Ako funguje hypotéka na balón?
Čo je to hypotéka na balón?
Balónová hypotéka je pôžička na nehnuteľnosť, ktorá má počiatočné obdobie nízkych alebo žiadnych mesačných splátok, na konci ktorých je dlžník povinný splatiť celý zostatok jednorazovo. Prípadné mesačné platby môžu byť iba úrokové a ponúkaná úroková sadzba je často relatívne nízka.
Napriek tomu, že balónové hypotéky majú krátkodobé výhody, môžu byť rizikové pre majiteľov domov aj pre veriteľov.
Kľúčové informácie
- Balónová hypotéka je pôžička na bývanie, ktorá má počiatočné obdobie nízkych-niekedy iba úrokových-splátok, na konci ktorých je dlžník povinný splatiť celý zostatok.
- Balónová hypotéka je spravidla krátkodobá, zvyčajne na päť až sedem rokov.
- S nižšími mesačnými splátkami môžu byť balónové hypotéky výhodné pre kupujúcich, ktorí plánujú byť krátkodobo v domácnosti.
- Balónové hypotéky môžu byť rizikové pre kupujúcich aj pre veriteľov, najmä ak je ťažké predať alebo refinancovať dom v čase splatnosti veľkej konečnej platby.
Pochopenie hypotéky na balón
Balónové hypotéky pre kupujúcich domov môžu byť štruktúrované s rôznymi podmienkami a splatnosťami a môžu mať fixné alebo variabilné úrokové sadzby. Niektoré krátkodobé pôžičky môžu vyžadovať, aby dlžník urobil
riaditeľ a splátky úrokov pri splatnosti pôžičky s č amortizácia počas životnosti pôžičky. V iných časť platieb smeruje k istine, čím sa trochu znižuje; ale napriek tomu je väčšina splatná na konci.Balónové hypotéky môžu byť tiež spoplatnené iba úrokmi, čo umožňuje dlžníkom vykonávať nízke mesačné platby pred splatením paušálnej sumy v čase jej splatnosti. Balónové hypotéky je možné vydať na dobu dvoch rokov, aj keď bežnejšie sú termíny na päť až sedem rokov.
V jednej variácii na balónovú hypotéku. zavolal platba balónom hypotéku, dlžník platí stanovenú úrokovú sadzbu na určitý počet rokov. Potom sa pôžička resetuje a balónová platba sa na konci tohto obdobia zmení na novú alebo pokračujúcu amortizovanú hypotéku podľa bežných trhových sadzieb. Platby balónom sú zvyčajne najmenej dvojnásobkom sumy predchádzajúcich splátok pôžičky - a často aj oveľa viac.
Prečo si zaobstarať hypotéku na balón?
Ľudia, ktorí očakávajú, že zostanú vo svojom dome iba krátku dobu, sa môžu rozhodnúť pre balónovú hypotéku. Prichádza s nízkymi mesačnými splátkami a oveľa nižšími celkovými nákladmi, pretože sa spláca niekoľko rokov, a nie 20 alebo 30 rokov ako konvenčná hypotéka.
Iní môžu mať v úmysle zostať vo svojich domovoch a refinancovanie pred splatnosťou platby balónom. Do tej doby môžu počítať s vyšším príjmom a sú si istí, že zvládnu väčšiu mesačnú splátku. Alebo môžu predvídať pokles úrokových sadzieb.
Ďalším typom majiteľa domu, ktorý by mohol považovať balónovú hypotéku za príťažlivý, je profesionál, ktorého hlavný príjem je bonusom ku koncu roka. Ak je tento bonus istotou, umožňuje kupujúcemu dostať sa do domu skôr.
Balónové pôžičky pre firmy
Balónovú hypotéku často používajú podniky v stavebníctve ako spôsob získania krátkodobého financovania stavebných projektov bez ponúk. kolaterál. V tomto prípade ide spravidla o krátkodobé pôžičky, ktoré majú vyššie úrokové sadzby ako konvenčné pôžičky na kolateralizované podnikanie.
Stavebná spoločnosť si môže vziať pôžičku na rok alebo 18 mesiacov a potom refinancovať hypotéku s nižšou sadzbou, pričom ako záruku použije novovybudovanú štruktúru.
Príklady plánu platieb balónom
Povedzme, že si beriete sedemročnú balónovú hypotéku vo výške 150 000 dolárov. Každý mesiac platíte iba úrokové sadzby vo výške 531,25 USD. Po celú dobu životnosti úveru sa tieto platby nezmenia - ale rovnako ani zostatok splatný na hypotéke. Na konci volebného obdobia by ste dlhovali 150 000 dolárov.
Alebo povedzme, že si vezmete pôžičku na balón vo výške 300 000 dolárov, pôžičku na dlhšie obdobie 17 rokov, pri ktorej však každý mesiac platíte úroky aj istinu. Harmonogram platieb by vyzeral takto.
| Platby na pôžičku balónom vo výške 300 000 dolárov | ||||
|---|---|---|---|---|
| Mesiac | Platba | Záujem | Riaditeľ | Zostatok |
| 1 | $2,028.57 | $1,062.50 | $966.07 | $299,033.93 |
| 2 | $2,028.57 | $1,059.08 | $969.49 | $298,064.44 |
| 3 | $2,028.57 | $1,055.64 | $972.92 | $297,091.52 |
| 4 | $2,028.57 | $1,052.20 | $976.37 | $296,115.15 |
| 5 | $2,028.57 | $1,048.74 | $979.83 | $295,135.33 |
| 6 | $2,028.57 | $1,045.27 | $983.30 | $294,152.03 |
| 7 | $2,028.57 | $1,041.79 | $986.78 | $293,165.25 |
| 8 | $2,028.57 | $1,038.29 | $990.27 | $292,174.98 |
| 9 | $2,028.57 | $1,034.79 | $993.78 | $291,181.20 |
| 10 | $2,028.57 | $1,031.27 | $997.30 | $290,183.90 |
| 11 | $2,028.57 | $1,027.73 | $1,000.83 | $289,183.07 |
| 12 | $2,028.57 | $1,024.19 | $1,004.38 | $288,178.69 |
| 183 | $2,028.57 | $190.12 | $1,838.45 | $51,841.83 |
| 184 | $2,028.57 | $183.61 | $1,844.96 | $49,996.87 |
| 185 | $2,028.57 | $177.07 | $1,851.49 | $48,145.38 |
| 186 | $2,028.57 | $170.51 | $1,858.05 | $46,287.32 |
| 187 | $2,028.57 | $163.93 | $1,864.63 | $44,422.69 |
| 188 | $2,028.57 | $157.33 | $1,871.24 | $42,551.45 |
| 189 | $2,028.57 | $150.70 | $1,877.86 | $40,673.59 |
| 190 | $2,028.57 | $144.05 | $1,884.51 | $38,789.08 |
| 191 | $2,028.57 | $137.38 | $1,891.19 | $36,897.89 |
| 192 | $2,028.57 | $130.68 | $1,897.89 | $35,000.00 |
Na konci obdobia je balónová splátka 35 000 dolárov - celá zostávajúca čiastka hypotéky.
Riziká balónových hypoték
Hypotéka na balón môže byť riskantným problémom.
Po prvé, vlastník domu má málo alebo nič vlastné imanie v dome a ráta s tým, že ho predá alebo prefinancuje minimálne do výšky balónovej platby. Na pomalom alebo klesajúcom trhu s nehnuteľnosťami to nemusí byť možné. Aj keď áno, nie je to skvelá alternatíva pre majiteľa domu, ktorý mal v úmysle predať dom a ísť ďalej.
Ak trh s nehnuteľnosťami vykysne, dlžník by mohol mať skutočné problémy. V najhoršom prípade môže alebo nemusí veriteľ súhlasiť s predĺžením lehoty na platbu balónom alebo inak zmeniť podmienky pôžičky.
Nesplácanie hypotéky s balónom - ako pre každú hypotéku - má vážne dôsledky: môže dôjsť k uzavretiu domu a úverové skóre dlžníka bude mať značný dopad.
Refinancovanie pôžičky môže byť tiež náročné. Pretože dlžník si v domácnosti vybudoval menej vlastného imania, ako by mal pri bežnej hypotéke, môže sa zdať, že je pre veriteľov menej dôveryhodná perspektíva.
Balónová hypotéka má svoje riziká aj pre veriteľov. Pretože je táto konečná platba taká veľká čiastka, je väčšia pravdepodobnosť, že ju dlžník nezvládne a veriteľ bude musieť exekúcii majetku zabrániť. Pretože sú mesačné platby nižšie, veritelia nedostanú z pôžičky taký významný peňažný tok.
Ako splatiť pôžičku na balón
Dlžníci majú vo všeobecnosti tri možnosti, ako splatiť balónovú hypotéku.
Urovnaj to. Najjednoduchšia vec - ak si to môžete dovoliť - je len uhradiť zostávajúcu istinu v plnej výške. V ideálnom prípade by ste na to mysleli dopredu, keď ste si zobrali pôžičku: šetrenie a investovanie s ohľadom na tento krátkodobý časový rámec. Alebo ste možno vedeli, že váš príjem sa v tomto bode dramaticky zvýši, alebo že dostanete neočakávanú sumu (distribúcia dôchodkového plánu, výplata dôvery, atď.).
Refinancujte to. Splatte túto hypotéku tým, že si vezmete inú hypotéku - pravdepodobne konvenčnejšiu hypotéka s fixnou sadzbou ktorý amortizuje po dobu jeho platnosti. Táto stratégia funguje, ak ste si v domácnosti vybudovali slušné množstvo vlastného kapitálu, máte stály príjem alebo iné aktíva a máte dobrú úverovú históriu. Majte na pamäti, že vaše mesačné platby budú vyššie.
Predať dom. Výťažok použite na splatenie dlhu. Mnoho ľudí, ktorí sa rozhodnú pre balónové hypotéky, plánovalo byť v takom dome iba niekoľko rokov - zhruba doba pôžičky - aj tak. Domové plutvy, ľudia, ktorí kupujú, renovujú a predávajú rezidencie, nájdu balónové hypotéky aj ako finančný nástroj, ktorý si vybrali.