Odpustenie dlhu: Uniknite študentským pôžičkám

Ako sa môžu ľudia zbaviť dlhu zo študentských pôžičiek - a konkrétne, kedy je odpustenie pôžičky možnosťou? Nepotrebujeme inú štatistiku, ktorá by nám hovorila o tom, ako hlboko sú zadlužení študenti za pôžičky. Údaje o celkovom dlhu a priemernom dlhu neznamenajú veľa, okrem tvrdenia, že ak vám dlžné sumy v noci vydržia, ste v dobrej spoločnosti. To, na čom skutočne záleží, je nájsť riešenie.

Odpustenie študentskej pôžičky: Aké pôžičky sú oprávnené?

Iba priame pôžičky vyrobené federálnou vládou, majú nárok na odpustenie. Stafford pôžičky, oprávnené sú aj tie, ktoré boli v roku 2010 nahradené priamymi pôžičkami. Ak máte ďalšie federálne pôžičky, možno ich budete môcť zlúčiť do jednej

priama konsolidačná pôžička vďaka čomu by ste mali nárok. Nefederálne pôžičky (tie, ktoré spravujú súkromní veritelia a pôžičkové spoločnosti) nie sú oprávnené na odpustenie.

Okrem toho boli dlžníci s federálnymi študentskými pôžičkami, ktorí navštevovali ziskové vysoké školy a žiadajú o odpustenie pôžičky, pretože ich škola podviedla alebo porušila niektoré zákony. spôsobil prekážku nedávno. 29. mája 2020 bývalý prezident Trump vetoval dvojstranné uznesenie, ktoré by zrušilo nové nariadenia, ktoré výrazne sťažujú prístup k odpusteniu pôžičky. Nové, náročnejšie predpisy nadobudli účinnosť 1. júla 2020.

Plán odpustenia na základe príjmu

Pri federálnych študentských pôžičkách je štandardná doba splácania 10 rokov. Ak je 10-ročné obdobie splácania pre vaše mesačné platby nedostupné, môžete sa zapojiť do programu splácania podľa príjmu (IDR). Žiadosť nie je spoplatnená a papierovanie môžete dokončiť sami.

Programy orientované na príjmy predlžujú platby na 20 alebo 25 rokov a obmedzujú vaše platby na 10% až 15% z platby odnesenej domov. Po tomto termíne, za predpokladu, že ste vykonali všetky svoje oprávnené platby, akýkoľvek zostatok, ktorý na pôžičke zostane, bude odpustený. Platby sú založené na príjme vašej domácnosti a veľkosti rodiny a budú predstavovať 10% až 20% vášho diskrečného príjmu.

IDR môže byť dobrou voľbou pre ľudí, ktorí sú v oblastiach s nízkymi platbami, ale majú vysoký dlh zo študentských pôžičiek. Musíte byť prijatí do programu a každý rok recertifikovať svoj príjem.

Program odpustenia pôžičky učiteľom

Odpustenie študentskej pôžičky pre učiteľov nie je ani štedré, ani ľahké sa naň kvalifikovať. Učiteľom môže byť odpustených až 17 500 dolárov z federálnych priamych a študentských pôžičiek Stafford (ale nie z pôžičiek PLUS alebo Perkins) výučbou päť úplných a po sebe nasledujúcich akademických rokov na kvalifikovanej nízkopríjmovej škole alebo vzdelávacej službe agentúra. Pôžičky, ktoré boli poskytnuté pred 1. októbrom 1998, nie sú oprávnené.

Musíte byť klasifikovaní ako vysoko kvalifikovaný učiteľ, čo znamená, že musíte mať aspoň bakalársky titul a úplné štátne osvedčenie. Iba učitelia prírodovedných a matematických predmetov na sekundárnej úrovni a špeciálni učitelia na základnej alebo sekundárnej úrovni majú nárok na odpustenie 17 500 dolárov. Odpustenie je pre ostatných učiteľov obmedzené na 5 000 dolárov.

Môžete mať nárok na odpustenie pôžičky pre učiteľa aj na odpustenie pôžičky pre verejnú službu (pozri nižšie), ale na získanie nároku na oba programy nemôžete použiť rovnakú službu. Na získanie kvalifikácie pre oba programy by ste teda potrebovali 15 rokov učiteľskej služby spolu so splnením všetkých špecifických požiadaviek na získanie každého typu odpustenia.

Odpustenie verejnej služby (PSLF)

Ak pracujete na plný úväzok pre federálnu, štátnu, miestnu alebo kmeňovú vládu USA-alebo pre neziskovú organizáciu-môžete byť na ceste k odpusteniu študentských pôžičiek. Aby ste sa kvalifikovali, budete musieť vykonať 120 platieb, ktoré nemusia byť po sebe.

Táto možnosť rozhodne nie je pre čerstvého absolventa, pretože zarábanie trvá najmenej 10 rokov. Budete musieť mať federálnu priamu pôžičku alebo konsolidovať svoje federálne pôžičky do priamej pôžičky.

Tento program bol sužovaný problémami. Vláda vytvorila program PSLF v roku 2007, a keď v roku 2017 získali prví dlžníci nárok na odpustenie, vznikla veľká kontroverzia. Rok po tom, čo prvé kolo dlžníkov získalo oprávnenosť, takmer všetky ich žiadosti bolo zamietnuté. Mnohým dlžníkom bolo odmietnuté odpustenie, ktoré si zaslúžili nad technickosťami. Niektorí ich objavili správcovia pôžičky ich uviedli do omylu o ich spôsobilosti. V novembri 2020 bolo iba 3 776 dlžníkom uvoľnené zostatky pôžičiek v rámci programu.

Odpustenie študentskej pôžičky: Nie je to to isté ako tolerancia

Odpustenie odstráni váš dlh; znášanlivosť odloží vaše platby. Ak máte problémy s platbami študentských pôžičiek, môžete požiadať svojho veriteľa o zhovievavosť. Váš veriteľ vám nemusí poskytnúť toleranciu, ak nespĺňate podmienky oprávnenosti, napríklad byť nezamestnaný alebo mať veľké zdravotné náklady.

Úroky z vašej pôžičky sa budú stále hromadiť a ak chcete, môžete ich zaplatiť počas tolerančného obdobia. Ak ho nezaplatíte, naakumulovaný úrok bude pripočítaný k vášmu istinovému zostatku po uplynutí doby znášania. Vaša nová mesačná splátka bude preto o niečo vyššia a z dlhodobého hľadiska zaplatíte vyšší úrok.

Jediný vzťah medzi zhovievavosťou a odpustením je ten, že keď sa znášaš, pretože nerobíš platby, nepokračujete v plnení platobných požiadaviek programu odpustenia, ktorého sa možno zúčastňujete v.

Zákon STAROSTLIVOSŤ Automatická federálna tolerancia študentských pôžičiek

Ak máte študentskú pôžičku vo vlastníctve amerického ministerstva školstva, vláda vám udelila automatickú toleranciu voči tejto pôžičke podľa zákona Zákon o pomoci, úľave a ekonomickom zabezpečení koronavírusu (CARES). Januára mala vypršať tolerancia. 31, 2021, pod predchádzajúcou správou. Teraz však bola pod Bidenovou správou predĺžená najmenej do septembra. 30, 2021. Od 13. marca 2020 do septembra 30, 2021, nebudú narastať žiadne úroky a nemusíte vykonávať žiadne platby. Ak v tomto období prestanete platiť, nebudú sa účtovať žiadne poplatky za oneskorenie. Budete vedieť, že máte túto výhodu, ak sa po prihlásení na účet študentskej pôžičky zobrazí 0% úroková sadzba. 30. marca 2021 ministerstvo školstva rozšírilo túto výhodu aj na pôžičky v súkromnom vlastníctve v rámci programu Federálnej pôžičky na rodinné vzdelávanie (FFEL).

Za normálnych okolností nemôžete počas znášanlivosti dosiahnuť pokrok smerom k odpusteniu pôžičky. Ale podľa zákona CARES môžete. Získate kredit vo forme odpustenia splátok závislých od príjmu alebo odpustenia pôžičky vo verejnom záujme za platby, ktoré by ste bežne urobili počas tohto obdobia.

Potenciálne nástrahy odpustenia

IRS rád zdaňuje veci a odpustený dlh nie je výnimkou. Odpustenie pôžičky na verejné služby nie je zdaniteľné. Akýkoľvek zostatok vymazaný prostredníctvom plánu splácania riadeného príjmom je však možné započítať ako príjem a zdaniť. Je dôležité pripraviť sa na tento prípadný daňový doklad. Zvážte odloženie peňazí na vyhradený sporiaci účet.

Všimnite si, že Americký záchranný plán (ARP), schválený Kongresom a podpísaný prezidentom Bidenom v marci 2021, obsahuje ustanovenie, že odpustenie študentskej pôžičky vydané v období od januára. 1, 2021 a dec. 31, 2025, nebude príjemcovi zdanený.

Spodný riadok

Bremeno študentských pôžičiek môže byť dosť ohromujúce a odpustenie študentskej pôžičky nie je ľahké zarobiť bez ohľadu na to, ktorou cestou sa vydáte. Trvá to roky a nakoniec sa to nemusí vyplatiť. Vydá vás na milosť a nemilosť výkonných správcov študentských pôžičiek. Podrobuje vás neustále sa meniacim politickým vetrom, ktoré sa snažia zmeniť programy odpustenia.

Všetky programy odpustenia študentských pôžičiek majú určité podmienky, požiadavky a obmedzenia. Aby ste sa kvalifikovali, musíte dodržať pravidlá do T. Ak ste už v hĺbke, odpustenie môže byť najlákavejším východiskom, najmä ak ste urobili život a výber povolania s rozumným očakávaním, že váš zostávajúci študentský dlh bude po rokoch vymazaný platby. Odpustenie nie je jediným riešením nekontrolovateľný dlh študentskej pôžičky, však. Za strašných okolností, získanie študentských pôžičiek v konkurze môže byť možnosťou.

Odpustenie študentskej pôžičky môže byť vítanou možnosťou - ponúknuť študentom dlžníkom určitú úľavu na konci obdobia ich splácania - ale jej budúcnosť je neistá. Študenti by si mali dávať pozor na vznik dlhu nad svoje možnosti na základe predpokladu, že mu poriadny kus odpustí.