Daňovo náročné investičné stratégie pre dôchodkové účty

Zatiaľ čo väčšina ľudí dostáva Sociálne zabezpečenie, bezpečný finančný odchod do dôchodku závisí od toho, či budete mať tiež značné úspory na dôchodkovom účte. Tieto úspory musia spravidla trvať takmer 25 rokov (za predpokladu, že priemerný vek odchodu do dôchodku je 63 rokov a priemerná dĺžka života u niekoho, kto dosiahne tento vek, je u muža o 19,1 roka viac a u človeka o 21,8 roka viac žena). Mnohí teraz žijú nad túto očakávanú dobu.

Množstvo peňazí uložených na dôchodkových účtoch závisí nielen od toho, čím počas pracovného života prispejete (a od toho, ako sa tieto investície darili), ale aj od návratnosti vašich investícií po odchode do dôchodku. Tie závisia od investičných stratégií.

Koordinovaný prístup

Ak máte viac ako jeden dôchodkový účet, ako napr 401 písm. K) v práci a osobnom individuálny dôchodkový účet (IRA), je nevyhnutné koordinovať investičné stratégie vo všetkých vašich holdingoch. Bez koordinácie môžete svoje podniky duplikovať a nevyužiť naplno príležitosť diverzifikovať. Ak ste ženatý, možno budete chcieť koordinovať investičné rozhodnutia s dôchodkovými účtami svojho manžela / manželky.

Tiež by ste mohli chcieť koordinovať svoje podiely vo svojich zdaniteľných a odložený na daň účty. Ak teda okrem dôchodkových účtov máte aj zdaniteľné investičné portfólio v maklérskej spoločnosti alebo v investičnom fonde a budete chcieť skontrolovať svoje podiely na všetkých týchto účtoch. To vám umožní vložiť investície na príslušné účty v závislosti od daňových dôvodov a ďalších faktorov.

Napríklad komunálne dlhopisy oslobodené od dane patria na váš zdaniteľný účet. Ak ich vložíte na svoj účet odchodu do dôchodku s odkladom daní, negujete daňové výhody. Získaný úrok sa navyše skutočne stáva zdaniteľným, pretože rozdelenie je zdaňované ako bežný príjem bez ohľadu na zdroj príjmu.

Faktory pri rozhodovaní o investovaní

Neexistuje jednotná stratégia pre všetkých jednotlivcov. Pri výbere investícií do dôchodkových plánov vstupuje do úvahy mnoho faktorov:

Váš horizont úspor

Čím dlhšie budete mať svoj očakávaný dôchodok, tým viac rizika si môžete dovoliť podstúpiť. Akciový trh zažíva vážne poklesy. Ak vám roky chýbajú finančné prostriedky, môžete ich prekonať a očakávať, že sa hodnota vášho účtu nielenže vráti na úroveň pred poklesom, ale časom sa ešte zvýši.

Napríklad Priemyselný priemer Dow Jones 6. marca 2009 dosiahli minimum 6 626,94, čo spôsobilo pokles počtu účtov o 20% a viac. Ak ste však nepredali a vaše úspory zostali až doteraz, pričom trh bol k januáru 2021 asi 31 000, váš účet sa mohol viac ako štvornásobne zvýšiť.

Vaša tolerancia voči riziku

Ak stratíte spánok, keď akciový trh upadá, vaša tolerancia voči riziku je nízka. To znamená, že by ste mali investovať do cenných papierov, ktoré nie sú ovplyvnené (alebo aspoň nie sú ovplyvnené závažne) výkyvmi trhu, pričom vaše investície vážte s dlhopisové fondy, Štátne dlhopisy USA a podobné cenné papiere.

Dane

Účty pre starobný dôchodok sú buď odložené vozidlá, ako sú plány 401 (k), a tradičné IRA, kde sa daň z príjmu odkladá až do prijatia rozdelenia. Alebo sú oslobodené od dane vozidlá, ako sú určené účty Roth a Roth IRA, kde sa distribúcie z účtu po piatich rokoch stanú oslobodené od dane a sú splnené ďalšie podmienky.

Vyberajte investície s ohľadom na dane. Neplatíte napríklad kapitálové zisky zo zhodnotenia akcií alebo z dividend z akcií, takže akcie s kapitálovými ziskami môžete zaparkovať vo svojom daňovo zvýhodnené dôchodkové účty. Rovnako tak uznajte, že aj na daňovo zvýhodnených účtoch môžete mať bežný príjem podliehajúci dani (napr. Niektoré typy Plán K-1 príjmu), čomu sa možno budete chcieť vyhnúť.

Inflácia

Inflácia bol za posledných niekoľko rokov relatívne mierny.Avšak s M3 Ponuka peňazí expandujúca o 21% len v roku 2020 vždy existuje šanca, že sa inflácia môže znova zahriať.Z tohto dôvodu je nevyhnutné udržiavať diverzifikované portfólio a nebyť výlučne alebo dokonca prevažne v dlhopisových fondoch alebo iných investíciách, ktoré sú negatívne ovplyvnené infláciou. (Ako inflácia tlačí úrokové sadzby vyššie, hodnota investície v dlhopisovom fonde klesá.)

Investičné poplatky a náklady

Niektoré investície majú vyššie poplatky než ostatní. Vkladové listy napríklad nemáte poplatky, ale existujú poplatky za investície do investičných fondov, anuity a rôzne ďalšie druhy investícií. Porovnajte poplatky a považujte ich za faktor vo vašej investičnej stratégii.

Výber investícií

Ak ste v pláne sponzorovanom zamestnávateľom, ponúka sa vám ponuka výhod. Priemerný plán 401 (k) napríklad ponúka tucet alebo viac investičných možností. Je na vás, aby ste si vybrali typ investície, ktorý je vhodný pre vašu situáciu.

Ak máte IRA, máte väčšiu voľnosť v tom, čo si môžete vybrať pre svoje portfólio. Zákon však zakazuje zahrnutie určitých typov aktív do IRA. Medzi nimi:

• Zberateľské predmety. Ak investujete do niektorej z nasledujúcich položiek, bude sa vám to považovať za distribúciu: umelecké diela, koberce, starožitnosti, kovy, drahokamy, známky, mince, alkoholické nápoje a určitý ďalší hmotný osobný majetok. Za zberateľské predmety sa nepovažuje určité zlato, strieborné platinové mince, ako aj určité zlaté, strieborné, paládiové a platinové pruty.
• Určitá nehnuteľnosť. Investície do nehnuteľností nie sú prekážkou, existujú však rôzne obmedzenia, vďaka ktorým sú priame investície do nehnuteľností pre väčšinu ľudí nepraktické.(Ak to napriek tomu chcete urobiť, musíte použiť a samoriadená IRA kde správca môže držať nehnuteľnosť k účtu). Môžete samozrejme držať nehnuteľnosť prostredníctvom a dôvera v investovanie do nehnuteľností (REIT).

Spodný riadok

Vo väčšine prípadov sú investičné stratégie na vás. Využite investičné poradenstvo, ktoré môže ponúknuť váš zamestnávateľ alebo investičný fond, ktorý je hostiteľom vášho účtu. A pravidelne monitorujte svoje účty, aby ste v prípade potreby mohli zmeniť investičné stratégie.