria hypotekárny a osobný dlh, zostáva v posledných rokoch relatívne stabilné, odkedy dosiahlo svoj vrchol počas finančnej krízy.

Spotrebiteľský dlh je vnímaný ako oveľa väčšie negatívum ako hypotekárny dlh. Jednak je úroková sadzba takmer vždy podstatne vyššia. Po druhé, je to dlh spôsobený tovarom, ktorého hodnota na rozdiel od domu spravidla nezvyšuje.

Riešenie špičkového dlhu

Ak vaša domácnosť dosiahla maximálny dlh, možno je načase zvážiť dlhové poradenstvo. Akonáhle platby istiny a úrokov z vášho dlhu sťažia alebo znemožnia splnenie vašich fixných výdavkov, budete potrebovať plán na potenciálnu reštrukturalizáciu a splatenie dlhu v priebehu času.

The Národná nadácia pre úverové poradenstvo (NFCC) je nezisková sieť úverových poradcov, ktorí vám môžu pomôcť dostať sa späť na správnu cestu a získať kontrolu nad vašim finančným blahobytom.

Ďalšou alternatívou je zvážiť oddlženie. A oddlžovacia alebo vyrovnávacia spoločnosť vám môže pomôcť znížiť váš celkový dlh. Tento proces však bude mať zvyčajne výrazne negatívny vplyv na vaše kreditné skóre.