6 Finančné predpoklady na kúpu domu

Či už ste v kupujúceho alebo a trh predávajúceho, budete si chcieť kúpiť dom hneď, ako narazíte na ten pravý. Ale nie vždy je to také jednoduché. Existuje mnoho finančných problémov, ktoré rozhodujú o tom, či si budete môcť kúpiť dom, ako aj o vašich podmienkach hypotéka.

Pochopenie týchto informácií v dostatočnom predstihu vám môže pomôcť lepšie sa rozhodnúť a váš schvaľovací proces hypotéky bude prebiehať hladko a rýchlo.

Pokračujte v čítaní, aby ste sa dozvedeli viac o tom, ako sa budete musieť finančne nachádzať pred podpisom zmluvy o nehnuteľnosti.

Dostatočná záloha

Uistite sa, že máte dostatok tekutiny kapitálu

ušetrené, aby ste si mohli odložiť nový domov. Váš sen o vlastnení domu sa môže rýchlo pokaziť, ak pre neho nemôžete poskytnúť primeranú sumu peňazí akontácia.

“Veritelia od hospodárskej krízy v roku 2008 sprísnili požiadavky, “hovorí Karen R. Jenkins, prezident a generálny riaditeľ spoločnosti KRJ Consulting. „Výsledkom je, že potenciálni dlžníci, ktorí sa pokúšajú kúpiť si dom, musia mať nejaký„ skin in the game “, aby sa kvalifikovali pre domov.” Podľa Jenkinsa väčšina pôžička programy vrátane hypotéky FHA vyžadujú minimálnu zálohu 3,5% z kúpnej ceny.

Možno ste poznali ľudí, ktorí si v minulosti kúpili domy bez akontácie, alebo ste dokonca boli jedným z týchto ľudí. To je dnes oveľa menej pravdepodobný scenár, pretože banky sa pokúšajú obmedziť riziko dlžníkov predvolené.

Napríklad, keď nehnuteľnosť hodnoty idú dole, u dlžníka, ktorý do tejto nehnuteľnosti vloží svoje celoživotné úspory, je pravdepodobnejšie, že vydrží a vyhne sa búrke a čaká, kým hodnoty majetku opäť vzrastú. "Dlžník s kožou v hre je menej pravdepodobné, že zlyhá, keď bude náročné," hovorí Stacey Alcorn, majiteľka a hlavná riaditeľka pre šťastie spoločnosti LAER Realty Partners.

Cenovo dostupný úrok

Je veľmi pravdepodobné, že zaplatíte desaťtisíce dolárov záujem sám po celú dobu životnosti hypotéky. Preto je také dôležité nájsť si pôžičku s nízkym úrokom. V dlhodobom horizonte to môže ušetriť tisíce dolárov.

Uistite sa, že nakupujete. Nepodpisujte u prvého veriteľa, ktorý vám poskytne cenovú ponuku. Začnite tým, že sa presvedčíte sami finančné inštitúcie. Možno budete môcť dosiahnuť konkurencieschopnú sadzbu, pretože s nimi už obchodujete. A nevylučujte úverových zväzov, malé komunitné banky a dokonca aj online veritelia. Čím viac veriteľov skontrolujete, tým je väčšia pravdepodobnosť, že dostanete skutočne dobrú cenu.

Skvelým nástrojom na skúmanie a porovnávanie úrokových sadzieb je a hypotekárna kalkulačka. Tento nástroj vám poskytne predstavu o vašich potenciálnych nákladoch ešte predtým, ako sa stretnete s hypotekárny maklér.

Minimálne prijateľné kreditné skóre

Tvoj FICO skóre odráža vašu schopnosť splatiť svoje dlhy. Maximálne využitie kreditných kariet a neskoré zaplatenie účtov môže byť ďalším finančným kameňom úrazu potenciálnych majiteľov domov, ktorí potrebujú hypotéku. Ak ti je zle kreditné skóre alebo, čo je ešte horšie, žiadna úverová história, neexistuje spôsob, akým by ste splnili podmienky hypotéky.

Skóre FICO ponúka banke prehľad o vašej schopnosti platiť mesačné účty a o celkovom dlhu, ktorý by mohol potenciálne ovplyvniť splátky hypotéky. Čo sa však považuje za prijateľné skóre FICO? Posúdenie môže byť často ťažké, pretože sa líši v závislosti od toho, ktorého veriteľa požiadate.

Amy Tierce, vrchná referentka pre pôžičky v Radius Financial Group, poznamenáva, že hoci Federálna správa bývania (FHA) ponúka možnosti financovania dlžníkom s úverovým skóre len 500, väčšina veriteľov má svoje vlastné požiadavky. Bude preto výzvou nájsť veriteľa, ktorý bude pracovať s dlžníkom s kreditným skóre nižším ako 640.

Maximálne vyčerpané kreditné karty však nie sú vašim jediným záujmom. "Ak sa so svojimi ostatnými faktúrami trvalo oneskoríte o 30, 60 alebo 90 dní, vaše kreditné skóre bude opäť nízke," a banky nechcú požičať peniaze niekomu, koho budú musieť o svoje peniaze neustále žobrať, “Alcorn hovorí.

Váš pomer dlhu k príjmu

Majitelia domov, ktorí sa nadmerne predlžujú, môžu nakoniec každý deň jesť rezance ramen, ktoré môžu v konečnom dôsledku stratiť. Preto je dôležité byť realistický v tom, čo si môžete dovoliť. Na to môžete prísť tak, že sčítate všetky svoje mesačné splátky dlhu a vydelíte ich číslom hrubý príjem každý mesiac.

„Banky používajú a pomer dlhu k príjmu (DTI), aby zistil, či si dlžník môže dovoliť kúpiť si dom, “hovorí Alcorn. "Povedzme napríklad, že dlžník zarobí 5 000 dolárov mesačne." Banka nechce, aby váš celkový dlh vrátane novej splátky hypotéky plus platby za auto, platby kreditnou kartou a ďalšie mesačné záväzky presiahol určité percento z tohto príjmu. “

Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa má pravidlá, ktoré to uvádzajú pomer dlhu k príjmu nesmie prekročiť 43%.

Alcorn však varuje, že to, že sa banka domnieva, že si môžete dovoliť konkrétnu hypotéku, neznamená, že to skutočne môžete. "Banka napríklad nevie, že máte veľkú rodinu, náklady na starostlivosť o deti alebo starnúcich rodičov, o ktorých sa staráte." Je dôležité viesť úprimný rozhovor o svojich mesačných platbách so svojim hypotekárnym tímom, aby ste sa nedostali cez hlavu, “hovorí Alcorn.

Byť schopný zaplatiť záverečné náklady

S hypotékou na bývanie je spojených niekoľko poplatkov a ak neviete, čo môžete vopred očakávať, môže vás čakať hrubé finančné prebudenie.

Hoci zatváracie náklady sa líšia od veriteľa k veriteľovi a od štátu k štátu, “za čo platia dlžníci ohodnotenie, poplatky za správu, poplatky za advokáta/zatváracieho agenta, poplatky za nahrávanie a poplatky za spracovanie/upisovanie, “hovorí Alcorn a dodáva, že náklady na zatvorenie sú spravidla 1% z výšky pôžičky.

Poplatky však môžu predstavovať až 3%a veritelia musia dlžníkom poskytnúť komplexný odhad v dobrej viere poplatkov, ktoré vám môžu vzniknúť za konkrétny typ pôžičky.

Požadovaná finančná dokumentácia

Ak sa uistíte, že máte všetky kačice v rade pred podaním žiadosti o hypotéku, pomôže vám to ísť oveľa plynulejšie. Nedostatočná dokumentácia môže oddialiť alebo dokonca úplne zastaviť proces schvaľovania pôžičky, takže musíte zistiť, čo musíte priniesť k stolu.

„Váš veriteľ by mal mať úplný a úplný kontrolný zoznam požadovanej dokumentácie na podporu vašej žiadosti o pôžičku v závislosti od vášho zamestnania a príjem situáciu, “hovorí Tierce. "Ak začínate s a predbežné schválenie„Uistite sa, že veriteľ požaduje všetku dokumentáciu k procesu, pretože predbežné schválenie bez dôkladnej kontroly dokumentácie je zbytočné. Možno zmeškáte niečo, čo by mohlo viesť k neskoršiemu odmietnutiu vašej pôžičky, ak proces pred schválením nie je mimoriadne dobre zdokumentovaný. “

Čo je predbežné schválenie? Podľa Jenkinsa je to „predbežné schválenie na základe toho, čo dlžník uviedol v žiadosti - príjem, dlh, majetok, zamestnanie atď. Skutočný schvaľovací proces validuje príjem, aktíva a dlh pomocou rôznych metód, ako sú napríklad výplatné pásky, daňové priznania, bankové výpisy, W2sa overovanie zamestnania. “

Tierce dodáva, že „v konkurencieschopnosti trhy„predávajúci a realitní makléri ani nezvážia ponuku bez toho, aby vedeli, že kupujúci je vopred schválený.“ O ďalšie dokumenty je možné požiadať neskôr alebo v priebehu celého procesu. "The upisovanie Tento proces je vyčerpávajúci a niektoré dokumenty môžu vyvolávať otázky alebo pripomienky, ktoré si vyžadujú dodatočnú dokumentáciu. Len sa zhlboka nadýchnite a dajte veriteľovi všetko, čo požaduje, čo najskôr, aby bolo vaše schválenie dokončené. “

Spodný riadok

Predtým, ako sa zamyslíte nad kúpou svojho vysnívaného domu, musíte si byť istí, že sú vaše financie v poriadku a že ste sa múdro a dôkladne pripravili ešte predtým, ako sa začne proces schvaľovania hypotéky.