Najlepšie spôsoby, ako si požičať peniaze

Požičiavanie je často skutočnosťou v dospelosti. Takmer každý si potrebuje v určitom okamihu vziať pôžičku. Možno je to pre nový domov. Možno je to kvôli školnému. Možno je to začať podnikať.

Bez ohľadu na dôvod, prečo si požičiavate peniaze, je v dnešnej dobe veľa možností profesionálneho financovania. Siahajú od tradičných finančných inštitúcií, ako sú banky, úverové zväzy a financujúce spoločnosti, až po tvorbu internetového veku, ako napríklad pôžičky typu peer-to-peer (P2P); od verejných agentúr po váš vlastný osobný plán 401 (k). Nasleduje prehľad niektorých z obľúbenejších zdrojov požičiavania, vysvetlenie ich fungovania a preskúmanie výhod a nevýhod spojených s každým z nich.

Banky

Banky sú tradičným zdrojom finančných prostriedkov pre jednotlivcov, ktorí si chcú požičať. Podľa definície to robia: Prijímajú peniaze (vklady) a potom ich rozdeľujú vo forme finančných produktov, ako sú hypotéky a spotrebiteľské pôžičky.

Banky ponúkajú rôzne spôsoby, ako si požičať peniaze: hypotéka Produkty, osobné pôžičky, pôžičky na autá, stavebné pôžičky a ďalšie produkty financovania. Ponúkajú tiež príležitosti pre tých, ktorí hľadajú refinancovanie existujúcu pôžičku za výhodnejšiu sadzbu.

Výhody a nevýhody pôžičky od banky

Mnoho ľudí zistí, že obchodovanie s vlastnou bankou je jednoduché. Koniec koncov, už tam majú vzťah a účet. V miestnej pobočke sú navyše zvyčajne k dispozícii pracovníci, ktorí zodpovedajú otázky a pomôžu s papierovaním. A notár Verejnosť môže byť tiež k dispozícii, aby pomohla zákazníkovi zdokumentovať určité obchodné alebo osobné transakcie. Kópie šekov, ktoré zákazník napísal, sú tiež k dispozícii elektronicky.

Temnejšou stránkou získania financovania od banky je to bankové poplatky môže byť statný. Niektoré banky sú v skutočnosti povestné vysokými nákladmi na žiadosť o pôžičku alebo servisnými poplatkami. Navyše banky zvyčajne sú v súkromnom vlastníctve alebo vo vlastníctve akcionárov. Ako také sú zaviazané týmto jednotlivcom a nie nevyhnutne jednotlivému zákazníkovi.

Banky môžu nakoniec predať váš úver inej banke alebo financujúcej spoločnosti, čo môže znamenať poplatky, úrokové sadzby, a postupy sa môžu zmeniť - často s malým upozornením.

Úverové zväzy

A sporiteľné družstvo je družstevná inštitúcia kontrolovaná svojimi členmi - ľuďmi, ktorí používajú jej služby. Úverové zväzy zvyčajne zahrnujú členov konkrétnej skupiny, organizácie alebo komunity, do ktorej musí človek patriť, aby si mohol požičiavať.

Výhody a nevýhody pôžičky od úverovej únie

Družstevné záložne ponúkajú mnoho rovnakých služieb ako banky. Ale sú typické neziskové podniky, čo im umožňuje požičiavať si peniaze na výhodnejšie ceny alebo za veľkorysejších podmienok ako komerčné finančné inštitúcie. Okrem toho určité poplatky (ako napríklad transakcia resp požičiavanie poplatkov za podanie žiadosti) môže byť lacnejší alebo dokonca žiadny.

Na druhej strane, niektoré úverové zväzy ponúkajú iba to obyčajná vanilka pôžičky alebo neposkytujú rôzne úverové produkty, ktoré poskytujú niektoré z väčších bánk. A samozrejme, musíte vstúpiť do družstevnej záložne a založte si u neho účet, skôr ako si od neho budete môcť požičať peniaze - aj keď často to môžete urobiť s veľmi nominálnou čiastkou.

Pôžičky typu peer-to-peer (P2P)

Pôžičky peer-to-peer (P2P)„Známy tiež ako sociálne pôžičky alebo crowdfending“ je spôsob financovania, ktorý jednotlivcom umožňuje požičiavať si a požičiavať si navzájom peniaze priamo, bez inštitucionálneho sprostredkovateľa, ako je banka alebo maklér. Aj keď to odstráni sprostredkovateľa z procesu, vyžaduje si to viac času, úsilia a rizika, ako keby ste prešli oficiálnou finančnou inštitúciou.

Pri pôžičkách typu peer-to-peer dostávajú dlžníci financovanie od individuálnych investorov, ktorí sú ochotní požičať svoje vlastné peniaze na dohodnutý úroková sadzba. Tieto dve sa prepoja prostredníctvom a online platforma peer-to-peer. Dlžníci zobrazujú svoje profily na týchto stránkach, kde ich investori môžu posúdiť a určiť, či by chceli riskovať predĺženie pôžičky tejto osobe.

Klady a zápory požičiavania prostredníctvom pôžičiek typu peer-to-peer

Dlžník môže dostať celú sumu, ktorú požaduje, alebo iba jej časť. V prípade posledného menovaného môže byť zostávajúca časť pôžičky financovaná jedným alebo viacerými investormi na trhu partnerských pôžičiek. Je úplne typické, že pôžička má viac zdrojov, pričom mesačné splátky sa vyplácajú pre každý z individuálnych zdrojov.

Pre veriteľov pôžičky generujú príjem vo forme úroku, ktorý často môže presiahnuť sadzby, ktoré je možné získať prostredníctvom iných nástrojov, ako napr. sporiace účty a disky CD. Navyše, mesačné platby úrokov, ktoré veriteľ dostane, môžu dokonca dosiahnuť vyšší výnos ako investícia na akciovom trhu. Pre dlžníkov predstavujú pôžičky P2P alternatívny zdroj financovania - obzvlášť užitočné, ak nedokážu získať súhlas od štandardných finančných sprostredkovateľov. Na pôžičku často dostávajú výhodnejšie úrokové sadzby alebo podmienky ako z bežných zdrojov.

Každý spotrebiteľ, ktorý zvažuje používanie stránky požičiavania peer-to-peer, by si však mal skontrolovať poplatky za transakcie. Rovnako ako banky, webové stránky môžu účtovať poplatky za poskytnutie pôžičky, poplatky za omeškanie a poplatky za vrátenie platby.

401 (k) Plány

Ak potrebujete pôžičku, prečo si nepožičať peniaze od seba? Väčšina 401 (k) plány-spoločne s porovnateľnými dôchodkovými účtami založenými na pracovisku, ako napríklad a 403 písm. B) alebo 457 plán, umožňujú zamestnancom vyberať finančné prostriedky vo forme pôžičky 401 (k).

Trvalý výber z 401 (k) spôsobuje dane a 10% pokutu, ak máte menej ako 59,5 roka. Tomu sa však vyhnete pomocou pôžičky 401 (k), pretože finančné prostriedky technicky čerpáte dočasne.

Väčšina 401 (k) vám umožňuje požičať si až 50% finančných prostriedkov uložených na účte, do limitu 50 000 dolárov a až na päť rokov. Pretože sa prostriedky nevyberajú, iba požičiavajú, pôžička je bez dane. Pôžičku potom splácate postupne vrátane istiny aj úrokov.

Výhody a nevýhody pôžičky podľa plánu 401 (k)

Úroková sadzba pôžičiek 401 (k) býva relatívne nízka, možno o jeden alebo dva body vyššie primárna sadzba, čo je menej, ako by mnohí spotrebitelia zaplatili za osobnú pôžičku. Na rozdiel od tradičnej pôžičky tiež úroky nejdú banke alebo inému komerčnému veriteľovi - ide vám. Keďže sa úroky vracajú na váš účet, niektorí tvrdia, že náklady na pôžičku z vášho fondu 401 (k) sú v zásade platbou späť vám za použitie peňazí.

A keďže peniaze, ktoré ste prispeli do plánu, sú technicky vaše, neexistujú upisovanie alebo poplatky za žiadosť súvisiace s pôžičkou.

Majte však na pamäti, že to, že ste svojim veriteľom, neznamená, že môžete byť leniví alebo leniví so splátkami. Ak nezaplatíte podľa plánu a IRS zistí, že by ste mohli byť považovaní za nesplácaných a vaša pôžička by bola klasifikovaná ako distribúcia (s daňami a sankciami splatnými).

Ďalšia dôležitá, dlhodobá úvaha: Ak zo svojho dôchodkového plánu odstránite peniaze, prídete o finančné prostriedky kombinované s nezdaniteľnými úrokmi. Väčšina plánov má tiež ustanovenie, ktoré vám zakazuje poskytovať dodatočné príspevky, kým nie je splatený zostatok pôžičky. Všetky tieto veci môžu mať nepriaznivý vplyv na rast vajíčka.

Požičanie peňazí z vašich 401 (k) sa teda zvyčajne považuje za poslednú možnosť. Iste, nie je to pôžička, ktorú treba brať na ľahkú váhu.

Kreditné karty

Kedykoľvek použijete kreditnú kartu, v istom zmysle si požičiate peniaze: Spoločnosť kreditnej karty platí obchodníkovi pre vás - zálohovanie peňazí, aby som tak povedal - a potom vrátite vydavateľovi karty, keď je váš výpis z karty príde. Kreditnú kartu však nemožno použiť ani na nákup tovaru alebo služby, ale aj na získanie skutočných finančných prostriedkov. Hovorí sa tomu a záloha.

Klady a zápory požičiavania prostredníctvom kreditných kariet

Ak si jednotlivec potrebuje požičať malú sumu peňazí na krátke obdobie, preddavok v hotovosti na a kreditná karta nemusí to byť zlý nápad. Koniec koncov, neexistujú žiadne poplatky za aplikáciu (za predpokladu, že už máte kartu). Pre tých, ktorí splatia celý svoj zostatok na konci každého mesiaca, môžu byť kreditné karty zdrojom pôžičiek s 0% úrokovou sadzbou.

Na druhej strane, ak sa zostatok prenesie, kreditné karty môžu byť prehnané úroková sadzba poplatky (často presahujúce 20% ročne). Spoločnosti vydávajúce kreditné karty tiež zvyčajne požičajú alebo poskytnú jednotlivcovi relatívne malé množstvo peňazí alebo kreditu. To môže byť nevýhodou pre tých, ktorí potrebujú dlhodobejšie financovanie, alebo pre tých, ktorí chcú urobiť mimoriadne veľký nákup (napríklad nové auto).

Nakoniec, požičanie si príliš veľkého množstva peňazí prostredníctvom kreditných kariet by mohlo znížiť vaše šance na získanie pôžičky alebo dodatočného úveru od iných úverových inštitúcií.

Ak sa kreditné karty používajú zodpovedne, sú skvelým zdrojom pôžičiek, ale môžu spôsobiť neprimerané ťažkosti tým, ktorí si nie sú vedomí nákladov. Nepovažujú sa za zdroje dlhodobejšieho financovania. Môžu však byť dobrým zdrojom finančných prostriedkov pre tých, ktorí potrebujú peniaze rýchlo a chcú v krátkom čase splatiť požičanú čiastku.

Okrajové účty

Okrajové účty umožniť sprostredkovateľskému zákazníkovi požičať si peniaze na investovanie do cenných papierov. Prostriedky alebo vlastný kapitál v maklérsky účet sa často používajú ako zabezpečenie tejto pôžičky.

Klady a zápory požičiavania prostredníctvom marginálnych účtov

Úrokové sadzby účtované na marginálnych účtoch sú zvyčajne lepšie ako alebo sú v súlade s inými zdrojmi financovania. Navyše, ak je už vedený maržový účet a zákazník má dostatočné množstvo vlastné imanie na účte je pôžička ľahko dostupná.

Maržové účty sa používajú predovšetkým na investície a nie sú zdrojom financovania na dlhodobejšie financovanie. To znamená, že jednotlivec s dostatkom vlastného kapitálu môže použiť maržové pôžičky na nákup všetkého od auta po dom. Ak by však hodnota cenných papierov na účte klesla, maklérska spoločnosť môže od jednotlivca požadovať, aby sa vyrovnal dodatočné zabezpečenie v krátkom čase alebo riskovať vypredanie investícií z ich strany.

Nakoniec, v prípade poklesu trhu tí, ktorí sa rozšírili na maržu, zvyčajne zažijú viac vážne straty z dôvodu vzniknutých úrokových poplatkov, ako aj z možnosti, že budú musieť stretnúť a margin call.

Verejné agentúry

Vláda USA alebo subjekty sponzorované alebo prenajaté vládou môžu byť skvelým zdrojom finančných prostriedkov. Napríklad, Fannie Mae je a kvázi verejná agentúra ktorá v priebehu rokov pracovala na zvýšení dostupnosti a dostupnosti vlastníctva bytov.

Výhody a nevýhody požičiavania si prostredníctvom verejných agentúr

Vláda alebo sponzorovaný subjekt umožňuje dlžníkom splácať pôžičky dlhší čas. Okrem toho sú účtované úrokové sadzby zvyčajne priaznivé v porovnaní so súkromnými zdrojmi financovania.

Na druhej strane papierovanie na získanie pôžičky od kvázi verejnoprávnej agentúry môže pôsobiť odstrašujúco. Tiež nie každý má nárok na vládne pôžičky. Môžu existovať obmedzujúce požiadavky na príjem a majetok. Napríklad s ohľadom na určité Freddie Mac hypotekárne ponuky, príjem jednotlivca musí byť rovnaký alebo nižší ako stredný príjem oblasti.

Financujúce spoločnosti

Financujúce spoločnosti, alias finančné spoločnosti, sú outfity určené na požičiavanie peňazí. Na rozdiel od bánk alebo úverových zväzov finančné spoločnosti neprijímajú vklady ani neposkytujú iné finančné služby alebo produkty (trezory, kreditné karty, karty atď.). Bežne poskytujú pôžičky jednotlivcom alebo firmám, ktoré potrebujú finančné prostriedky. V prípade spotrebiteľov zvyčajne poskytujú pôžičky na nákup tovaru alebo služieb s veľkými vstupenkami, akými sú napríklad auto, hlavné spotrebiče alebo nábytok. Niektorí sa špecializujú na náklady na zdravotníctvo alebo zdravotnú starostlivosť.

Kým niektorí veritelia poskytujú dlhodobejšie pôžičky, väčšina financujúcich spoločností sa špecializuje na krátkodobé pôžičky. Často sú napojení na výrobcu alebo väčšiu spoločnosť, ktorá im takpovediac slúži ako finančná skupina. Niektoré z najznámejších finančných spoločností sú prepojené s konkrétnymi výrobcami automobilov, ako sú Toyota alebo General Motors, a poskytujú pôžičky na auto alebo lízing automobilov.

Klady a zápory požičiavania si prostredníctvom finančných spoločností

Financujúce spoločnosti zvyčajne ponúkajú konkurencieschopné ceny - veľa však závisí od vášho kreditného skóre a finančná história - a celkové poplatky môžu byť nízke v porovnaní s bankami a inými pôžičkami inštitúcie. Schvaľovací proces je navyše spravidla dokončený pomerne rýchlo. Navyše je tu faktor pohodlia, keď je finančná spoločnosť prepojená s maloobchodníkom alebo výrobcom, ktorého produkty kupujete.

Financujúce spoločnosti však nemusia poskytovať rovnakú úroveň zákaznícky servis alebo ponúkajú doplnkové služby, napríklad bankomaty. Majú tiež tendenciu mať obmedzenú škálu pôžičiek.

Je tiež dôležité poznamenať, že finančné spoločnosti sú licencované a regulované štátom, v ktorom pôsobia. Nepodliehajú federálnemu dohľadu a pravidlám, akým sú banky a úverové zväzy. Stručne povedané, sú menej regulovaní a majú väčšiu voľnosť pri úprave svojich sadzieb a zmene svojich podmienok.

Požičiavanie častých otázok

Čo je to pôžička vo financiách?

Požičať si znamená vziať peniaze zo zdroja s formálnou dohodou, že finančné prostriedky budú splatené do určitého dátumu a spravidla v stanovených pravidelných splátkach. Väčšina požičaných finančných prostriedkov je úročená, to znamená, že dlžník zaplatí dodatočnú čiastku - percento zo sumy, ktorú si požičiava - ako kompenzáciu veriteľovi za rozšírenie finančných prostriedkov.

Aké sú typy pôžičiek?

Požičiavanie existuje v mnohých formách a môže byť klasifikované rôznymi spôsobmi. Väčšina pôžičiek je buď zaistená, to znamená, že sú kryté majetkom, ktorý v prípade zlyhania dlžníka prepadne veriteľovi; alebo nezabezpečené, čo znamená, že nemajú žiadne záruky.

Medzi bežné typy pôžičiek patria:

• Hypotéky
• Osobné pôžičky
• Preddavky na kreditnú kartu
• Vlastnícke pôžičky
• Pôžičky do výplaty
• Prečerpanie banky

Aké sú výhody požičiavania peňazí?

Najväčšou výhodou požičania peňazí je, samozrejme, príležitosť, ktorú vám dáva, že získate niečo, čo si nemôžete dovoliť kúpiť úplne. Preskakuje čas a potreba šetriť. Ľudia si často požičiavajú na nákup vecí, ktoré by si nikdy nemohli kúpiť doma, napríklad šesťmiestny dom.

Požičanie si môže byť často aj efektívnejšie využitie vašich peňazí. Aj keď si môžete dovoliť niečo kúpiť úplne, nemusí mať zmysel spájať všetky svoje prostriedky. Požičiavanie vám umožňuje rozložiť finančné prostriedky rôznymi spôsobmi alebo rôznymi investíciami - tzv pákový efekt, vo financiách.

Požičiavanie môže byť tiež spôsob, ako vytvoriť úverovú históriu alebo zlepšiť svoje kreditné skóre, ak s dlhom zaobchádzate zodpovedne, v plnej výške splácate svoje pôžičky a platíte včas.

Aký je najlacnejší spôsob požičania peňazí?

Neexistuje jediný najlacnejší spôsob, ako si požičať peniaze - rôzne úrokové sadzby môžu ovplyvniť, akú úrokovú sadzbu zaplatíte - niektoré na základe veriteľa/typu pôžičky, iné na vašej situácii. Medzi niektoré z lepších metód požičiavania peňazí však patria:

• Osobné pôžičky: Zvlášť ak máte vysoké kreditné skóre (700 alebo vyššie). Získané prostredníctvom bánk a úverových zväzov.
• Pôžičky na vlastný kapitál/úverové linky: Vďaka nim si založíte domov ako záruku; môžete si požičať až do určitej sumy, podľa hodnoty domu. Úver na vlastný kapitál na bývanie znamená požičať si fixnú sumu za fixnú sadzbu, podobnú hypotéke; úverový rámec vám umožňuje prístup k finančným prostriedkom až do určitej sumy, ako je kreditná karta. Úroky môžu byť odpočítateľné z daní.
• Kreditné karty: Ak uvidíte jednu, ktorá ponúka 0% RPSN (alebo veľmi nízku), chyťte ju; môže to byť spôsob, ako niečo kúpiť a splatiť postupne, pričom v skutočnosti neplatíte žiaden úrok. Majte na pamäti, že toto sú často úvodné sadzby pre konkrétne obdobia - zostatok preto splatte v plnej výške do 18 mesiacov alebo bez ohľadu na obdobie. Ak chcete mať peniaze v rukách, dvakrát si overte, či sa dohoda týka preddavkov v hotovosti.

Z čoho je najlepšie požičať si peniaze?

Ak nemôžete požičať peniaze príbuznému alebo priateľovi, medzi najlepšie miesta na požičanie peňazí patria:

• Banka poistená FDIC: Je zdrojom mnohých odlišných spôsobov financovania, od osobných pôžičiek až po pôžičky na vlastný kapitál. Prvá zastávka by mala byť na akomkoľvek mieste, kde už máte účet alebo pôžičku; existujúci zákazníci majú často nárok na špeciálne sadzby alebo výhodné ponuky „vzťahov“.
• Úverová únia: Opäť body navyše, ak tam už bankujete.
• Online veritelia/banky: Digitálne inštitúcie vám sumu, ktorú ušetria v réžii, odovzdajú vo forme nižších úrokových sadzieb. Často majú aj zefektívnené schvaľovacie procesy. Uistite sa, že urobíte náležitú starostlivosť o veriteľovi.
• Váš vlastný plán 401 (k): Pôžička 401 (k) zahŕňa požičanie peňazí z vášho účtu dôchodkového plánu. Keďže ide o pôžičku, nie o výber, nebudú vám z peňazí účtované dane ani penále. Platíte nízky úrok a platíte ho späť na účet - inými slovami sebe.

Spodný riadok

Existuje niekoľko spôsobov, ako si požičať peniaze. Banky, úverové zväzy a finančné spoločnosti sú všetky tradičné inštitúcie, ktoré ponúkajú pôžičky. Vláda alebo vládou schválené agentúry a úrady tiež poskytujú financovanie-zvyčajne konkrétnym skupinám (veteráni, domorodí Američania atď.) Alebo na konkrétne účely (kúpa domu).

Kreditné karty a investičné účty môžu tiež slúžiť ako zdroje požičaných finančných prostriedkov.

Nakoniec si môžete dočasne požičať priamo od seba výber finančných prostriedkov na vašom účte 401 (k)alebo od iných osôb, ktoré sa pripájajú prostredníctvom platformy požičiavania typu peer-to-peer.

Nie všetky formy pôžičiek sú však rovnaké. Či už chcete financovať vzdelávanie svojich detí, nový domov alebo zásnubný prsteň, oplatí sa analyzovať výhody a nevýhody každého potenciálneho zdroja kapitálu, ktorý máte k dispozícii.