Kedy sú osobné pôžičky dobrý nápad?

Osobnú pôžičku je možné použiť na čokoľvek. Niektorí veritelia sa môžu pýtať, čo plánujete s peniazmi urobiť, ale iní budú len chcieť mať istotu, že máte schopnosť ich splatiť. Napriek tomu, že osobné pôžičky nie sú lacné, môžu byť životaschopnou možnosťou za rôznych okolností. Tu je návod, ako sa rozhodnúť, či je ten pravý pre vás.

Ako fungujú osobné pôžičky

Niektoré druhy pôžičiek sú určené na konkrétny nákup. Môžete si kúpiť dom na hypotéku, kúpiť si auto na pôžičku na auto a vysokú školu zaplatiť študentskou pôžičkou. Pri hypotéke váš domov slúži ako kolaterál. Podobne pri pôžičke na auto bude zárukou auto, ktoré kupujete.

Osobná pôžička však často nemá žiadne zabezpečenie. Preto, že je nezabezpečené

z majetku, ktorý by mohol veriteľ zaistiť, ak by ste nesplácali pôžičku, veriteľ berie väčšiu riziko a s najväčšou pravdepodobnosťou vám bude účtovať vyšší úrok, ako by to bolo pri hypotéke alebo aute pôžička. To, ako vysoká bude vaša sadzba, môže závisieť od mnohých faktorov vrátane vášho kreditné skóre a pomer dlhu k príjmu. 

V niektorých prípadoch sú k dispozícii aj zabezpečené osobné pôžičky. Zabezpečením môže byť váš bankový účet, auto alebo iný majetok. Zabezpečená osobná pôžička môže byť jednoduchšie kvalifikovať sa a mať o niečo nižšiu úrokovú sadzbu ako nezabezpečená. Rovnako ako pri iných zabezpečených pôžičkách môžete prísť o svoje zabezpečenie, ak nebudete schopní držať krok s platbami.

Aj v prípade nezabezpečenej osobnej pôžičky môže byť nesplatenie včasných platieb samozrejme škodlivé pre vaše kreditné skóre a v budúcnosti môže vážne obmedziť vašu schopnosť získať úver. FICO, spoločnosť, ktorá stojí za najpoužívanejším kreditným skóre, hovorí, že história vašich platieb je najdôležitejším faktorom v jeho vzorci a predstavuje 35% vášho kreditného skóre..

Kedy zvážiť osobnú pôžičku

Predtým, ako sa rozhodnete pre osobnú pôžičku, budete chcieť zvážiť, či môžu existovať lacnejšie spôsoby, ako si požičať. Niektoré prijateľné dôvody pre výber osobnej pôžičky sú:

• Nemáte a ani by ste sa nemohli kvalifikovať na kreditnú kartu s nízkym úrokom.
• Kreditné limity na vašich kreditných kartách nespĺňajú vaše súčasné potreby požičiavania.
• Osobná pôžička je vašou najlacnejšou možnosťou pôžičky.
• Nemáte žiadne záruky, ktoré by ste mohli ponúknuť.

Osobnú pôžičku môžete zvážiť aj vtedy, ak si potrebujete požičať na pomerne krátke a presne definované obdobie. Osobné pôžičky zvyčajne trvajú 12 až 60 mesiacov. Ak napríklad máte paušálnu sumu peňazí, ktorú máte splatiť do dvoch rokov, ale medzitým nemáte dostatok peňažných tokov, dvojročná osobná pôžička by mohla byť spôsobom, ako túto medzeru preklenúť.

Tu je napríklad päť okolností, kedy by osobná pôžička mohla mať zmysel.

1. Konsolidácia dlhu kreditnej karty

Ak dlhujete značný zostatok na jednej alebo viacerých kreditných kartách s vysokými úrokovými sadzbami, uzavretie osobnej pôžičky na ich zaplatenie vám môže ušetriť peniaze. Napríklad pri tomto písaní priemerná úroková sadzba na kreditnej karte je 19,24%, pričom priemerná sadzba osobnej pôžičky je 9,41%. Tento rozdiel by vám mal umožniť splatiť zostatok rýchlejšie a celkovo zaplatiť menší úrok. Navyše je jednoduchšie sledovať a splatiť jeden dlhový záväzok než viacnásobný.

Osobná pôžička však nie je jedinou možnosťou. Namiesto toho môžete svoje zostatky previesť na novú kreditnú kartu s nižším úrokom, ak na to máte nárok. Niektorí ponuky prevodu zostatku dokonca odpustiť úroky za propagačné obdobie šesť mesiacov alebo viac.

2. Splatenie ostatných dlhov s vysokým úrokom

Aj keď je osobná pôžička drahšia ako niektoré iné typy pôžičiek, nemusí byť nevyhnutne najdrahšia. Ak máte a pôžička pred výplatounapríklad bude pravdepodobne mať oveľa vyšší úrok ako osobná pôžička od banky. Podobne, ak máte staršiu osobnú pôžičku s vyšším úrokom, ako by ste dnes spĺňali, jej nahradenie novou pôžičkou vám môže ušetriť nejaké peniaze. Predtým však urobte to, aby ste zistili, či existuje a platba vopred pokuta za starú pôžičku alebo poplatky za žiadosť alebo pôvodné poplatky za novú. Tieto poplatky môžu byť niekedy značné.

3. Financovanie úpravy domu alebo veľkého nákupu

Ak kupujete nové spotrebiče, inštalujete novú pec alebo robíte ďalší veľký nákup, vyberanie von osobná pôžička môže byť lacnejšia ako financovanie prostredníctvom predajcu alebo vystavenie účtu na kreditnej karte. Ak však máte vo svojom dome vybudované akékoľvek vlastné imanie, a domáca kapitálová pôžička alebo úverová línia domáceho kapitálu stále to môže byť lacnejšie. Obaja sú to samozrejme zaistené dlhy, takže sa budete cítiť ako doma.

4. Platba za významnú životnú udalosť

Ako pri každom väčšom nákupe, financovanie drahej akcie, ako je bar alebo pálka mitzvah, je veľkým míľnikom oslava výročia alebo svadba môžu byť lacnejšie, ak za ne zaplatíte osobnou pôžičkou kreditná karta. Bez ohľadu na to, aké dôležité sú tieto udalosti, môžete tiež popremýšľať o miernom znížení, ak to znamená zadĺžiť sa na roky dopredu. Z toho istého dôvodu nemusí byť pôžička na financovanie dovolenky skvelý nápad, pokiaľ nejde o celoživotnú cestu.

5. Vylepšenie vášho kreditného skóre

Vzatie osobnej pôžičky a jej včasné splatenie by mohlo pomôcť zlepšiť vaše kreditné skóre, najmä ak máte v minulosti zmeškané platby za iné dlhy. Ak vaša kreditná správa zobrazuje väčšinou dlh z kreditnej karty, pridanie osobnej pôžičky môže tiež pomôcť vášmu „mixu kreditov“. Mať rôzne druhy pôžičiek a ukázať, že s nimi môžete zaobchádzať zodpovedne, sa považuje za plus pre vás skóre.

To znamená, že požičať si peniaze, ktoré v nádeji na zlepšenie svojho kreditného skóre v skutočnosti nepotrebujete, je nebezpečný návrh. Je lepšie platiť všetky ostatné účty včas a zároveň sa snažiť udržať nízke sumy pomer využitia kreditu (výška kreditu, ktorý v danom čase použijete, v porovnaní so sumou, ktorú máte k dispozícii).

Spodný riadok

Osobné pôžičky môžu byť užitočné za správnych okolností. Nie sú však lacné a často existujú lepšie alternatívy. Ak uvažujete o jednom, Investopedia osobná pôžička kalkulačka vám môže pomôcť zistiť, čo vás to bude stáť.