Definícia obdobia počiatočnej sadzby
Čo je to obdobie počiatočnej sadzby?
Obdobie počiatočnej sadzby pre hypotéku alebo iný úver zahŕňa úvodnú úrokovú sadzbu (niekedy označovanú ako a sadzba za upútavku), ktorá vyprší na konci obdobia. Obdobie počiatočnej sadzby je zahrnuté iba v pôžičkách, ktoré ponúkajú úvodnú sadzbu, ktorá sa líši v závislosti od typu pôžičky a môže byť krátka ako jeden mesiac alebo až niekoľko rokov.
Ukážkové pôžičky sú príkladom hypoték s počiatočnými obdobiami sadzieb, ktoré ponúkajú veľmi nízke úvodné sadzby používané na propagačné účely na prilákanie nových dlžníkov. Dlžníci si musia byť vedomí sadzieb, ktoré budú platiť po uplynutí obdobia pôvodných sadzieb.
Kľúčové informácie
- Obdobie počiatočnej sadzby je časové obdobie pôžičky, ako je hypotéka alebo kreditná karta, ktoré zahŕňa úvodnú úrokovú sadzbu, ktorá je nižšia ako zvyšok úveru alebo úverového rámca.
- Tieto sadzby za upútavky sa používajú na zvýšenie dopytu po dlžníkoch a často sú zahrnuté v určitých hypotékach s nastaviteľnou sadzbou (ARM), kde sú známe ako „sadzby za upútavky“.
- Obdobie počiatočnej sadzby môže trvať niekoľko dní až niekoľko rokov a musí byť dlžníkovi vopred oznámené.
- Po počiatočnom období sa úrokové sadzby upravia smerom nahor na svoju pravidelnú úroveň, ktorá môže byť v tom čase pre niektorých dlžníkov nedostupná.
Pochopenie obdobia počiatočnej sadzby
Obdobie počiatočnej sadzby je čas, kedy je úroková sadzba nižšia, zvyčajne na začiatku životnosti pôžičky. Dlžníci by si mali dávať pozor pri výbere pôžičky alebo hypotéky s atraktívnym obdobím nízkej počiatočnej sadzby. Aj keď sa pôžička s nízkou počiatočnou úrokovou sadzbou môže zdať výhodná, nízke počiatočné úrokové sadzby sa po uplynutí obdobia počiatočnej sadzby resetujú na vyššie sadzby. Je dôležité vziať do úvahy úrokovú sadzbu pôžičky v priebehu času a vykonať starostlivú analýzu sadzieb a nákladov na pôžičku.
Hypotekárne pôžičky s upravenou sadzbou (ARM) majú obdobia počiatočnej sadzby. Tieto hypotéky majú úrokovú sadzbu aplikovanú na nesplatený zostatok úveru, ktorá sa líši počas celého života pôžičky. Počiatočná úroková sadzba je spravidla fixná na časové obdobie, po ktorom sa periodicky resetuje, často každý rok alebo dokonca mesačne. Obnovenie sadzieb má základ pre benchmark alebo index. Tiež tzv ARM marža bude platiť.
Skúšobné pôžičky s nízkymi úrokovými sadzbami počas obdobia počiatočnej sadzby môžu dlžníkom pomôcť ušetriť značné množstvo peňazí na počiatočných nákladoch na úroky. Dlžníci si však musia byť vedomí aj sadzieb, ktoré budú platiť po a sadzba za ukážku vyprší. Predtým, ako súhlasia s podmienkami pôžičky na upútavku, by mali jasne porozumieť platobným podmienkam a požiadavkám podrobne popísaným v ich zmluve o pôžičke.
Počiatočné obdobie a hypotekárne pôžičky s upravenou sadzbou
Niektoré konkrétne pôžičky ARM, ako napr Výkup 3-2-1 hypotéky, majú počiatočné obdobia sadzieb, ktoré sú nižšie, po ktorých sa úroková sadzba postupne zvyšuje. Hypotéka s dočasným odkúpením 3-2-1 umožňuje kupujúcemu obdobie nižšej počiatočnej sadzby a poskytuje dodatočnú hotovosť vopred počas procesu zatvárania.
Ponúknutím vyššej zálohy pri zatváraní môže kupujúci zablokovať obdobie nižšej počiatočnej sadzby a znížiť náklady na dlhodobé pôžičky. Termín má konkrétny názov zo vzťahu medzi obdobím počiatočnej sadzby a trvalou sadzbou. V prvom roku bude úrok o 3% nižší ako trvalá sadzba. V druhom roku to bude o 2% menej a v treťom o 1% nižšie.
Osobitné úvahy
Ak máte nárok na hypotekárny úver vo výške 6%, ale počas prvých niekoľkých rokov by ste chceli znížiť splátky hypotéky, môžete sa rozhodnúť pre odkúpenie hypotéky 3-2-1. Záverečné náklady pri tomto type pôžičky sú však vyššie. V prvom roku, t.j. v období počiatočnej sadzby, by ste zaplatili 3% úrok z požičanej istiny. V druhom roku sa úroková sadzba zvýši až na 4%. V poslednom roku 3-2-1 je váš úrok 5%. Pôžička potom pokračuje vo výške 6% po dobu životnosti hypotéky.
Kľúčom je tu vykonať prieskum, aby ste sa presvedčili, že za obdobie s nižšou počiatočnou sadzbou neplatíte viac peňazí, ako nakoniec sporíte.