Je oprava kreditu nezákonná?

Čo je to oprava kreditu?

Oprava kreditu je proces na obnovu vášho kreditu a zlepšenie vášho kreditného skóre potom, čo boli poškodené zlými úverovými návykmi, finančnými prekážkami, krádežou identity alebo chybami v hlásení kreditu. Aj keď falošné ponuky na opravu kreditu sú obľúbeným trikom podvodných umelcov, samotný proces je legálny. Existujú legitímne spoločnosti zaoberajúce sa opravou kreditu, ktoré vám môžu pomôcť, a kroky, ktoré môžete vykonať na opravu kreditu sami. Tento článok vysvetľuje ako.

Ako funguje oprava kreditu

Prvým krokom k oprave vášho kreditu je zistiť, čo ho poškodilo a aké veľké je poškodenie. Spôsob, ako to dosiahnuť, je vyžiadať si kópie vašich úverových správ od troch veľkých národných úverových agentúr, Equifax, Experian a TransUnion. Každých 12 mesiacov máte nárok na jednu bezplatnú úverovú správu z každej z kancelárií. Máte tiež nárok na bezplatnú úverovú správu, ak proti vám spoločnosť podnikne „nepriaznivé opatrenia“, ako je napríklad odmietnutie vášho úveru, poistenia alebo zamestnania, pokiaľ svoju žiadosť podáte do 60 dní. Na tento účel môžete požiadať o bezplatné správy o kredite prostredníctvom oficiálnych webových stránok, AnnualCreditReport.com.

Keď získate svoje úverové správy (a môžu sa líšiť od kancelárie k inej kancelárii), prečítajte si o nich všetky informácie, ktoré fungujú vo váš neprospech. To negatívne informácie môže zahŕňať napríklad oneskorené platby, účty s delikventom alebo účty, na ktoré boli odoslané zbierka, konkurzy, a exekúcie.

Ďalší postup závisí od toho, či sú negatívne informácie správne.

Keď sú negatívne informácie správne

Ak sú negatívne informácie o vašich úverových správach správne, nemôžete s tým nič urobiť (ani ktokoľvek iný) okrem toho, že budete čakať, kým nevypadne. Podľa Federálnej obchodnej komisie (FTC) môže väčšina negatívnych informácií zostať na vašej úverovej správe sedem rokov, s výnimkou bankrotu, ktorý môže zostať 10 rokov. FTC dodáva, že neexistuje žiadna lehota na „informácie o odsúdení za trestný čin; informácie uvedené v reakcii na vašu žiadosť o zamestnanie, ktoré platí viac ako 75 000 dolárov ročne; a hlásené informácie, pretože ste požiadali o úver alebo životné poistenie v hodnote viac ako 150 000 dolárov. “

Ak vo svojich úverových správach nájdete negatívne, ale správne informácie tohto druhu, najlepšie, čo môžete urobiť, je do budúcna precvičiť si dobré úverové návyky. To znamená, napríklad, zaplatiť svoje účty včas a udržať si relatívne nízke pomer využitia kreditu. Budete tiež chcieť dohliadať na svoje budúce úverové správy, aby ste sa uistili, že sa správne prejavujú vaše dobré návyky. Jedným zo spôsobov, ako to dosiahnuť, je rozložiť svoje žiadosti o bezplatné úverové správy tak, aby ste každých niekoľko mesiacov dostali novú z jednej z troch kancelárií.

Keď nájdete chyby vo svojej úverovej správe

Ak vo svojej úverovej správe vidíte negatívne informácie, ktoré považujete za nesprávne, môžete to napadnúť. FTC navrhuje spísať úverovú kanceláriu, spresniť, s akými informáciami nesúhlasíte, a priložiť fotokópie všetkých relevantných dokumentov.

Úverová kancelária je zo zákona povinná vyšetriť do 30 dní, pokiaľ to nepovažuje za neoprávnené. Predsedníctvo musí tiež postúpiť váš list a dokumenty veriteľovi (napríklad vydavateľovi kreditnej karty), ktorý poskytol informácie, proti ktorým namietate. Táto spoločnosť je podľa zákona tiež povinná vec prešetriť a podať správu úverovej kancelárii.

Ak vyšetrovanie zistí, že máte pravdu, pôvodný veriteľ musí informovať všetky úverové agentúry, ktorým oznámil chybné informácie, aby mohol opraviť vaše úverové správy.

V každom prípade, keď je vyšetrovanie ukončené, úverová kancelária vám musí poskytnúť výsledky písomne ​​a v prípade, že spor vyústil do opravy, poskytne vám bezplatnú kópiu vašej úverovej správy.

Ak sa spor nevyrieši vo váš prospech, máte právo na to, aby ste do svojich budúcich úverových správ pridali vyhlásenie, ktoré vyjadruje vašu stranu sporu. Môžete sa tiež obrátiť priamo na jednotlivých veriteľov a požiadať ich o podanie.

Ak chcete získať ďalšie podrobnosti, všetky tri hlavné úverové agentúry načrtávajú svoje postupy riešenia sporov na svojich webových stránkach a obsahujú online formuláre, pomocou ktorých môžete tento proces uviesť do pohybu.

Ako odhaliť podvod s opravou kreditu

Ak sa rozhodnete, že vyššie popísaný postup urobte si sami, nie je pre vás, môžete zvážiť zamestnanie profesionálnej opravárenskej spoločnosti. Investopedia zverejnila tento zoznam 6 najlepších spoločností poskytujúcich opravy úverov v roku 2020.

Dávajte si však pozor na podvodných umelcov, ktorí vám vezmú peniaze, urobia málo alebo vôbec nič, aby vám pomohli, a možno nechajú váš kredit v ešte horšej kondícii ako predtým. Federálny úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa (CFPB) má zoznam varovných signálov, na ktoré si treba dať pozor.Patria sem:

• Tlak na zaplatenie peňazí vopred. Nie je to len varovný signál - je to nezákonné podľa federálneho pravidla predaja telemarketingu a federálneho zákona o organizáciách pre opravu úverov, hovorí CFPB.
• Tvrdí, že z vašej kreditnej správy môže získať negatívne informácie, aj keď je správna. Ako sme už diskutovali, je to nemožné.

CFPB tiež poznamenáva, že „máte právo zrušiť zmluvu s akoukoľvek organizáciou pre opravu úverov z akéhokoľvek dôvodu do troch pracovných dní bez poplatku“.

Spodný riadok

Váš kredit je dôležitý, preto stojí za to si ho pravidelne kontrolovať a uistiť sa, že informácie, ktoré obsahuje, sú správne. Ak zistíte nepresné informácie, ktoré vás vrhajú do zlého svetla, máte zákonné právo napadnúť ich a úverové úrady to musia prešetriť. Aj keď si môžete najať profesionálnu firmu, ktorá vám pomôže s opravou kreditu, nebude pre vás schopná urobiť nič, čo by ste nemohli urobiť pre seba.