Dlh študentských pôžičiek: štatistiky a výhľad do roku 2020

Viac ako polovica všetkých amerických študentov sa teraz musí zadĺžiť, aby zvládli vysokú školu a svoj priemer dlh študentskej pôžičky v roku 2020 presiahol 37 500 dolárov. Podľa Federálnej rezervnej banky v New Yorku spoločne dlhujú takmer 1,6 bilióna dolárov.

Ako každý nedávny vysokoškolák - alebo rodič študenta - vie, získanie titulu si dnes vyžaduje oveľa väčšiu finančnú obeť, ako tomu bolo pred generáciou alebo dvoma. Za posledné tri desaťročia sa priemerné náklady na návštevu verejnej štvorročnej inštitúcie takmer strojnásobili a na súkromných štvorročných školách sa podľa rady akadémie viac ako zdvojnásobili.

Pre mnohých Američanov nie je udržanie účtu prostredníctvom úspor a investícií udržateľné. Výsledkom je, že viac študentov a rodín sa spolieha na pôžičky na dosiahnutie vyššieho vzdelania a priemerný dlh na študentské pôžičky stále rastie.

Celkový priemerný študentský dlh

Akú veľkú úlohu zohrávajú študentské pôžičky na dnešných vysokých školách a univerzitách? Tu je prehľad pôžičiek v roku 2020.

Študentské pôžičky v roku 2020: momentka
1,57 bilióna dolárov	Výška nesplateného dlhu študentskej pôžičky v USA
54%	Percento vysokoškolákov, ktorí sa zadlžia vrátane študentských pôžičiek na zaplatenie svojho vzdelania
$37,584	Priemerná výška dlhu študentskej pôžičky na dlžníka
14%	Percento dospelých, ktorí majú dlh zo študentských pôžičiek
6.5%	Suma študentského dlhu, ktorá je splatná najmenej 90 dní alebo je v omeškaní

Celková suma nesplatených študentských pôžičiek dosiahla v roku 2020 historické maximum, na úrovni 1,57 bilióna dolárov, uviedla hovorkyňa Experian Amanda Garofalo. Na základe súčasného tempa rastu by celkový dlh študentských pôžičiek mohol dosiahnuť 2 bilióny dolárov do roku 2024 a 3 bilióny dolárov do roku 2038, uvádza web SavingforCollege.com.

Rastúce náklady na vysokú školu sú určite veľkým faktorom tohto rastúceho dlhu. Podľa EducationData.org priemerný štátny študent na štvorročnej verejnej univerzite minú na jeden akademický rok 25 396 dolárov. Súkromné ​​vysoké školy sú ešte drahšie, pričom priemerné zverejnené ročné náklady sú 53 102 dolárov, z toho 35 801 dolárov ide na školné a poplatky.

Rast dlhu študentských pôžičiek (v biliónoch)
2020	$1.57
2019	$1.41
2018	$1.33
2017	$1.28
2016	$1.17
2015	$1.13
2014	$1.06

Priemerné zostatky pôžičiek

Podľa federálneho úradu zhruba 43% všetkých Američanov, ktorí šli na vysokú školu, prijalo nejakú formu dlhu, aby tak urobili Rezervujte si, ale toto číslo je ešte vyššie u dnešných študentov, z ktorých asi 54% si potrebuje požičať na pokrytie svojho vzdelania náklady.

Študentské pôžičky sú zďaleka najbežnejšími možnosťami požičiavania si (študentské pôžičky si vzalo 93% tých, ktorí majú dlh v oblasti vzdelávania). 31% ľudí však použilo iné formy pôžičky vrátane kreditných kariet (24%), úverové linky domáceho kapitálu (7%) a ostatné druhy úverov (12%).

Väčšinu tohto dlhu nesú mladší ľudia. Podľa amerického ministerstva školstva mali dlžníci vo veku od 25 do 34 rokov vo štvrtom štvrťroku 2020 federálny dlh študentských pôžičiek zhruba 500 miliárd dolárov. Dospelí vo veku 35 až 49 rokov znášali ešte viac dlhu, pričom zostatky študentských pôžičiek dosiahli 602 miliárd dolárov. Ľudia vo veku 50 až 61 rokov medzitým dlhujú zhruba 262 miliárd dolárov na dlhu študentských pôžičiek.

Uptick v delikvenciách

Asi dvaja z desiatich dospelých, ktorí si zobrali študentské pôžičky, podľa svojich slov zaostali vo svojich platbách Najnovšie údaje sú k dispozícii od Federálneho rezervného systému a 6,5% zo všetkých dlhov študentských pôžičiek bolo najmenej 90 dni delikventný alebo v predvolené.

Tieto čísla však v skutočnosti podceňujú problém vďaka núdzovým opatreniam týkajúcim sa splátok študentských pôžičiek, ktoré boli zavedené v marci 2020. Tieto opatrenia zastavili výbery zlyhaných študentských pôžičiek a pozastavili splátky pôžičiek. Výkonné nariadenie podpísané prezidentom Bidenom v jeho prvý deň funkcie predĺžilo pomocné opatrenia najmenej do septembra. 30, 2021.

Asi 27% ľudí, ktorí nastúpili na vysokú školu v akademickom roku 2003-2004, medzitým zlyhalo, poznamenáva Judith Scott-Clayton, docent ekonómie a vzdelávania na Kolumbijskej univerzite a bývalý expert Brookings Institution, podľa údajov zverejnených americkým ministerstvom školstva v októbri 2017. Dospieva k záveru, že ak bude tento rast pokračovať súčasným tempom, zhruba 38% dlžníkov v tomto vekovom rozpätí sa v určitom okamihu do roku 2023 nesplatí.

Dlžníci, ktorí nikdy nedokončili titul, zvyčajne majú ťažšie splatiť svoje pôžičky. Asi 37% ľudí, ktorí si zobrali študentské pôžičky, ale nikdy nedokončili pridružený alebo bakalársky titul, je so svojimi platbami pozadu.

Napriek tomu, že ľudia s pokročilejším vzdelaním majú tendenciu viac sa zadlžovať, je väčšia pravdepodobnosť, že zaplatia svoje študentské pôžičky včas. Z bývalých vysokoškolákov s menej ako 10 000 dolármi nesplateného dlhu je 18% delikventov. U osôb s dlhovým zaťažením od 10 000 do 24 999 dolárov sa zvyšuje až na 22%. Len 16% dospelých s pôžičkami 100 000 dolárov a viac je však so splátkami pozadu.

Ekonomický vplyv zrušenia dlhu

Samotná veľkosť študentského dlhu môže byť charakterizovaný ako váha pre americkú ekonomiku ako aj bremeno pre milióny jednotlivcov, ktorí sú jej dlžníkmi. Asi 92% dlhu študentských pôžičiek je krytých vládou USA. Vďaka tejto skutočnosti je to politický problém. Niektorí demokratickí kandidáti v období pred prezidentskými voľbami 2020 navrhli zrušiť časť alebo celý študentský dlh.

Neboli podniknuté žiadne kroky, ale najmenej jeden z týchto kandidátov, senátorka USA Elizabeth Warrenová z Massachusetts, stále hľadá opatrenia v tejto záležitosti. V septembri 2020 ona a potom líder senátnej menšiny Chuck Schumer z New Yorku predstavili a uznesenie vyzývajúce budúceho prezidenta, aby pre každého zrušil federálny dlh študentských pôžičiek až do výšky 50 000 dolárov dlžník. Hovorí sa, že to možno dosiahnuť výkonným príkazom prezidenta, a nie prostredníctvom legislatívy.

Výhody a nevýhody zrušenia dlhu

Agentúra Moody’s Investor Service predpovedá, že vymazanie študentského dlhu by prinieslo stimul pre ekonomickú aktivitu, ktorá je v blízkom čase porovnateľná so znížením daní, uvádza CNBC. Z dlhodobého hľadiska by to mohlo zvýšiť vlastníctvo domov a podporiť vytváranie malých podnikov. Podľa jednej štúdie Levy Economics Institute z Bard College by úplné zrušenie dlhu zvýšilo skutočný hrubý domáci produkt (HDP) o 86 miliárd až 108 miliárd dolárov ročne.

Analytici však varujú pred rizikom morálny hazard spôsobené tým, že náklady na vaše rozhodnutia bude znášať niekto iný. To by mohlo viesť k ešte vyššiemu zaťaženiu dlhu študentov, pretože dlžníci predpokladajú, že odpustenie bude pokračovať. Ďalší argument naznačuje, že odpustenie zostatkov študentských pôžičiek poskytuje v najlepšom prípade slabý stimul pre ekonomiku, pretože úspory sú realizované v malých množstvách počas dlhého časového obdobia, v závislosti od toho, koľko dlžník mesačne vráti s úplným alebo čiastočným odpustením.

Časté otázky o priemernom dlhu študentských pôžičiek

Tu je niekoľko odpovedí na často kladené otázky o dlhu študentských pôžičiek v USA a Veľkej Británii

Aké percento populácie USA má dlh zo študentských pôžičiek?

V roku 2019 bolo podľa Experiana asi 14% všetkých amerických dospelých postihnutých študentským dlhom. Tento údaj odráža rastúci význam vysokoškolského titulu pre získanie dobre platenej práce. Odráža tiež, ako veľmi sa zvýšili náklady na vysokú školu: Ako bolo uvedené vyššie, 54% tých, ktorí navštevujú vysokú školu, alebo ich rodičia, si na to musia vziať pôžičku.

Aký je priemerný dlh študentských pôžičiek v Británii?

Študenti, ktorí v roku 2020 absolvujú univerzity v Anglicku, budú dlhovať v priemere 40 280 libier na študentských pôžičkách v porovnaní s necelými necelými 25 000 libier pre absolventov waleských univerzít, 23 520 libier pre absolventov v Severnom Írsku a 13 890 libier pre absolventov škótskych univerzity. Tieto čísla sú oveľa vyššie ako v roku 2000, keď bola zadlženosť absolventov vo všetkých troch krajinách nižšia ako 3 000 libier.

Ako odpustíte študentské pôžičky?

Americká vláda v súčasnosti odpustí, zruší alebo odpustí časť alebo celý dlh študentskej pôžičky jednotlivca iba za určitých konkrétnych okolností. Učitelia v školách s nízkymi príjmami a zamestnanci verejných služieb môžu mať nárok na odpustenie časti svojho dlhu. Ľudia so zdravotným postihnutím môžu mať nárok na oddlženie.

Federálna kancelária pre študentskú pomoc naznačuje, že tí, ktorí si myslia, že by mohli mať nárok na odpustenie pôžičky, by mali o svoje pôžičky kontaktovať správcu študentských pôžičiek. To je spoločnosť, ktorá sa zaoberá splátkami pôžičky.

Ako bolo uvedené vyššie, federálne núdzové opatrenie pozastavilo splátky študentských pôžičiek od marca 2020 najmenej do septembra. 30, 2021. Zastavené boli aj inkasá platieb, ktoré sú v predvolenom nastavení. Ide o pozastavenie splácania, nie o zrušenie alebo dokonca zníženie dlhu.

Spodný riadok

Väčšina študentov, ktorí navštevujú vysokú školu, dúfa, že získa titul, ktorý dramaticky zvýši ich zárobkovú silu po ukončení štúdia. Napriek tomu bude pre mnoho dospelých väčšina z týchto zárobkov musieť ísť na splátky študentských pôžičiek. V súčasnosti si asi 54% študentov musí požičať, aby zaplatilo školné a poplatky, a medzi tými, ktorí to robia, je priemerný zostatok vysokých 32 731 dolárov. Je to ťažké bremeno, najmä potom, čo niekto zarobí prvú profesionálnu výplatu.